ראשי » חליפה עסקית

ביטוח משכנתא: בנק או חברת ביטוח?

בעת החתימה על המשכנתא יציע לכם נציג הבנק לסגור גם את ביטוח המשכנתא דרך אחת מסוכנויות הביטוח העובדות עם הבנק. מה ההבדל בין הביטוח דרך הבנק לזה שתעשו בחברת ביטוח באופן ישיר, היכן תשלמו יותר ומדוע התערבה המדינה ויצרה רפורמה בתחום הביטוח על המשכנתא? המדריך הבהיר ללווה הצעיר

מזל טוב! בשעה טובה, הגעתם לרגע שבו המילה "משכנתא" הופכת ממושג אמורפי שבו משתמשים ההורים שלכם למילה בעלת משמעות אמתית גם עבורכם. במלים אחרות: רכשתם או שאתם בתהליכי רכישת דירה. ברוכים הבאים לעולמה המרגש של הבירוקרטיה.

כשצוללים לעומקו של תהליך המשכנתא, מגלים כמובן שכמות התשלומים וסוגיהם השונים הם כמעט בלתי נגמרים. אחד מהם הוא ביטוח המשכנתא שכולל ביטוח חיים וביטוח מבנה, שניהם מחויבי המציאות, המחוקק והבנק.

ביטוח המשכנתא מורכב מביטוח חיים, המבטיח לבנק החזר כספי מלא אם חלילה קרה אסון לפלוני אלמוני בעל ההלוואה, ומביטוח מבנה שמכסה נזקים שעלולים להיגרם לבית ולהוריד מערכו כמשכון לבנק, כמו למשל רעידות אדמה, פגעי מזג אוויר, שריפה, הצפה, נזקים לצנרת, יו ניים איט.

ואחרי שכבר הוצאתם ותוציאו את כל החסכונות, רוב המשכורת וחלק בלתי מבוטל מהנשמה על תשלום המשכנתא עצמה, ביטוח המשכנתא נראה כהוצאה קטנה ומשנית. אך אם חושבים על זה לעומק, זוהי הוצאה שמצטברת לאורך שנות חיי המשכנתא לסכום לא מבוטל, ולכן, גם כאן שווה לבדוק מה ניתן לעשות ואיך ניתן לחסוך כסף על הביטוח. מהר מאוד תופתעו לגלות שזה די פשוט ומתנקז לכדי שתי מילים – סקר שוק.

יש תחרות ושווה לנצל אותה
בוודאי ביררתם בכל בנק וגוף אפשרי היכן תקבלו את התנאים הטובים ביותר למשכנתא, כך גם כדאי לעשות במקרה של הביטוח. במעמד החתימה על המשכנתא יציעו לכם בבנק לעשות גם את ביטוח המשכנתא באמצעותו ולהרוג שתי ציפורים במכה, בידיעה שאחרי כל כך הרבה בדיקות, התרוצצויות וטופסולוגיה, רבים ברגע זה פשוט מסכימים וחותמים.

אבל, חשוב להיות מודעים לעובדה שאין כל חובה לבצע גם את הביטוחים באמצעות סוכנות הביטוח שעובדת עם הבנק וברוב המכריע של המקרים זו אף האופציה היקרה ביותר. כדאי מאוד לא להתעצל ולבדוק בעצמכם איפה הכי כדאי לבטח את המשכנתא.

 


ביטוח ישיר - מתחייבים להצעה הזולה ביותר בביטוח חיים למשכנתא

המצב הזה, שבו כל חברת ביטוח יכולה להציע ללקוחותיה את הביטוחים הללו, הוא מצב חדש יחסית שהחל רק בשנת 2005. עד אז, רק הבנקים יכולים היו להציע ביטוח משכנתא, מה שגרם לסעיף הביטוח "להיבלע" בין שורות הסכם המשכנתא הכללי, וכמובן להעדר תחרות ולמחירים גבוהים, לפעמים עד פי שניים ויותר מהמחירים כיום.

