נגיד בנק ישראל הוריד לאחרונה את הריבית במשק ב־0.25%. זו אמנם הפחתה קטנה, אבל היא מסמנת שינוי מגמה אחרי תקופה ארוכה של ריבית גבוהה. הריבית החדשה עומדת על 4.25%, וריבית הפריים על 5.75%. ריבית הפריים היא הריבית שקבע בנק ישראל, בתוספת 1.5% שגובים הבנקים מהציבור.
בעקבות ההפחתה, הציבור מתחיל להתעניין שוב בסוגיה פשוטה מצד אחד וקשה מהצד השני: איפה הכי כדאי להחזיק את הכסף שביתרת זכות והאם יש דרך להפסיק לשלם ריביות מיותרות לבנקים על המינוס? כדי לענות על שאלות אלו, נסביר מושגים בסיסיים ונערוך השוואה בין הבנקים.
עוד כתבות בנושא
קודם כל חשוב לדעת, בנק ישראל מפעיל מערכת רשמית שנקראת "קו המשווה", שמרכזת את כל הריביות שהבנקים מציעים: פיקדונות, חסכונות, חשבון עו"ש ומסגרות אשראי. מהנתונים האחרונים עולה תמונה ברורה הפערים בין הבנקים גדולים מאוד. לפעמים על אותו מוצר ממש, בנק אחד נותן פי שניים תשואה מהאחר.
הכי מעניין
במקביל, יש גם צד פחות נעים: הבנקים ממשיכים לגבות ריביות גבוהות על מינוס, ולעומת זאת כמעט לא נותנים ריבית על כסף שנמצא ביתרת זכות.
השארתם כסף בעו"ש: הבנק מרוויח ואתם מפסידים
לא הרבה יודעים זאת, אך בחשבונות העו"ש של הישראלים "שוכבים" 231 מיליארד שקלים שלא מרוויחים אפילו שקל אחד עבורכם. הכסף הזה נשחק מול האינפלציה ובו־זמנית הבנקים מרוויחים עליו עשרות מיליארדים בשנה.
עוד כתבות בנושא
לכן, הכלל הראשון הוא פשוט: לא להשאיר כסף בעו"ש, זו טעות יקרה. אם כך, איפה כן כדאי לשים את כסף? הנה מספר אפשרויות בהן תוכלו לבחור:
1. פיקדון בנקאי - פק"מ
פיקדון הוא מוצר פשוט: שמים כסף בבנק לתקופה מוגדרת, ומקבלים ריבית. כאן חשוב להבין שתי הגדרות בסיסיות - ריבית קבועה וריבית משתנה:
א. ריבית קבועה:
הריבית נקבעת מראש ולא משתנה.
יתרון: יודעים כמה מרוויחים עד השקל האחרון.
חיסרון: אם הריבית במשק תעלה אתם לא נהנים, אבל אם הריבית ירדה כמו שקרה לאחרונה, הרווחתם, תקבלו את הריבית שסוכמה ללא הפחתה.
ב. ריבית משתנה:
הריבית יכולה לעלות או לרדת לאורך התקופה.
יתרון: אם הריבית במשק עולה אתם מרוויחים יותר ואם היא יורדת, תקבלו פחות כסף.
חיסרון: אי-ודאות.
לפי נתוני בנק ישראל לחודש אוקטובר (לפני עדכון הריביות בעקבות ההפחתה), בנקים שונים נותנים ריבית בפערים גדולים בפיקדונות, במיוחד בטווחים של 4-6 חודשים או שנה-שנתיים. לכן כדאי להשוות, ולא להניח שהבנק שלכם הוא "הכי טוב".
2. קרן כספית – החלופה הפשוטה, הנזילה והסולידית ביותר
היום הרבה ישראלים מעדיפים קרן כספית - מוצר השקעה סופר סולידי, שיכול להחליף את הפק"מ ואף לייצר לעיתים תשואה גבוהה יותר.
אז מה זו קרן כספית?
דמיינו קופת חיסכון גדולה, שמנהלי הקרן משקיעים אותה עבורכם אך ורק במכשירים סולידיים בסיכון כמעט אפסי.
- מק"מים של בנק ישראל
- פיקדונות בבנקים
- אג"ח ממשלתיות קצרות
- אג"ח קונצרניות קצרות מאוד
עוד כתבות בנושא
למה היא הפכה לכל־כך פופולרית?
- הכסף נזיל ואפשר למשוך אותו בכל רגע
- קרן כספית לא "נעולה" לתקופה
- התשואה לרוב דומה או גבוהה מפק"מ קצר
- הסיכון נחשב מהנמוכים ביותר שיש בשוק ההון
איך קונים?
- דרך הבנק כמו קניית מניה רגילה
- דרך בית השקעות - לרוב ללא עמלות
- אין צורך בידע מיוחד, וניתן להפקיד או למשוך כמה שרוצים
כמה נקודות חשובות
מיסים - מה יותר משתלם?
בקרנות כספיות, מק"מים ואג"ח ממשלתי, המס הוא 15% לאחר ניכוי אינפלציה, כלומר מס ריאלי. בפק"מ המס הוא 15%על ריבית לא צמודה ו-5%.2 על ריבית צמודה למדד. לרוב, קרן כספית ומק"מ נהנים משיעור מס נמוך יותר.
ואם אתם במינוס בעו"ש?
כאן מגיע הכאב הגדול של משקי הבית: ריבית המינוס בבנקים יכולה להגיע ל־12% ואף יותר! הפתרון הפשוט שאנשים רבים לא מכירים: לקחת הלוואה זולה ההרבה מחברות הביטוח ובתי ההשקעות. למי שיש קרן פנסיה, קופת גמל, פוליסת חיסכון - רוב הגופים מציעים הלוואה בריבית: פריים 5.75% או אפילו פחות, כלומר פחות ממחצית מריבית המינוס. וכך, במקום לבזבז כסף על מינוס קבוע, אפשר לכסות אותו בריבית סבירה בהרבה.
כמובן שהכלל הבסיסי הוא להשתדל לא להיות במינוס, גם הלוואה טובה עולה כסף ובסופו של דבר צריך להחזיר אותה.
מי גובה את הריבית הגבוהה כשאתם במינוס? ומי מעניק ריבית גבוהה כשאתם זכות?
מהשוואות בין הבנקים לחודש אוקטובר זו התוצאה, הנתונים משתנים ולכן חשוב להיכנס לאתר בנק ישראל ולהשוות זה הכסף שלכם וכל שקל חשוב.
- כיום את ריבית העו"ש בחובה הגבוהה ביותר גובה בנק הפועלים - 12.75%
- את ריבית העו"ש בזכות הגבוהה ביותר נותן בנק מסד - 2.9%
עוד כתבות בנושא
עוד כתבות בנושא
