כסף לא הורס רומנטיקה: עשרת הכללים להתנהלות כלכלית אחרי החתונה

ברכות. החתונה מאחוריכם, הצ'קים נספרו והשמפניה נגמרה. נשארתם רק אתם, האהבה הגדולה וערימת החשבונות שמחכה לכם על השיש במטבח. ברוכים הבאים לחיי הנישואין האמיתיים, שבהם הרומנטיקה והפיננסים נפגשים כמו שמן ומים. אז ספרתם את הצ'קים וגיליתם שכמעט-כמעט כיסיתם את הוצאות החתונה? זה בערך כמו לגלות שהצלחתם לרוץ מרתון שלם, אבל עכשיו מודיעים לכם שזה היה רק חימום לטריאתלון החיים המשותפים. כי הניהול הפיננסי של זוגיות הוא ספורט אתגרי לכל דבר, שדורש סיבולת, אסטרטגיה, ולפעמים גם קצת אקרובטיקה כלכלית.

לפני הכל חשוב לזכור: בניגוד למה שראיתם בסרטים רומנטיים, שיחות על כסף הן לא הרסניות לזוגיות. להפך – הן כמו חמצן לנישואים בריאים. מחקרים הוכיחו, שזוגות שמדברים על כסף בפתיחות נוטים לריב פחות, לחסוך יותר ולצבור פחות חובות (וגם פחות טינה). הסוד לניהול פיננסי זוגי מוצלח הוא שילוב של כנות, תקשורת פתוחה וקצת הומור. זכרו שהמטרה אינה רק לשרוד כלכלית, אלא לשגשג יחד. כשאתם מנהלים נכון את הכסף, אתם מפנים יותר מקום ואנרגיה לדברים שבאמת חשובים – כמו לאהוב זה את זו ולהתווכח על מי אכל את הקובייה האחרונה של השוקולד במקרר.

בעולם של אינפלציה ואי-ודאות כלכלית, ההשקעה הטובה ביותר שתעשו אי פעם היא לא במניות או בנדל"ן – אלא ביחסים שלכם. ועם ניהול פיננסי נכון, הדיבידנדים לא יאחרו לבוא. לצורך זה ביקשנו מאור פוריה, יו"ר פוריה פיננסים ומתכנן פיננסי בינלאומי, לתכנן נכון את העתיד הכלכלי של אלו שנמצאים בתחילת הדרך, דקה אחרי שהאורות באולם כבו והאורחים התפזרו.

אז תתחילו לדבר על כסף. כי אמנם אומרים שכסף לא מדבר, אבל הוא בהחלט יכול להקשיב – אם רק תלמדו את השפה שלו.

1. מהם הצעדים הפיננסיים הראשונים שזוג צעיר צריך לעשות מיד לאחר החתונה?
הצעד הראשון הוא שיחה פתוחה על המצב הכלכלי של כל אחד מבני הזוג: כמה חסכונות יש, האם קיימים חובות, מהם ההרגלים הכלכליים והעדפות הסיכון. שיחה כזו בונה אמון ומהווה בסיס לתכנון משותף. לאחר מכן כדאי לבנות תקציב ראשוני, כזה שמכסה את כל ההוצאות הקבועות והמשתנות ומכניס גם מקום לבלתי צפוי. חשוב גם לפתוח קרן חירום שתכסה לפחות 3–6 חודשי מחיה, ולהתחיל לחשוב כבר מעכשיו על חיסכון לטווח ארוך – בין אם לפנסיה, לדירה או להשקעות.