אבל כשל השוק הזה שייך לעבר, כיום, כשהשוק נפתח לתחרות, שווה בהחלט לעשות עוד בדיקה אחרונה בשורת הבדיקות שעשיתם ממילא, כדי להוזיל כמה שיותר את העלות החודשית של המשכנתא שבהסתכלות ארוכת טווח בכוחה להכביד עליכם כלכלית בזמנים מסוימים. כל חברות הביטוח מציעות היום מגוון רחב של ביטוחים וביניהם גם ביטוח משכנתא, ללא עמלות התיווך של בנקים, ויש בכך כדי להוזיל את העלות שלהם.

רפורמה צרכנית
בנוסף, חשוב לומר שגם המדינה הבחינה בכשל השוק המדובר וביצעה לטובתכם רפורמת שקיפות בנושא. השינויים המשמעותיים שבוצעו ברפורמה הזו הם שניים. הראשון הוא מעבר לביטוחי משכנתא אישיים לכל לווה במקום פוליסות קבוצתיות שהיו נהוגות קודם לכן, כשעל הבנקים נאסר למנוע מהלקוחות לבחור במסלולים הפרטיים.

השני הוא הפרדת הביטוח מעסקת המשכנתא עצמה, כלומר מדובר בתשלומים נפרדים שיכולים להתבצע דרך גופים שונים. את המשכנתא תחזירו לבנק, ואת הביטוח – לחברת ביטוח על פי בחירתכם.  

הטלפון הישיר הזה לחברת הביטוח שלא דרך הבנק יכול לחסוך לעיתים עד 30% מהביטוח על המשכנתא משום שחברת הביטוח שעובדת עם הבנק מגלמת את העמלה שגובה ממנה הבנק לתוך מחיר הביטוח שמשלם הלווה. וכך, בנוסף לשאר העמלות שאתם משלמים לבנק, אתם מקבלים בדלת האחורית אחת נוספת שאתם אפילו לא מודעים אליה.

 

כסף הוא לא ענין יחסי
אם קראתם עד הנה ובכל זאת אמרתם לעצכם "אין לנו כוח לעוד בירוקרטיה", כדאי שתקשיבו לאיש חכם בשם דן אריאלי, פרופסור בעל שם עולמי ומומחה לכלכלה התנהגותית, שיודע להסביר היטב למה כולנו זורקים את הכסף שלנו שלא לצורך.

החשיבה שלנו על כסף, אומר אריאלי, היא חשיבה "יחסית" שגויה. איך למשל? אם נניח נרצה לקנות עט שעולה 40 שקלים, והמוכר עושה לנו הנחה של 20, זה נראה לנו "המון" ואנחנו מבסוטים. אבל אם אנחנו קונים מכונית ב-40 אלף שקלים, והמוכר הנחמד מגלה לנו שבהליכה קצרה מהחנות שלו נמכר רכב זהה ב- 39.5 אלף, כנראה שנאמר לעצמנו "נו, מה זה כבר עוד 500 שקל?" ולא נעשה את אותה הליכה. עלינו להסתכל על הכסף שלנו בצורה אבסולוטית ולא יחסית. "לבנק", אומר אריאלי,  "לא אכפת איך חסכת 20 שקלים או 500, העיקר שהם נחסכו".

בני אדם, נוטים כמעט תמיד לקבל החלטות לא רציונאליות בכל הקשור להוצאת כספים, טוען אריאלי. בכל הקשור לביטוחי המשכנתא, כדאי להוכיח לו שלפחות לגביכם, הפעם הוא טועה. 

ביטוח משכנתא בביטוח ישיר – לחצו לקבלת הצעה ללא התחייבות >>

הכתבה נכתבה בשיתוף ביטוח ישיר

היכנסו לעמוד הפייסבוק החדש של nrg