הלוואה מקרנות ההשתלמות הפכה כבר לפני שנים לפופולרית מאוד. הציבור גילה שבמקרים רבים תנאי ההלוואה שמוצעים בגופים המוסדיים, המנהלים את קופות הגמל והפנסיה, טובים מאלו שניתנים בבנקים. הסיבה לכך, בין השאר, היא שהלוואה כזו נלקחת כנגד החיסכון שיש ללווה (קופת גמל, קרן השתלמות וכדומה), המשמש כבטוחה להלוואה. בטוחה כזו מקטינה את הסיכון מבחינת הגוף המלווה, ומאפשרת לו להוריד ריבית.

לפני שלוקחים הלוואה צריך כמובן להשוות ריביות, אך ניתן בהחלט לומר שריבית כזו נחשבת נמוכה בהרבה מההצעות הסטנדרטיות מהבנקים ומחברות האשראי. את ההלוואה הזו מחזירים בדרך כלל בהחזר חודשי לתקופה של עד שבע שנים, עם זאת, בחלק מהגופים מאפשרים לשלם מדי חודש את הריבית בלבד (גרייס), ואילו הקרן מוחזרת בסוף התקופה.

מה זה אומר תנאים טובים? נכון לחודש דצמבר, הריבית הממוצעת על הלוואות צרכניות בבנקים עמדה על כ־9%, בזמן שבקרנות ההשתלמות למשל, הריבית נעה סביב ריבית הפריים (5.5%). לגופים המוסדיים יש גם אינטרס נוסף בהצעה. ברגע שהחוסך לקח הלוואה, וכל עוד הוא לא השלים את הפירעון, הוא כבול למעשה לאותה קרן השתלמות או קופת גמל, ואינו יכול לנייד את הכספים למתחרים.

 בשנת 2022, יתרת החוב בגין ההלוואות שנלקחו מהגופים המוסדיים הגיעה לשיא של 33 מיליארד שקל. מאז אומנם היקפי ההלוואות ירדו, בעיקר על רקע הגבלות שהגופים המנהלים החלו להערים, אך הן עדיין פופולריות בגלל פערי הריבית ביחס להלוואות האחרות.

ואולם מתברר שגם אם לקחתם הלוואה מקרן ההשתלמות בריבית מוזלת, זה לא אומר שאתם לא יכולים לנסות ולהוזיל אותה עוד. מניסיון אישי אומר שאם תפנו למוקד השירות ותגידו שאתם שוקלים לפרוע את ההלוואה, ייתכן שיציעו לכם להוזיל את הריבית עוד. כיום, ברוב הקופות תמחור הריבית מתבצע על ידי מנגנון אוטומטי המבוסס על שאלון ונתונים בדבר האיתנות הפיננסית של הלווה, הנלקחים ממאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. ככל שלא חלה הרעה במצבכם, ייתכן שמילוי הנתונים מחדש עשוי לשנות את תמחור הריבית לטובה. שווה לפנות לשירות הלקוחות של הקופה שלכם, ולברר אם אכן האפשרות הזו קיימת ומהם בדיוק התנאים.