הטעויות שלנו בצ'קים עולות כסף ולבנקים אין אינטרס לשנות את זה

שינוי שיטת החיוב בחשבון העו"ש הוא אולי הצעד המרכזי ברפורמה, אך לא היחיד. שינוי נוסף וחיובי מבחינת הלקוחות, נוגע לעמלה בגין צ'קים שחזרו. התשלומים הדיגיטליים בישראל הולכים ומתרחבים, ובכל זאת, מתברר, נעשה לא מעט שימוש בצ'קים.

אם לפני עשור נמשכו מהבנקים כ־9 מיליון צ'קים בחודש, כיום המספר עומד על  כ־3 מיליון בלבד, ועדיין מדובר בקרוב ל־40 מיליון צ'קים בשנה האחרונה. כשם ששימוש בצ'קים עדיין קיים, כך גם תופעת הצ'קים החוזרים לא נעלמה. למעשה, שיעור הצ'קים החוזרים מתוך כלל ההמחאות נשאר זהה פחות או יותר במרוצת השנים.

אם נעשה סקר רחוב מהיר ונשאל מה הסיבה לכך שצ'ק חוזר, נקבל תשובה כמעט גורפת: ההמחאה חוזרת משום שאין לה כיסוי בחשבון הבנק. אז אומנם צ'קים רבים חוזרים מדי חודש מהסיבה הזו, אך מתברר שרוב הצ'קים חוזרים מסיבות אחרות לגמרי. נתוני הבנקים מראים כי בשנה האחרונה חזרו כ־1.7 מיליון צ'קים, אך רק כשליש מהם חזרו בשל אי כיסוי מספיק; הרוב המוחלט חזרו משלל סיבות אחרות. כאמור, גם בחינה לאחור בשנים עברו מראה כי חלקם של הצ'קים החוזרים בשל אי־כיסוי נע בין 30 ל־40 אחוזים בלבד מתוך כלל הצ'קים החוזרים. כשבוחנים את סכומי החזרות הצ'קים, הפער גדול עוד יותר: רק כ־20% מהסכום הכולל של הצ'קים החוזרים מקורו בצ'קים בלי כיסוי.

אז מה הן הסיבות לכך שהצ'קים חוזרים? כאן יש רשימה ארוכה שכוללת עשרות אפשרויות, אך הבנקים אינם מפרטים אותן. ברוב המקרים מדובר בסיבה טכנית, או יותר נכון שלל סיבות טכניות: סכום שאינו תואם למילים, הצ'ק הופקד טרם זמנו, הסבת צ'ק לא תקינה, חתימה חסרה, תיקון שבוצע בצ'ק ולא נחתם, תיקון אסור שבוצע, צ'ק שהופקד והוא כבר לא בתוקף, ועוד. במילים אחרות, נראה שחוסר תשומת לב מצד כותב הצ'ק ולעיתים של מפקיד הצ'ק, גורמת לחזרתם של מיליוני צ'קים מדי שנה.

הטעויות הללו גם עולות כסף, והרבה. למעשה, הטעויות שלנו מעשירות את קופות הבנקים. עבור צ'ק שחזר מסיבה טכנית, כותב הצ'ק מחויב בעמלה שנעה סביב 18 שקלים. תעשו את החשבון: כמיליון צ'קים שחוזרים מדי שנה מסיבות טכניות, כפול עמלה שנעה סביב 18 שקלים, הם 18 מיליון שקל שהבנקים עושים מהטעויות שלנו. הסכום מטפס דרמטית לאחר שמוסיפים לו גם את הצ'קים שחוזרים בשל בעיה בכיסוי – שם העמלה נעה כבר סביב 60 שקלים לכל צ'ק.

לא מעט הפקדות של המחאות מתבצעות באמצעות האפליקציה. שם בדרך כלל, אם יש טעות טכנית בצ'ק – הוא פשוט לא יעבור. אך אלה שבכל זאת מגיעים לבנק, והם רבים מאוד, יחויבו בעמלה ככל שתתגלה טעות.

כאן בדיוק טמון האבסורד: איך זה שבעידן של טכנולוגיה מתקדמת, מאות אלפי צ'קים חוזרים בגלל סיבות טיפשיות שכל מערכת בסיסית יכולה לאתר בקלות? אין מנוס מלשער שלבנק אין שום אינטרס לשנות את המצב. כל עוד הטעויות נמשכות והעמלות זורמות, אז מבחינתו הכול טוב. ובכן, בקרוב גם הכשל הזה ייפסק. "לאור ההצדקה הנמוכה לגביית העמלה ובשים לב להתפתחויות הטכנולוגיות אשר יכולות לסייע בצמצום המקרים להחזרת צ'ק מסיבה טכנית, לא ניתן יהיה לגבות עמלה בגין זה", כותבים בפיקוח. בהחלט הגיע הזמן.