הרפורמות שיעשו לנו את 2010: הבנקים והביטוח
פרויקט מיוחד: פחות סיכונים, יותר פירוט ופחות ראוותנות - מ-1 בינואר יצטרכו הבנקים והיועצים הפנסיוניים לשקול היטב צעדיהם
- הקילומטראז' יירשם במדויק
- חילופים בצמרת הכלכלה הישראלית
- חוסכים ברכישת דירה
- המים מתייקרים
החל מהיום נכנס לתוקף חוזר של המפקח על הביטוח הנוגע למדיניות התגמול, הבונוסים והשכר בחברות הנמצאות תחת פיקוחו - כשהכוונה בעיקר לבתי ההשקעות ולחברות הביטוח. החוזר מחייב את הדירקטוריונים של החברות לשקול היטב את שיטות התגמול, להימנע מתשלום
חוזר התגמול נכנס לתוקף כאחת ממסקנות המשבר האחרון. ההנחה היתה שאחת הסיבות למשבר היתה סיכונים עסקיים שלקחו חלק מהמנהלים שרצו לשפר את תנאי העסקתם.
מ-1 בינואר נכנסת לתוקפה הנחיה בעלת חשיבות יוצאת דופן, הנוגעת בעיקר למערך הייעוץ הפנסיוני. "מסמך ההנמקה", שיישומו נידון כבר למעלה משנה, נועד לחייב את המשווקים, היועץ הפנסיוני וסוכני הביטוח הפועלים בחיסכון הפנסיוני ארוך הטווח, לנמק ללקוח בפרוטרוט מדוע החליטו לשכנע אותו לעבור מקרן פנסיה אחת לאחרת, מקרן השתלמות אחת לאחרת ומדוע להתנייד בין קופות הגמל.
בפגישת הייעוץ יגיע המשווק ללקוח עם מסמך ארוך, ובו הוא מפרט את האינטרסים השונים המסתתרים מאחורי מתן הייעוץ, האם סוכן הביטוח קשור לחברה שאליה הוא שיגר את חסכונות הלקוח ומה סכום דמי הניהול שאותם הוא מקבל עבור פעילותו זו.
אין ספק כי מסמך ההנמקה מהווה פריצת דרך בכל הנוגע ליחסי סוכן/לקוח, ובמשך תקופה ארוכה הוא שימש כאחד ממושאי המחלוקת בין האוצר לענף הביטוח. יישומו מהווה מהפכה בכל הנוגע לייעוץ הפנסיוני.
לבד מהיותה אתר תיירותי מעניין בשוויץ, העיר באזל חשובה לכל העוסקים בבנקאות. בעיר פורסמו הנחיות רשויות הפיקוח הבינלאומיות, המחייבות את כל המוסדות הפיננסיים בעולם להחזיק הון עצמי מינימלי (הנקרא בעגה המקצועית "יחסי הלימות הון"). ההון המינימלי נועד להבטיח את חוסנו הפיננסי של הבנק ולספק לו כרית ביטחון נוספת למקרה צרה.
כללי באזל 2 מכילים גם הוראות מפורטות כיצד לחשב את ההון, מה טיבם של האשראיים שכנגדם צריך לרתק הון, מה רמת הסיכון המותרת ועוד. הבנקים בישראל נערכו מבעוד מועד לכללים אלה, ובמהלך 2009 כולם גייסו הון כדי לעמוד בדרישות הרגולציה החדשה.
לפני כחצי שנה, מספר חודשים לאחר שיא המשבר, הוחלט באוצר להכפיל את מכסת הערבויות הבנקאיות. אלו אותן ערבויות פיננסיות שנועדו לאפשר לבנקים לגייס הון נוסף לצורך חיזוק יציבותם הפיננסית. הערבויות היו אמורות להקל על הבנקים את המלאכה, מתוך הנחה שהמשקיעים ישמחו לקבל ערבויות בגין שטרי ההון הבנקאיים שאותם קנו.
אלא שהשיפור הדרמטי בשוק ההון והידיעה על עצם קיומן של הערבויות - הפכו אותן למיותרות. הבנקים החליטו משיקוליהם שלא להיות סמוכים לטוב ולרע לשולחן הממשלה, והצליחו לגייס את הכספים בעצמם.
עקב כך, הערבויות - שהיקפן עמד על 12 מיליארד שקל - יפקעו היום ואין בכוונת האוצר לחדשן. קשה מאוד להניח שבשנים הקרובות מוצר פיננסי זה יחזור למדפים.
נא להמתין לטעינת התגובות
אקו"ם