משפרים את המאזן בחשבון הבנק
איך מתמקחים על עמלות, מתי כדאי לגשת לחלפנים ואיך אפשר למנף לטובתכם את המיתון הצפוי בשוק הנדל"ן. עשרה טיפים לשדרוג חשבון העו"ש
בעלי חסכונות לפנסיה - קופות גמל, פוליסות ביטוח לחיסכון וקרנות פנסיה - הפסידו בשבועות האחרונים עשרות אלפי שקלים. איך אפשר למזער את הנזקים?
זה הזמן לפנות למנהלי החיסכון וההשקעות ולדרוש הנחה בדמי הניהול. גם אם תצליחו להשיג הנחה של 0.25% מהתשלום השוטף של דמי הניהול או מהצבירה השנתית, הרי שלמעשה, בגלל אפקט הריבית דה ריבית, זכיתם לגרוף לכיסכם עד עשרות אלפי שקלים במהלך עשרות השנים של החיסכון לפנסיה.
למה בעצם שמנהלי ההשקעות של הגופים המנהלים יסכימו לחתוך בדמי הניהול, אתם שואלים? קודם כל, אל תהססו להצביע על כישלון נקודתי בניהול החיסכון שלכם בשנה האחרונה. אם אתם הפסדתם כסף גדול במשבר, אין סיבה שהם ימשיכו ליהנות מדמי ניהול גבוהים יחסית, שרק התייקרו בשנה האחרונה, בתקופה שלפני המשבר.
שנית, רפורמת ניוד כספי הפנסיה של משרד האוצר נמצאת בעיצומה. כדאי להבהיר למנהלים שאם הם לא ישקלו לתת לכם הנחה בדמי הניהול, תשקלו להעביר את ניהול החסכונות שלכם לכתובת אחרת.
בניגוד למגמת המניות של חברות הנדל"ן בבורסה, שנמצאות בירידה חדה, בשוק המקומי של דירות למגורים טרם מורגש שינוי של ממש ברמות המחירים או בהיקף המכירות. עם זאת, ישנן ציפייה והיערכות למצב של מיתון, לאחר שבשלוש השנים האחרונות נרשמה עלייה של עשרות אחוזים במחירי הדירות למכירה ובמחירי השכירות.
האם זה הזמן לקנות או למכור דירה? בשלב זה קשה לתת תשובה חד משמעית, אבל, כדאי לזכור כמה דברים: ראשית, גם במקרה של ירידת מחירים צפוי להישמר הפער בקנייה ובמכירה – מי שמעוניין למכור את דירתו בימים אלה יספיק אולי ליהנות ממחיר גבוה, אולם בד בבד יידרש למחיר גבוה גם ברכישת דירה חלופית. כך שעל פי תמונת המאקרו מדובר בקיזוז שאינו אמור להשתלם כלכלית.
מי בכל זאת יוכל ליהנות מירידת מחירי הדירות? אם אתם מתגוררים
עם זאת, הדבר דורש אורך נשימה וזמן המתנה ממושך, וברמת מחירי השכירות כיום – לא בטוח שההמתנה מוצדקת. יש לבחון כל מקרה לגופו, בהתאם ליכולת הכלכלית.
סקטור נוסף שיכול ליהנות ממיתון הוא רוכשי הדירות להשקעה: ירידת מחירים תאפשר לבעלי הכסף העודף (גם כאלה שברחו מהבורסה) לרכוש דירה להשקעה במחיר נמוך יותר.
לירידה בביקוש לדירות לרכישה ישנה משמעות נוספת, והיא התפתחות של שוק חלופי – כלומר שוק הדירות בשכירות. מי שיצליח לתפוס את הדירות להשקעה במחיר נמוך, באזורים מועדפים על השוכרים, סביר להניח שיגדיל את התשואה על ההשקעה ביחס למצב כיום.
כשמתעסקים עם כסף גדול יחסית - למשל ברכישת דירה או במסגרת הכנות לחתונה - יש נטייה לזלזל בסכומי כסף שבנסיבות אחרות הם עבורנו סכומי עתק: מה הם עוד 10,000 שקל (עבור חיפוי למינציה דקורטיבי) כשמדובר בדירה שעולה מיליון, ומהם עוד 2,000 שקל (תמורת מעגל מתופפים אקטיבי) כשמדובר בחתונה שעולה 100 אלף שקל.
