 |
/images/archive/gallery/251/223.jpg תמונת ארכיון
 |
|
|
|
|
| הדרך אל התואר רצופה קשיים כלכליים והסטודנטים שנהנים מגיבוי של ההורים הם מיעוט מעורר קנאה. הבנקים מבקשים לאמץ לחיקם את האקדמאים לעתיד, אבל הם לא היחידים |
|
|
|
 | דפדף בכלכלה |  | |
שגית פסטמן
10/6/2005 9:20 |
|
|
|
|
|
|
|
השבוע דובר בתקשורת על נשפי הסיום המפוארים - והיקרים במיוחד - של השמיניסטים: השמלות, התסרוקות, האיפור, המניקור והפדיקור, הלימוזינות והסוויטות במלון. הכסף אצל התיכוניסטים נשפך כמו מים, ולסטודנטים, שבימים אלה סיימו את שנת הלימודים הנוכחית, לא נותר אלא להיאנח בתסכול. בשבועות הקרובים הם ייאלצו להתמודד עם בחינות סוף הסמסטר, וגם - לא פחות חשוב - למצוא דרכים יצירתיות לתשלום שכר הלימוד של השנה הבאה.
קצת נתונים: בישראל כ-250 אלף סטודנטים, הלומדים בלמעלה מ-100 מוסדות להשכלה גבוהה. שכר הלימוד לשנת לימודים אקדמית נע בין 9,000 ל-30 אלף שקל (תלוי אם המוסד פרטי או ציבורי), והוא מהווה כ-35% מעלות מחייתו של הסטודנט
בתקופת לימודיו. הסטודנט הישראלי הוא בעל מאפיינים ייחודיים - הוא מבוגר ביחס למקביליו בעולם כולו (הפרחים לצה"ל. . .) ומצוי כל העת בלחץ כלכלי כבד, המתווסף ללחץ האישי הנובע מהלימודים עצמם ומלחצים נוספים הקיימים בחברה הישראלית, כמו שירות המילואים המענג.
סקר של מכון tns-טלסקר שנערך באחרונה עבור "עסקים" מגלה כי רק 27.5% מהסטודנטים מממנים את לימודיהם בכוחות עצמם, 32.1% נהנים מחסות מוחלטת של ההורים, ואילו 23.8% עושים זאת במאמץ בין-דורי משותף. כך או כך, תמיד טוב לדעת אילו אופציות עומדות בפני הסטודנטים, על-מנת שיתאפשר להם לשלם את שכר הלימוד בזמן ולטמון את ראשם בספרים בראש שקט ובלי מועקות כלכליות.
|
|
 |
|
 |
|
|
 |
|
סטודנטים בהרווארד
|
|
|
 |
|
 |
|
פריסת תשלומים כפולה
|
|
|
 |
|
|
|
אם תשאלו את רוב האנשים, הכתובת הטבעית לקבלת הלוואות תהיה הבנקים המסחריים. אכן, רוב הצעירים שמחליטים לקחת הלוואה למימון הלימודים הגבוהים עושים זאת באמצעותם, והתנאים לא רעים בכלל: הבנקים משקיעים מאמץ רב בחיזור אחר הסטודנטים, מכיוון שהם יודעים שמתן הלוואה שכזאת היא יריית פתיחה למערכת יחסים ארוכה יותר, שתהפוך את הסטודנטים ללקוחות נאמנים למשך שנים - גם כשהעמלות יתנפחו וההטבות הסטודנטיאליות יעברו מן העולם.
איתי שחר, הסמנכ"ל המקצועי של חברת שגיא הפחתה בעלויות פיננסיות, המתמחה בייעוץ כלכלי ובבדיקת חשבונות בנקים, בדק עבור "עסקים" מה מציעים הבנקים לסטודנטים לקראת שנת הלימודים הבאה. "לפני הכל", אומר שחר, "כל סטודנט חייב לשקול היטב מהו כושר ההחזר הריאלי שלו טרם לקיחת ההלוואה - אותו סכום שיוכל להחזיר לאור סך ההוצאות וההכנסות". לדבריו , ההכנסה השוטפת של סטודנטים עובדים היא נמוכה לרוב, וההוצאות, לעומת זאת, גבוהות - שכר דירה, מזון, תחבורה, בילויים ועוד ועוד ועוד - כך שיכולת התמרון הכלכלי אינה גבוהה.
