לצלוח את הקורונה: טיפים קצרים למשקי הבית

אתם בבית עם הילדים בחוסר ודאות. אוכלים את עצמכם בשאלות הרות גורל כמו מה יקרה אם הסגר יימשך עד הקיץ? האם ומתי יתאפשר לחזור לעבודה? איך לשרוד כלכלית עד אז? השאלות הללו מלוות בלחץ נפשי – שלא עוזר. בשורות הבאות אנסה להעניק כלים כלכליים פשוטים להתמודד עם המצב.

להתקדם בנחת

חשוב לקיים דיון ממשי בנושא המצב הכלכלי עם בן / בת הזוג, וחשוב יותר, לקיימו בזמן נוח ורגוע. תקבעו לשבת ל"פגישת עבודה" בשעות הערב המאוחרות, לאחר שהילדים רדומים ואתם לבד. הכינו כוס קפה וכבו את המחשב והטלפון החכם. כעת, אפשר להתחיל להתקדם.

איסוף מידע

כל מנהל מוצלח יכול לספר שלרוב הוא מקבל החלטות מהותיות כשבידיו מידע חלקי. למרות זאת, חשוב לנסות ולהשיג כמה שיותר מידע על המצב הפיננסי – ולא להתעצל. התחילו בבסיס: מהן ההכנסות הצפויות בחודשים הקרובים? ההוצאות? כיוון שאתם בבית כבר כמה שבועות, יש לכם כבר הערכה מסוימת לנתונים.

הוצאות

התמקדו במבנה ההוצאות שלכם. נסו לסווגן לפי מאפיינים: החזרי הלוואה, קניות, תשלומי מסים. נסו לזהות מה במבנה ההוצאות קבוע, הכרחי ומה פחות. ישנן הרבה הוצאות שהן מותרות ומצריכות לחולל שינוי מחשבתי. כך למשל, ילדים יכולים ליהנות מחומרי יצירה פשוטים (וזולים) הרבה יותר ממשחקים משוכללים ויקרים. זה הזמן להתחיל ולצמצם מותרות. שבו עם בני הזוג ושוחחו בפתיחות, שתפו בכך את כלל בני הבית.

הכנסות

בחנו ומפו את מבנה ההכנסות הקיים והצפוי לתקופת המשבר. מהו מקור הכספים ומה רמת הוודאות שיתקבלו. נסו לחלק בין הכנסות חד פעמיות (מתנה), לבין הכנסות חוזרות (משכורת, דמי שכירות). לאלו מביניכם שזכו בחוש עסקי, כדאי לנצל את "ההפסקה" בבית ולנסות להפיק הכנסות ממקורות חדשים. זה לא קל, אבל חשיבה יזמית תהפוך את המשבר להזדמנות.

הלוואות

באופן כללי אין לקחת הלוואה עבור תשלומי מחייה שוטפים. הלוואה לוקחים כדי ליצור תזרים מזומנים חיובי חדש (פתיחת עסק) או חיסכון כספי עתידי (רכישת דירה). אסור להתפתות למבול הפניות מנותני הלוואות, מחברות כרטיסי האשראי (זו הזדמנות לבטל כמה כרטיסים מיותרים) ומהבנק. אם בכל זאת צריכים מזומן, מומלץ לנצל קודם כל את המשכנתא.

משכנתאות

על פי רוב המשכנתא היא ההלוואה הזולה ביותר. הסיכון לבנק נמוך ולכן הוא דורש ריבית נמוכה יחסית. הבנקים למשכנתאות הודיעו על סדרה של הקלות בתחום, לאור המשבר. הראשונה, דחיית תשלומי המשכנתא למספר חודשים (גרייס). לא מדובר על מתנה, שכן מה שלא ישולם בחודשים הקרובים, הבנק יוסיף לקרן ההלוואה, וכך התשלומים העתידיים יעלו בריבית דריבית. מדובר על פתרון טוב למי שצריך קצת עזרה בתזרים מזומנים לטווח קצר. השנייה, ההודעה כי הבנקים יאפשרו הגדלת סכום המשכנתא לעד 70% מערך הנכס. מדובר על נטילת משכנתא חדשה (הלוואה) על סמך שעבודים קיימים. אם קניתם את הנכס לפני מספר שנים, ככל הנראה תוכלו לקבל הלוואה בסכום ממשי. יתרון: את כל הנ"ל ניתן לבצע מהבית – בדוא"ל ובפקסים.

פריסה לתשלומים

בישראל ישנה אפשרות מוכרת של תשלומים ללא ריבית. זה מצוין למי שנמצא במצוקת מזומנים. חשוב להיות עם היד על הדופק ולמפות את כלל ההתחייבויות העתידיות. לא להתבלבל, לא מדובר על כסף חינם.

פנסיה, גמל והשתלמות

בתקופה זו, שוקי הון ובורסות בישראל ובעולם בקריסה. ישנו פיתוי רב לנסות ולתזמן את השוק ולמכור את הנכסים הפיננסיים, על ידי מעבר בין מסלולים בתחום הפנסיה, הגמל, ההשתלמות או ההשקעות. ההמלצה המקצועית הינה לא לשנות מסלול במהלך המשבר. לפי המידע ההיסטורי, מה שיורד בסוף גם עולה, וכיוון שמדובר על השקעות לטווח אסטרטגי, שינוי יכול מאוד לפגוע בכם. גלו יותר מעורבות בתחומים חשובים אלו דווקא לאחר המשבר בתקופות של גאות כלכלית נוחה ורגועה.

הלל בש הוא מרצה בכיר בפקולטה למנהל עסקים במרכז האקדמי לב וכן מנהל סיכונים פיננסים בחברת סמארט אופשנס בע"מ