זו טעות, כמובן: יש להתייחס אל כל סכום כסף כאל ערכו עבורכם בחיי היום, להתמקח ככל היכולת, ולזכור ש-10,000 שקל הם בדיוק ההבדל בין להיות קבורים בבית שעולה מיליון, ובין לצאת לחופשה זוגית בברצלונה מבית שעולה רק 990 אלף שקל.
כשקרוב משפחה הולך לעולמו, לא ממש נראה יאה להתחיל להתעניין אילו פוליסות ביטוח היו ברשותו כשעוד היה בין החיים. למרות זאת, על פי הערכות חברות הביטוח מחזיקות בקופותיהן יותר מ-10 מיליארד שקל של מוטבים, שלא קיבלו את הכסף מכיוון שאינם יודעים כלל שבן משפחתם שנפטר היה בעל פוליסה.
על חברות הביטוח אמנם מוטלת החובה לאתר אותם, אולם ברור מאליו שזאת לא המשימה הראשונה שעומדת על סדר היום שלהם. גם אם חלק קטנטן מהכסף הזה שייך לכם, אין סיבה שלא תקבלו אותו.
מה לעשות? להעביר פקס לכל מחלקות השירות של חברות הביטוח בישראל עם שם ומספר תעודת הזהות של הנפטר, ולבקש לדעת אם ברשותן פוליסת ביטוח שערך הנפטר במהלך חייו.
אל תתמהמהו עם הפנייה מעבר לכמה חודשים. תהליך הבירור אינו קצר, והדרישה למימוש הפוליסה תקפה רק עד שלוש שנים לאחר מות המבוטח.
בכל מקרה שבו חברת הביטוח מנסה להתחמק מתשלום, כדאי לחכות עם הפנייה לערכאות משפטיות שתגרור הוצאות כספיות, ולנסות לפנות בתלונה למפקח על הביטוח במשרד האוצר כדי להסדיר את העניין בתיווכו.
בעקבות הרפורמה בעמלות, גובים הבנקים עמלת קנייה מוגדלת עבור רכישת מטבע חוץ, ובנוסף, שערי המכירה של המט"ח אינם ידידותיים למשתמש.
אם אתם מתעקשים על סניף, מומלץ ללכת על בנק הדואר; אבל הכי טוב ללכת לחלפן פרטי. השירות שם אדיב לא פחות; שערי ההמרה טובים בהשוואה למקובל בבנקים, והחשוב מכל: החלפנים לא גובים עמלות.
האם לא מסוכן לקנות מחלפן פרטי? ממש לא. הירוקים כשרים למהדרין, כל עוד מדובר בחלפן הניצב בתוך בוטקה שעליו השלט "באישור בנק ישראל".
אם מישהו יטען באוזניכם שכדי להיות ירוק צריך להיות עשיר, שלחו אותו לספרייה. אצלי האסימון נפל כשיום אחד הגעתי לחנות ספרים גדולה כדי לחפש את הכרך ה-745 באחת הסדרות האינסופיות שגלילה רון פדר, הסופרת הפורה על פני הכדור, השכילה לגרום לבני להתמכר להן.
פתאום הרגשתי צורך דחוף לעשות חישוב, ממנו עלה שאם מכפילים את מספר הספרים בסדרה שקנינו בכ-50 שקלים לספר, מקבלים את הפנסיה שכנראה לא תהיה לנו. שלא לדבר על יערות הגשם שתרמנו להשמדתם.
כשחזרתי הביתה העליתי את האתר של הספרייה העירונית, ומאז אנחנו לקוחות קבועים. מנוי שנתי עולה 90 שקלים, ותמורתו אפשר להחליף ארבעה ספרים בשבוע, כך שהתולעת הפרטית שלנו קוראת משהו כמו 200 ספרים בשנה במחיר חצי שקל לספר. קצת פחות מאשר ברוב חנויות הספרים שאני מכיר, והרבה יותר אקולוגי.
לזה צריך להוסיף את החיבה שהילדים פיתחו כלפי הטקס השבועי שבו הם צועדים בסך לספרייה, הולכים לאיבוד בין המדפים, עושים קצת רעש באולם הקריאה ובאותה הזדמנות סופגים – אני מקווה שזו לא מילה גסה – תרבות ואווירה של קריאה.
לא, אין לי שום כוונה לשלול את הערך התרבותי והרגשי של ספרייה ביתית. קלאסיקות, ספרי עיון, סתם ספרים שאנחנו נורא אוהבים ורוצים אותם לידינו – כל אלה מקומם בבית.
