לקוחות פרטיים ועסקיים כאחד נהנים כיום ממגוון רחב של פתרונות מימון. פתרונות מן הסוג הזה מיועדים לאנשים שצריכים לשאת בהוצאות בלתי צפויות, או לכאלה שנמאס להם לשלם עמלות גבוהות על חריגת יתר בחשבון הבנק. כמו כן, התחרות בין גופי המימון מסייעת לירידת הריביות והיא תורמת למי שזקוק להלוואה מיידית בתנאים מועדפים.
הבעיה היא שלא כולם מכירים את המושגים השונים בענף שוק ההון או יודעים כיצד להשתמש בהם על מנת לבחור הלוואה אטרקטיבית. הדבר החשוב ביותר הוא למשל להבין את ההבדל בין הלוואות חוץ בנקאיות ובנקאיות. בעוד ההלוואות הראשונות ניתנות על ידי גוף חיצוני שלא קשור לבנק כמו חברה פרטית, חברת אשראי או חברת ביטוח, הסוג השני של ההלוואות ניתנות על ידי הבנק עצמו.
המשמעות של הלוואה במסלול חוץ בנקאי היא שאין לה שום השפעה על חשבון העובר ושב. למעשה, הבנק ונציגיו כלל לא מעורבים בתהליך קבלת ואישור ההלוואה. מנגד, בתמורה להליך המהיר נדרשים הלקוחות לספוג ריביות יחסית קבועות. אלו היתרונות והחסרונות של כל הלוואה ובעזרתם אפשר לדעת באיזה מקור מימון להשתמש בהתאם לנסיבות.
הכי מעניין
מה זה ריבית פריים?
לפני נטילת הלוואה כדאי להכיר את המושג ריבית קבועה או משתנה ואת המושג הצמדה למדד: בהלוואה בריבית קבועה וצמודה למדד הלקוח מתחייב מראש למשך כל תקופת ההלוואה, בעוד בריבית משתנה וצמודה למדד היא משתנה אחת לתקופה שמוסכמת מראש. בנוסף, הצמדה למדד מתייחסת למדד המחירים לצרכן והיא קובעת מה יהיו השינויים בהלוואה לכל משך התקופה.
לשם השוואה, בהלוואה בריבית פריים הריבית משתנה מדי חודש לפי ריבית הפריים שנקבעת על ידי בנק ישראל. אפשרויות אחרות להצמדת הריבית כוללות מטבע זר כמו דולר או אירו ובהן המחיר שתשלמו על ההלוואה מושפע מהריבית הנקבעת על ידי הבנק המרכזי שמנהל את המטבע הנבחר.
בחירת הלוואות לפי מסלולים
מלבד הבדלים בין האופן שבו קובעים את הריביות בכל מסלול, יש פערים בין סוגי המסלולים עצמם. המושגים שתרצו להכיר הם מסלול גרייס שבו ההחזר הכספי נמוך אבל עולה עם הזמן, מסלול בוליט שבו משלמים רק ריבית ואת היתר בתום תקופת ההלוואה ומסלול בלון שבו הריבית והקרן גם יחד משולמים בסוף התקופה ובתשלום אחד.
בשורה התחתונה, הלוואה מושפעת מגובה הריבית, סוג ההצמדה, תדירות השתנות הריבית, משך ההלוואה, לוח הסילוקין והמועדים שבהם ניתן לפרוע את ההלוואה. לפני שבוחרים פתרון מימון צריך לדעת שהריבית היא המחיר של ההלוואה ובעזרתה אפשר להשוות בין מסלולי מימון שונים.