2. איך נכון לגשת לבניית תקציב משפחתי משותף?
תקציב משפחתי הוא לא רק אמצעי לניהול כספים – הוא שפה שמחברת בין בני הזוג. מתחילים ברישום מסודר של כל ההכנסות, לאחר מכן מוסיפים את ההוצאות הקבועות כמו שכר דירה, ארנונה, ביטוחים, ואז מעריכים את ההוצאות המשתנות – אוכל, בילויים, מתנות וכדומה. אחת הטעויות הנפוצות היא חוסר מעקב – אנשים בונים תקציב אבל לא חוזרים לבדוק אם הם עומדים בו. טעות נוספת היא להמעיט בהוצאות "קטנות", שלבסוף מצטברות לסכומים גדולים.

3. לפתוח חשבון בנק משותף? האם זה מומלץ?
פתיחת חשבון בנק משותף היא לא בגדר חובה – אבל לרוב מדובר במהלך נכון ונוח. החשבון המשותף מרכז את ההוצאות הביתיות ומסייע לשמור על סדר ויעילות. עם זאת, אפשר להשאיר לכל אחד גם חשבון פרטי קטן. כך נוצרת תחושת שותפות כלכלית, מבלי לוותר על עצמאות בסיסית שמונעת מתחים מיותרים. כשיש אמון, המבנה הזה – חשבון משותף להוצאות הבית וחשבונות פרטיים להוצאות אישיות – מאפשר לכל צד לפעול בחופשיות, מבלי להרגיש שמבקרים אותו או דורשים ממנו דין וחשבון על כל קנייה.

4. איך מאזנים בין הרצון "לחיות טוב" לבין הצורך לחסוך לעתיד?
הקונפליקט בין הרצון ליהנות מהחיים כאן ועכשיו לבין הצורך לתכנן את העתיד מלווה כמעט כל זוג צעיר. האיזון מתחיל בהבנה ששני הדברים חשובים, ואפשר בהחלט לשלב ביניהם. אחת השיטות הפשוטות והיעילות היא חלוקת ההכנסה החודשית לפי עקרון של 50/30/20 – חמישים אחוז מההכנסה מופנים להוצאות קבועות והכרחיות, שלושים אחוז להנאות ורצונות, ועשרים אחוז לחיסכון והשקעה. כשחיים לפי עיקרון כזה, אפשר גם לצאת לבלות וגם להרגיש בטוחים כלכלית. חיסכון לעתיד הוא לא עונש – הוא דרך לחופש אמיתי בעוד כמה שנים.

5. מהם הכלים הכי פשוטים (והלא יקרים) שאפשר להשתמש בהם כדי לנהל נכון את ההוצאות החודשיות?
אין צורך להשקיע כסף רב בניהול תקציב – להפך, הכלים הפשוטים ביותר הם פעמים רבות גם היעילים ביותר. טבלת אקסל מחולקת לפי קטגוריות הוצאה יכולה להספיק בהחלט, במיוחד אם שומרים על עדכון שוטף שלה. מי שמעדיף פתרון דיגיטלי יכול להשתמש באפליקציות כמו Spendee,YNAB  ו-HomeBudget , שרובן חינמיות וידידותיות מאוד למשתמש. עוד כלי פשוט הוא לפתוח חשבון בנק נפרד רק להוצאות חודשיות, להעביר אליו סכום קבוע בתחילת כל חודש – ולהוציא רק ממנו. זה מייצר גבול ברור בין הוצאות לבין יתרת החיסכון.

6. מה אפשר לעשות כשאחד מבני הזוג מרוויח הרבה יותר מהשני? איך זה משפיע על הדינמיקה הכלכלית?
פערים בהכנסה בין בני זוג אינם בהכרח בעיה – כל עוד מתייחסים אליהם בכבוד ופתיחות. חשוב לזכור שלא מדובר בשותפות של מספרים אלא בשותפות של חיים. במקום לחשוב על "חצי-חצי", עדיף לאמץ גישה של חלוקה יחסית – מי שמרוויח יותר, משתתף ביותר הוצאות, מבלי שזה מקנה לו שליטה או יתרון בהחלטות הכלכליות. מה שחשוב הוא ששני הצדדים ירגישו שווים בערכם בתוך המערכת הזוגית. כאשר הפערים מובילים לתסכולים או רגשות אשמה – סימן שצריך לעצור ולדבר על זה בפתיחות ובכנות.