אבל הרפתקאות צ'יפופו בהרי ההימלאיה, נדמה לי, לא עונה להגדרות האלה, וכמוהו חלק גדול מספרי המבוגרים שרכשנו במיטב כספינו, קראנו או לא, ומאז הם מעלים אבק על המדף וממתינים ליום שבו נאזור עוז להיפטר מהם.
את אלה אפשר לשאול מהספרייה, וככה אנחנו נהיה קצת יותר עשירים, וכדור הארץ קצת יותר ירוק.
כמעט ארבעה חודשים חלפו מאז יצאה לדרך הרפורמה על עמלות הבנקים. הכנסת והמפקח על הבנקים התמודדו אמנם מול הנהלות הבנקים במטרה להפחית את גובה העמלות של הפעולות בחשבונות העו"ש, אבל מבדיקות של הלמ"ס עולה שהם נכשלו בכך. לאור זאת, לנו, הצרכנים, לא נותר אלא לפעול מול הפקיד בבנק שלנו.
ארבעה חודשים הם תקופה מספיקה כדי לבחון את הרגלי הפעילות שלנו בעו"ש. המטרה שלנו היא לדרוש מהפקיד לעשות לנו הנחה נקודתית על הפעולה השכיחה ביותר שלנו. זכרו - כשאתם באים לבקש מהבנק הנחה אתם צריכים להיות מנומקים וממוקדים בבקשתכם.
בקשו מראש את דוח הפעולות בעו"ש מהחודשים האחרונים. אם אתם מחזיקים בבנק יותר מחשבון עו"ש אחד (נגיד, של הבעל, האישה והבן,( הוציאו דוחות של כל החשבונות, נתחו את הפעילות המשותפת של כל בני המשפחה ובקשו שההנחה תהיה משפחתית.
אפשר גם לבקש לבקש הנחה על שלוש מהפעולות השכיחות ביותר בכל החשבונות, ו"להתפשר" בתמורה על הפעולה השכיחה מכולן.
ואם מאסתם באינספור עצותיהם הסותרות של מומחים לכסף, אפשר תמיד לנסות כיוון אחר: תוכלו להיעזר בטיפים הכלכליים שמציע האסטרולוג יאיר טריבלסקי.
טלה: שנה של קריירה תובענית, אמביציה חזקה, ועבודה קשה שתשתלם - אם תחזיקו מעמד עד סוף התהליך.
שור: אתם במרכז העניינים השנה. יש לכם הזדמנות לשנות קריירה ולפרוח כלכלית אם תרימו את הכפפה ותיקחו יזמה.
תאומים: שנה של התארגנות מחודשת בכל מה שקשור לכספים, והצד החומרי של החיים בכלל. הגיע הזמן לשנות סדרי עדיפויות.
סרטן: שנה של מהפך מעניין בכל מה שקשור לחומר ולכספים. אולי הגיע הזמן להגדיר מחדש מטרות ומקורות הכנסה.
אריה: דיאלוג היא מילת המפתח של השנה הזו - שותפויות עסקיות ועשייה עם אחרים עדיפות על פני מאבק סוליסטי.
בתולה: שנה לא קלה של התבססות מחודשת, של בניית ציר פעולה יציב ושל השקעה ארוכת טווח.
מאזניים: השנה התחום הכספי והחומרי יהיה קשור ללב - עשו מה שאתם אוהבים, והכוכבים יאירו לכם פנים.
עקרב: שנה מעניינת במיוחד, שבה נושאי בית ומשפחה, השקעות נדל"ן והתעמקות בתחום הכלכלי, הם מוקד הפעילות המועדף.
קשת: זו שנת ההזדמנויות שלכם, אם תצליחו לא להחמיץ אותן, לא לבזבז אנרגיה וכספים על מטרות לא נכונות, לפתוח דלתות ולרוץ קדימה.
גדי: נושאי חומר וכספים הם הצד החזק שלכם השנה. התמקדות בנושא אחד והליכה עד הסוף, יביאו פירות לבסוף.
דלי: זו השנה שלכם, דליים, שנה של פריצות דרך, התחלות חדשות ודף חדש בנושאי חומר וכספים.
דגים: שנה של הרבה לחצים מתחת לפני השטח, פחדים ודאגות שעלולות להסיט מהמסלול. אבל אומץ ונחישות ישתלמו לבסוף.