בדיקת החברה (שמבוססת על פרסומי הבנקים באינטרנט) מעלה שבשורה התחתונה מציעים הבנקים פחות או יותר את אותם תנאים עם שינויים מינוריים לכאן או לכאן. כך, למשל, כל הבנקים מציעים לפרוס את תשלומי שכר הלימוד לאוניברסיטה לפרוסות קטנות יותר - ללא ריבית והצמדה. אפשרויות הפריסה ללא ריבית הנדיבות ביותר מוצעות בפועלים וב לאומי-חלוקה של כל תשלום לאוניברסיטה ל-6 תשלומים . דיסקונט מציע 4 תשלומים ושאר הבנקים מציעים פריסה ל-3 תשלומים . מסלול זה מתאים לסטודנטים שעומד לרשותם כל סכום שכר הלימוד השנתי, מסביר שחר, והם מעוניינים להשאירו בחשבונם לפרק זמן ארוך יותר ולהרוויח קצת ריבית (כ-3% לשנה לכל היותר, לפני מס), או לאלו שיש להם כושר החזר גבוה.
האפשרות השנייה היא קבלת הלוואה לתקופה של עד 36 חודשים צמודה לריבית הפריים (הריבית הקבועה במשק - העומדת כיום על 5%). שיעור הריבית הנמוך ביותר מוצע על-ידי בנק דיסקונט: פריים פחות 0.5% לשנה . הלוואות לתקופה ארוכה יותר מוצעות על-ידי המזרחי, הבינלאומי, איגוד ודיסקונט, בריבית פריים בלבד. פועלים ולאומי מציעים הלוואה דומה בפריים פלוס 0.5%. הלוואה זו מתאימה לאלה שכושר ההחזר שלהם בינוני.
האפשרות השלישית היא הלוואה לטווח ארוך יותר-בנק הפועלים מציע הלוואה של עד 96 תשלומים (ל-8 שנים ), המזרחי ולאומי מציעים הלוואות של עד 60 תשלומים (5 שנים ). בנוסף , בהלוואות מסוג זה קיימת אפשרות שלפיה בזמן הלימודים יחזיר הסטודנט לבנק רק את תשלומי הריבית של ההלוואה, ורק לאחר סיום הלימודים הוא יתחיל להחזיר את ההלוואה עצמה (גרייס). בנק הפועלים מציע דחייה של תשלומי ההלוואה לתקופה של עד 4 שנים, לאומי - עד 3 שנים, והמזרחי - עד שנה. היתרון בהלוואה זו הוא הקלה משמעותית בסכומי ההחזר במשך תקופת הלימודים עצמה, בהנחה שעם תום הלימודים יעלה כושר ההחזר של הסטודנט באופן משמעותי ויאפשר את החזר ההלוואה. במקרים האלה יש יתרון שיווקי לבנק: שמירה על הלקוח לאורך זמן, זאת על אף שהאפשרות לפירעון מוקדם ללא קנס נשמרת.
הלוואה זו מתאימה לאלו שכושר ההחזר שלהם מינימלי, והאופטימיות שלהם לגבי העתיד גדולה.
מעבר להצעות מימון מפתות מציעים הבנקים לסטודנטים גם שלל הטבות נוספות אם ינהלו בחשבון הסטודנט את כל ענייני הכספים שלהם (הכנסת תלושי משכורת, תשלום חיובי כרטיס האשראי וכדומה). ההטבות כוללות מתנות בדמות תלושי קניות לרשתות האופנה השונות, כרטיסים להופעות, לתיאטרון ולקולנוע והטבות בתנאי ניהול החשבון, רכישת מטבע חוץ וניירות ערך. סבב בדיקות בין הבנקים עלול לבלבל - המגוון רחב ומרבית ההצעות שוות ערך מבחינה כספית, אם כי יש מקום לציין שיש בנקים (במיוחד הבינוניים מביניהם) שמוכנים לתת יותר. טיפ נוסף: מרגע שחשבונכם הפך להיות חשבון סטודנט, השתדלו להישאר במסגרת זאת לכמה שיותר זמן. בסופו של דבר, התנאים שמעניקים הבנקים לחשבונות מהסוג הזה הם הטובים ביותר.
|
|
|
|
|
|
|
 |
|
תמונת ארכיון
|
|
|
|
|
|
|
הלוואה ל-12 שנים
|
|
|
|
|
|
|
בשנים האחרונות נוצרו עבור הסטודנט הישראלי גם אלטרנטיבות מימון אחרות. כך, למשל, לפני כשנתיים הקים איש העסקים ליאון רקנאטי את חברת ISL, העוסקת בליסינג אקדמי. המנכ"ל, אבשלום הרשקוביץ, מספר: "לא תמיד נעים להיות תלויים בהורים כלכלית גם אחרי הצבא, לא כולם אוהבים לרדוף אחרי מלגות, והאמת היא שדי קשה ללמוד ולעבוד במקביל. לכן יצרנו כלי מימון ארוך טווח המאפשר לסטודנט להקטין את טרדותיו הכלכליות בזמן הלימודים".