7. האם זוגות צעירים צריכים לחשוב כבר עכשיו על השקעות? ואם כן – מאיפה מתחילים?
בהחלט כן. דווקא בגלל שזוגות צעירים נמצאים בתחילתו של מרוץ החיים, יש להם יתרון עצום: זמן. ככל שמתחילים להשקיע מוקדם יותר, כך ההשפעה של ריבית דריבית מצטברת לאורך השנים ויוצרת הון משמעותי. התחלה טובה יכולה להיות השקעה בקרנות סל מדדיות או בקופת גמל להשקעה – מוצרים פשוטים, שקופים, ובעלי דמי ניהול נמוכים. אפשר להתחיל גם בסכומים נמוכים מאוד, העיקר לבנות הרגל של השקעה שוטפת. לפני שמשקיעים, חשוב להבין את רמת הסיכון הרצויה, לבדוק מה המטרות – ורק אז לבחור את הכלים המתאימים.

8. עד כמה חשוב להתחיל לחסוך לפנסיה כבר בגיל צעיר, ומה זה אומר בפועל?
חיסכון לפנסיה בגיל צעיר הוא כנראה ההחלטה הפיננסית החכמה ביותר שאפשר לקבל. כל שנה שבה אתם חוסכים בגיל 25 שווה כמו שלוש בגיל 45 – בזכות אפקט הזמן והריבית. בפועל, זה אומר לבדוק באיזו קרן פנסיה אתם נמצאים, לוודא שהיא במסלול שמתאים לגיל ולרמת הסיכון שלכם, לבדוק את דמי הניהול, ולהוסיף גם הפקדות עצמאיות אם ניתן. גם חיסכון של 200–300 ש"ח בחודש בקופת גמל יכול להצטרף לקרן פנסיה בעתיד ולהגדיל משמעותית את הפנסיה החודשית כשתפרשו.

9. מה העצה הכי חשובה לזוג צעיר שחולם לרכוש דירה אבל מרגיש שזה בלתי אפשרי?
חלום הדירה בישראל הפך לאתגר לא פשוט – אבל הוא עדיין אפשרי, אם מתכננים אותו נכון. ההמלצה היא לפרק את החלום ליעדים מדידים: להבין כמה הון עצמי תצטרכו, כמה תוכלו להחזיר מדי חודש, ומהי תוכנית החיסכון שתאפשר לכם להגיע לשם תוך כמה שנים. לעיתים כדאי לשקול מסלול עקיף – למשל, רכישת דירה קטנה להשקעה בפריפריה שמאפשרת להתחיל לצבור הון, ובהמשך להתקדם לדירה למגורים. הכי חשוב: לא להתייאש. השוק משתנה, והיכולת שלכם להשתנות יחד איתו – היא המפתח.

10. איך מתמודדים כלכלית עם הפיתוי לקחת הלוואות – לחופשה, לרכב חדש או לשיפוץ?

הלוואה בתחילת הדרך אולי נראית כמו פתרון קל, אבל היא עלולה להפוך לעומס כבד על התקציב בהמשך. ההמלצה היא להימנע מלקיחת הלוואות שאינן לצרכים חיוניים – כמו דירה או לימודים – במיוחד אם מדובר בהוצאה רגעית כמו חופשה או שדרוג רכב. אם אין לכם אפשרות לשלם על זה עכשיו במזומן – כנראה שעדיף לחכות. עדיף לפתוח חיסכון ייעודי, לחסוך לקראת הוצאה גדולה, ולשלם עליה מתוך יכולת – ולא מתוך לחץ. כך תיהנו גם מהחופשה וגם מהשקט הנפשי שהיא לא באה על חשבון העתיד שלכם.