מה עדיף - למשוך את הכסף מקופת הגמל או לקחת הלוואה?
החגים בפתח וישראלים רבים מחפשים מקורות מימון להלוואות. אחדים ממקורות אלו הם לקיחת הלוואה מהבנקים, חברות כרטיסי אשראי וכו'. אולם קיימת גם אפשרות נוספת זולה שהיא לקיחת הלוואה מקופת הגמל
כידוע, בתקופת החגים ישנם הוצאות רבות. ריבוי ההוצאות גורם לחלק לא מבוטל מהציבור ליטול הלוואה ממקורות שונים כגון בנקים וגורמים נוספים שגובים בדרך כלל ריבית משמעותית. לא רבים יודעים, אך אחד המקורות האטרקטיביים ביותר בשנים האחרונות לנטילת הלוואה הוא קופת הגמל ו/או קרן ההשתלמות. כספים הצבורים בקופות גמל זוכים להטבות מס ניכרות שאינן ניתנות באפיקי השקעה אחרים. פעמים רבות עמיתים נאלצים למשוך את כספי החיסכון כדי לממן הוצאות שונות במהלך חייהם כגון תקופת חגים, חופשות, מימון חתונה/בר מצווה לילדים, רכישת מכונית חדשה, שיפוצים ועוד, אך אינם יודעים שמשיכות אלה עלולות לפגוע בחיסכון הפנסיוני העתידי שלהם, וכן לגרום לאיבוד הטבות המס הנלוות אליו.לפיכך, אם חשבתם למשוך כספים מקופת הגמל שלכם כדי לממן הוצאות כספיות דעו שיש חלופה ראויה לכך והיא קבלת הלוואה מקופת גמל. רבות מקופות הגמל מעמידות לרשות העמית מנגנון הלוואת כספים אטרקטיבי במיוחד שניתן על בסיס הכספים שנצברו בחשבונו. מנגנון הלוואה זה מאפשר לעמית לקבל הלוואה ובמקביל להמשיך להפקיד כספים בקופת הגמל ולהמשיך ליהנות מהטבות המס הנלוות לכך- 2 ציפורים במכה אחת!
עוד כותרות ב-nrg:
- כל התכנים הכי מעניינים - בעמוד הפייסבוק שלנו
יודגש, כי טרם לקיחת הלוואה מכל סוג שהוא,
יש לבחון האם כדאי וצריך את ההלוואה, האם נוכל לעמוד בהחזרים והאם ההלוואה מתאימה לצרכינו ויכולתינו.
מה סכום הלוואה שניתן לקבל?
סכומי ההלוואות כאמור ניתנים ביחס לכספים שנחסכו בקופת הגמל/קרן ההשתלמות כדלקמן:
כנגד כספים נזילים(=הניתנים למשיכה כיום) בקופת גמל וקרן השתלמות ניתן לקבל עד 80% מסך הכספים שנחסכו בחשבון. כנגד כספים שאינם נזילים(=אינם ניתנים למשיכה כיום) בקופת גמל ניתן לקבל עד 30% מסך הכספים שנחסכו בחשבון. כנגד כספים שאינם נזילים(=אינם ניתנים למשיכה כיום) בקרן השתלמות ניתן לקבל עד 50% מסך הכספים שנחסכו בחשבון.
מה גובה הריבית על ההלוואה?
גובה הריבית השנתית נקבע על ידי כל קופת גמל בנפרד בהתחשב בכל מיני קריטריונים שונים(כגון גובה הלוואה, משך ההלוואה וכו') ונע לרוב בין פריים מינוס חצי אחוז(שווה ערך ל-1.1% נכון להיום) לבין פריים פלוס אחד וחצי אחוז(שווה ערך ל-3.1% נכון להיום). ניתן לראות באתרי האינטרנט של קופות הגמל וקרנות ההשתלמות את הריביות כאמור.
את ההלוואה ניתן לקבל לתקופה של עד 7 שנים וכל שצריך לעשות בכדי לקבלה הוא לחתום על הסכם הלוואה מול קופת הגמל טרם קבלת ההלוואה. קופות הגמל המעמידות הלוואות לעמיתיהם משתמשות בשלושה מסלולים עיקריים לפירעון ההלוואה:פירעון חודשי של קרן וריבית ("שפיצר") – במסלול זה המבוסס על לוח סילוקין מסוג שפיצר, הלווה משלם מהיום הראשון של ההלוואה גם את הריבית וגם את הקרן, כך שסכום ההלוואה מתחיל לקטון עד הגיעו ל-0 בתום תקופת ההלוואה.
תקופת גישור ("גרייס") – במסלול זה ישנה תקופה בה הלווה לא משלם החזר על ההלוואה. בתום תקופה זו הלווה מתחיל להחזיר את ההלוואה. הלוואת בלון - במסלול זה הקרן ,הריבית וההצמדה נפרעות במלואן בתום התקופה שנקבעה מראש.יודגש כי בהלוואה מקופת גמל, מועד תחילת הפירעון של ההלוואה יהיה עד תום השנה הראשונה ממועד מתן ההלוואה.
מדוע לקחת הלוואה מקופת גמל?
ללקיחת הלוואה מקופת גמל ישנם יתרונות רבים. להלן עיקריהם:
ריבית אטרקטיבית – הריבית שניתן לקבל בגין ההלוואה מקופת הגמל אטרקטיבית במיוחד (עד כדי ריבית של כ- 1.1% לשנה!), ועל פי רוב עדיפה משמעותית על הריביות במסלולי הלוואה החלופיים (בנקים, חברות מימון ועוד).
הליך פשוט למתן הלוואה – כדי לקבל את ההלוואה כל שנדרש העמית הוא לחתום על הסכם הלוואה מול קופת הגמל. לרוב, אין צורך להציג מסמכים נוספים, כגון תלושי שכר, תנועות בחשבון העו"ש וכו'.
אין עמלות נלוות – קופת הגמל אינה גובה עמלה בגין לקיחת ההלוואה(למעט מקרים חריגים).
אין ערבים – העמית הלווה אינו נדרש להעמיד ערבים כנגד ההלוואה, מאחר שהכספים שנצברו לזכותו בחשבון משמשים בטוחה להלוואה.
המשך הפקדות בקופת הגמל – במהלך תקופת ההלוואה ולאחריה רשאי העמית להמשיך להפקיד כספים לקופת הגמל.
המשך הטבות מס – במהלך תקופת ההלוואה ולאחריה העמית ממשיך ליהנות מהטבות המס הנלוות.
אמצעי מימון נוסף – הלוואה מכספי קופת גמל היא פתרון לאנשים המעוניינים בהלוואה אך אינם רשאים לקבל אשראי מהבנק משום שניצלו את מלוא מסגרת האשראי שלהם.
שורה תחתונה
עמית בקופת גמל הנדרש להוצאות כספיות שאינו יכול להמציאן מהמשאבים הקיימים אצלו, אינו חייב לפדות את כספי קופת הגמל שלו כדי לשלם את הוצאותיו, וביכולתו לבקש הלוואה מקופת הגמל שבה הוא חבר. הלוואה מכספי קופת גמל היא אטרקטיבית במיוחד ובעלת יתרונות רבים.
הכותב הוא ממונה ציות ואכיפה פנימית בהלמן-אלדובי קופות גמל ופנסיה בע"מ
נא להמתין לטעינת התגובות
אקו"ם