משפחה היא ארגון עסקי: כמו כל עסק, משפחה היא תא כלכלי. יש הוצאות, הכנסות, הלוואות והתחייבויות וגם השקעות וחסכונות. וכמו כל ארגון מצליח המנוהל ומכוון על ידי דירקטוריון, כך גם משפחה מצליחה צריכה לנהל את ענייניה באמצעות תכנון ובקרה.
ערכו דוח ובו כל ההכנסות מול כל ההוצאות החודשיות של המשפחה (דגמו שלושה חודשים אחרונים.( כללו בדוח הוראות קבע, הלוואות משכנתא, חיוב כרטיסי אשראי, קופות גמל והוצאות נוספות, לצד הכנסות (מכל המקורות – משכורת, דירה שבבעלותכם וכדומה.
דוח זה ייצור עבורכם תמונה ברורה של ההוצאות הקבועות ושל ההוצאות המשתנות, שלעתים הינן מופרזות. לאחר סקירת ההוצאות וההכנסות נוכל להתחיל בתכנון העתידי ולקבוע תעדוף נכון של התזרים המשפחתי כדי להוביל את "העסק המשפחתי" להצלחה.
כלכלה איכותית תלויה בהתנהלות איכותית: רוצים להצליח? הפתרון טמון בהבנה שמשפחה המתנהלת ללא תקשורת איכותית, שיתוף פעולה עזרה והבנה - תתקשה לרוב לייצר תוצאות איכותיות. ממש כמו שכל חברה או ארגון עסקי תלויים במערכות יחסים ובשיתוף פעולה בין חברי הארגון כך גם משפחה.
אם אינכם מסוגלים לנהל שיחה מעמתת וקשה באופן איכותי ותוך כדי כבוד הדדי - כיצד תובילו את המשפחה להצלחה? כמו כן זכרו שהילדים הם שותפים. מהרגע שבו ילדיכם מסוגלים להבין, חובתכם להסביר. ילדים לא מעורבים אינם יכולים לעזור, להשתתף ולתמוך.
סקר שוק: חשוב לערוך מדי פעם (אחת לחצי שנה) סקר שוק כללי עבור שירותים שאנו משתמשים בהם, כגון ספק אינטרנט, כבלים, טלפון, מים וכדומה. בעזרת סקר מחירים נוכל להיחשף לאופציות שלא היינו מודעים אליהן קודם.
אחריות = פתרונות: שיחה על אשמים ואשמה היא שיחה מבוזבזת האשמות והלקאות עצמיות גורמות לעייפות, לבזבוז ולתחושת כשלון ביציאה לתהליך מצוינות משפחתית, השיחה הרלוונטית היחידה היא "אז מה עושים עכשיו." אדם אחראי הוא אדם היוצר פתרונות, מכוון לעתיד ושואל עצמו כיצד הוא עצמו יכול לשנות המצב.
לא מוכרחים לעשות "מה שכולם עושים:" אחרי אלפי תהליכי אימון עובדה אחת ברורה לי מעבר לכל ספק - זה "שכולם עושים ככה" לא הופך את זה לנכון. בדיוק להפך, יש סיבה לכך שכל כך הרבה משפחות ואנשים חיים בבינוניות או תוך מאבקי הישרדות - מערכת אמונות וגישות מקובלות שאינן תומכות בתהליכי צמיחה.
דוגמה? הבהלה ההמונית לרכישת בית היא דוגמה מצוינת. אנשים סבורים שעדיף לקנות בית מאשר לחיות בשכירות - אלא שבמקרים רבים עדיף לשכור בית באזור איכותי יותר, כשההוצאה על דיור נמוכה יותר, עד שיתאפשר אחרת.
את המקום לעצה העשירית השארנו לכם. אם יש לכם עצה טובה בתחום הכסף שלחו לנו אותה באמצעות SMS למספר 9995 באופן הבא: רשמו את המילה כסף ולאחריה בקצרה את העצה שלכם בנושא. העצה המוצלחת ביותר תתפרסם במעריב ותזכה את השולח בתלושי קנייה לרשת הפי-טאי ובמנוי למגזין "ביג טיים".
הכתבה הוכנה בהשתתפות: יהודה שרוני, אביב לביא, עידו אפרתי, שגית פסטמן, נורית קדוש ונעה ידלין
נא להמתין לטעינת התגובות
