גם לכם יש נהג צעיר במשפחה? בשנים האחרונות הולכת ומתרחבת בחברות ביטוח רבות האפשרות להוסיף נהג זמני (מזדמן) לפוליסת ביטוח הרכב. כיסוי לנהג צעיר יכול לייקר באלפי שקלים את מחיר הפוליסה השנתית, ולעיתים להכפיל את מחירה ואף יותר. בהתחשב בכך שברוב המקרים הצורך בכיסוי ביטוחי עבור נהג כזה הוא לתקופה מוגבלת, וכדי לתת פתרון במחיר סביר, מאפשרות החברות להרחיב את הפוליסה הקיימת של הרכב לתקופה קצרה וממוקדת ולהוסיף ביטוח נהג זמני.
הפתרון הזה מספק מענה גמיש לצרכים משתנים של משפחות, צעירים, חיילים וסטודנטים שאינם נוהגים ברכב באופן קבוע, או למקרים של השאלת הרכב לחבר. ההרחבה הזו מתווספת כאמור לפוליסת הביטוח של הרכב, אלא שכאן, מתברר, מתחילות להתעורר כמה בעיות.
התוספת הזו מרחיבה אומנם את הביטוח המקיף או צד ג' הקיימים של הרכב, אך לא תמיד היא מתייחסת גם לביטוח החובה, המעניק כיסוי לנזקי גוף. זה בולט בעיקר במקרים שבהם הביטוח המקיף וביטוח החובה נעשו בשתי חברות שונות, אך לא רק. מציאות שבה נהג צעיר הפעיל את הכיסוי באפליקציה והוא משוכנע שהכול בסדר, כשלמעשה אין לו כיסוי בביטוח חובה, היא תקלה חמורה, מעבר לכך שמדובר גם בעבירה פלילית. בעקבות צמיחת השוק ופניות רבות שהגיעו לרשות שוק ההון המפקחת על ענף הביטוח, עלה צורך בהסדרת התנהלותן של חברות הביטוח המשווקות מוצרים אלו.
הכי מעניין
טיוטת חוזר שפרסמה הרשות בשבוע שעבר מנסה להסדיר את התחום הזה, וקובעת כי חברות הביטוח יחויבו לבדוק במערכותיהן אם לנהג המזדמן יש פוליסת חובה תואמת ובתוקף, גם אם נרכשה בחברה אחרת. אם יתברר כי לנהג אין ביטוח חובה המתאים לרמת הסיכון שלו, החברה תימנע את ביצוע הפעולה, ותידרש להסביר לו את סיבת הסירוב ולהציג לפניו את האפשרויות להסדרת ביטוח החובה.
החוזר החדש מחייב את חברות הביטוח לספק הסבר ברור לגבי עלות הכיסוי ומגבלותיו, ולקבל אישור מפורש לפני השלמת התהליך. כמו כן, החברות יצטרכו לאפשר נגישות דיגיטלית להפעלה, ביטול או שינוי של תוספת נהג מזדמן – כל שעות היממה ובכל ימות השבוע.
עוד כתבות בנושא
דרישות הפיקוח אינן מסתכמות רק בהיבטים הביטוחיים. על החברות תוטל חובה לשמור על פרטיות המבוטחים ולהיזהר מניצול מסחרי של המידע האישי הנאסף בעקבות השימוש באפליקציות. בין השאר, מדובר במידע הכולל נתונים רגישים כמו מיקום הרכב וזמני הנסיעה. השימוש בנתונים אלה, מציינים ברשות שוק ההון, יהיה לצרכים מקצועיים בלבד כגון תמחור, מניעת הונאות וניהול תביעות.
אבל עם כל הכבוד לרצון להסדיר את הנושא, יש עוד כמה בעיות בתחום שהפיקוח לא מתייחס אליהן. כך למשל, בחלק מהחברות, האפשרות להוסיף נהג מזדמן איננה מייצרת שום הבחנה בין נהג צעיר או חדש ובין נהג ותיק. למה זה משנה? כי התמחור של התוספת הזו שונה בין נהג בסיכון גבוה לנהג בסיכון נמוך. בנוסף, בעת הרחבה זמנית לנהג צעיר, גדל באופן משמעותי גם סכום ההשתתפות העצמית במקרה של תאונה. כך נוצר מצב שבו נהג בן ארבעים, אב לילדים, עם ותק נהיגה של עשרים שנה, משלם פרמיה גבוהה עם הגדלה של ההשתתפות העצמית, בדיוק כמו בחור בן 18 שקיבל רישיון לפני שנה. מדוע שחברות הביטוח לא יחויבו להציע שני מסלולי נהג מזדמן – אחד לנהג צעיר במחיר תואם, ואחד לנהג עם ותק, במחיר מוזל יותר? יש אומנם חברות מעטות שעושות זאת, אבל אצל רוב החברות ההפרדה הזו לא קיימת, והן גובות מחיר יקר מכל נהג מזדמן.
הטיוטה פורסמה להערות הציבור עד 15 ביולי, ויש לקוות שיוכנסו בה עוד שינויים לטובת ציבור המבוטחים.
עוד כתבות בנושא