ISL מעמידה לטובת הסטודנטים מימון לטווח של עד 12 שנים ללא ביטחונות וללא ערבים. תהליך קבלת ההלוואה נעשה במוסדות הלימודים על-ידי נציג החברה במקום. הסטודנט הוא זה שמחליט מה יהיה גובה ההחזר החודשי. עם זאת, חשוב לציין שהריבית שניתנת בחברת ISL גבוהה למדי - הלוואה צמודה למדד ניתנת בריבית של 7.5%, והלוואה במסלול קבוע לא צמוד תוחזר בריבית שנתית של 10%. לטענת הרשקוביץ, "הפערים בין גובה הריבית שאנחנו מעניקים לבין אלו של הבנקים הם לא כל כך משמעותיים בהלוואות בסדר גודל כזה, ובכל מקרה, אני חושב שהם משקפים את הסיכון שאנחנו לוקחים כשאנחנו מעניקים את ההלוואות".
מוצא אחר אפשר למצוא אצל אגודה אנונימית יחסית - "האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית", שנמצאת בירושלים. לפני כשנתיים החלה האגודה להציע לסטודנטים הלוואות בסך של כ-3,000 דולר (ובשקלים: 13,506) בעת הצגת אישור לימודים מאוניברסיטאות או ממכללות שונות בארץ. את ההלוואה ניתן להחזיר ב-40 תשלומים חודשיים לכל היותר באמצעות הוראת קבע בבנק. ההלוואות אמנם ניתנות ללא ריבית, אך הנהלים והקריטריונים לקבלתן מחמירים למדי: כל מבקש צריך להיות בעל הכנסה של לפחות 3,000 שקל נטו לחודש עם ותק רצוף של לפחות שנה במקום העבודה הנוכחי או הבטחת הכנסה של לפחות 3,000 שקל לחודש. בנוסף הוא ייאלץ להחתים עוד שני ערבים על ההלוואה, שחייבים להיות בגילאים 24 עד 60, בעלי הכנסה קבועה בסך 3,000 שקל נטו לפחות לחודש וותק של לפחות שנה באותו מקום עבודה.
אם מבקש ההלוואה משתכר פחות מ-3,000 שקל נטו לחודש, או לא עובד בכלל או שעובד פחות משנה באותו מקום עבודה - הוא ייאלץ להחתים את אחד ההורים בנוסף לשני הערבים. מי שמוגבל בבנק אינו יכול לקבל הלוואה, ואילו אם חשבונו בבנק היה מוגבל בעבר, הוא ייאלץ להמתין שנה מיום הסרת ההגבלה. סטודנט שהגיש גם הוא בקשה להלוואה או שהוא כבר בעל הלוואה בתוקף או ערב להלוואה בתוקף אינו יכול להיות ערב. בעל ואישה אינם יכולים להיות ערבים זה לזה או להלוואה של אותו לווה. רק אחד מאלה שגרים באותה כתובת יכול לקבל הלוואה או להיות ערב. אגב, החזרים שלא יכובדו על-ידי הבנק יחויבו בתשלום עמלה.
סמנכ"ל האגודה, ג'ו רוזן, מוסיף: "עד היום הענקנו הלוואות בסכום כולל של כחצי מיליון דולר לכמה מאות סטודנטים. אנחנו מפרסמים את עצמנו בעיקר אצל הדיקנים במוסדות הלימוד ובתוך ארגוני הסטודנטים. אנחנו מקווים שעם הזמן הפניות אלינו יגברו.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
מה לבדוק לפני פתיחת חשבון סטודנט
|
|
|
|
|
|
|
* תנאי ההחזר והביטחונות שדורש הבנק במתן הלוואה לתשלום שכר הלימוד.
* גובה מסגרת האשראי השוטף שמאפשר הבנק לסטודנטים ושיעור הריבית.
* פטורים או הנחות שמעניק הבנק בתשלום עמלות על פעילות בחשבון העו"ש.
* הריבית שגובה הבנק על הלוואות משכנתה וההטבות הייחודיות לסטודנטים.
* האם קיים פטור מתשלום דמי חבר ועמלות על שימוש בכרטיס אשראי ולכמה זמן.
| | | | | |
|
|
| |
|
| |
|
|
|
