נוסעים בטוח: האם לסמוך על ביטוח הנסיעות של כרטיס האשראי?
אם חשבתם שוב לסמוך על ביטוח הנסיעות של כרטיס האשראי בפסח כדאי שתדעו בדיוק מה הוא כולל, מתי עלולות חברות האשראי להתנער מהתשלום וגם אילו הרחבות מומלץ לרכוש
האחראים מבין מטיילים אלו יוודאו כי הם נהנים לכל הפחות מביטוח בריאות בחו"ל המסופק בחסות כרטיס האשראי הבינלאומי. בכדי ליהנות מההטבה יש ליצור קשר עם חברת האשראי, שיחה שלטענת עו"ד יעקב קורן עשויה להתברר כיקרה: "מטרת ביטוח כרטיס האשראי היא לפתות את הלקוח לשדרג את הביטוח לכיסוי מקיף יותר או לתקופה ארוכה יותר, כאשר ההצעות לשדרוג מגיעות מהנציג הטלפוני אליו תתקשרו בכדי להפעיל את הביטוח", אומר קורן. לא שיש מניעה לשדרג את הביטוח, אבל גם כאן כדאי לדעת איך, איפה ובכמה.
חברות האשראי מעניקות אמנם ביטוח רפואי, אך פעמים רבות ביטוח זה איננו כולל את ביטוח החובה, וכן ביטוחים משלימים אשר אינם כלולים בכיסוי לטסים לחו"ל. לפיכך מומלץ שלא להסתפק רק בכיסוי הביטוחי שהם מעניקים. השאלה איזה ביטוח לרכוש תלויה במשתנים כמו יעד הטיסה, אורך השהות ומטרתה. "במקרה של רכישת פוליסת ביטוח נסיעות לחו"ל, יש לנקוט בגילוי מלא של מצבך הרפואי", מציין קורן. "עדיף לשלם יותר עבור פוליסה, מאשר לעמוד בפני שוקת שבורה, כאשר חלילה תידרש לשאת בהוצאות עצומות בשל תאונה או מחלה".
הכיסויים השונים אותם ניתן לרכוש טרם הנסיעה לחו"ל הם רבים ושונים, ובאופן כללי אין יתרון לביטוח שנעשה על ידי קופת החולים על פני כזה שנעשה על ידי חברת ביטוח. אך בכל מקרה, מלבד המחיר, יש מספר נקודות שיש לתת עליהן את הדעת.
במדינות כמו ארה"ב בה מערכת הבריאות היא פרטית, עלויות האשפוז עלולות להיות גבוהות מאוד. במקרה של אשפוז במדינה כזאת, יכול להיווצר מצב בו למרות שהשהות בבית החולים עצמו מכוסה על ידי הביטוח, הרי שחלק מהעלות נופל בסופו של דבר על הלקוח, הנאלץ להשלים אותה מכיסו. "אין הגבלה עליונה או תחתונה על גובה הכיסוי הביטוחי בחו"ל", אומרת עו"ד ענת קאופמן, שותפה במשרד לוי-קאופמן המתמחה בתביעות נזיקין. "ובכדי לא להגיע למצבים כאלו, כדאי לבדוק לא רק את תחומי הכיסוי של הפוליסה, אלא גם את גובה הכיסוי הן בכסף והן במספר ימי אשפוז".
נושא נוסף שיש להתייחס אליו בשימוש בכיסוי הביטוחי של כרטיסי האשראי, הוא משך השהייה. הכיסוי הביטוחי החינמי של הכרטיסים נמשך רק 45 יום, ומופסק ללא התראה. ניתן להרחיבו, אך בתוספת תשלום. במקרה של שהות ארוכה כדאי בכל מקרה לבדוק את הכיסוי הביטוחי אותו מעניקות קופות החולים וחברות הביטוח, ולא להסתפק בכיסוי האוטומטי והזמני.
לדברי קאופמן, לעיתים חברות האשראי מנסות לתת פרשנות משלהן למושג תקופת השהות, מה שרק מדגיש
רוב התביעות בגין בעיות רפואיות המתעוררות במהלך טיול בחו"ל נוגעות להחמרה במצב של מחלה כרונית. רוב הביטוחים אינם מכסים מחלות כאלו, ולפיכך מחריגים אל מחוץ לכיסוי הביטוחי טיפולים עבור מחלות כגון סרטן, ניתוחי לב, צינתור, דיאליזה ועוד.
אם ברצונכם לבטח את עצמכם מפני אפשרות של החמרה במצבכם הבריאותי, במידה שאתם סובלים ממחלה כרונית, עליכם לאפיין את הכיסוי הביטוחי בכדי שיתאים למצבכם, אך בנוסף לכך לצפות למאבק. גם במקרים בהם רכשתם כיסוי ביטוחי, אתם צפויים לוויכוחים עם חברת הביטוח - ולפני שאתם יוצאים למלחמה, יש לזכור שביטוח כזה איננו כולל בדרך כלל מחלה בה חלה החמרה בשנה שקדמה לביטוח, או כזו שלא הייתה יציבה בשנה בה נסעתם לחו"ל.
רבים מהצעירים אחרי צבא או בחופשה בין שנים אקדמאיות בוחרים לצאת לטיול לאורך מספר חודשים, שכולל בדרך כלל שהות במדינות בעלות תשתית רפואית רעועה, וכן עיסוק מוגבר בספורט אתגרי. כיסוי נוסף אותו כדאי להוסיף במקרה של טיסה למדינות עולם שלישי או כאלו שהרמה הרפואית בהם היא נמוכה הוא הטסה רפואית. כיסוי ביטוחי כזה כולל העברה מוטסת לישראל בתנאים של "בית חולים", הכוללים רופא ישראלי צמוד ומתן שירותיים רפואיים גם בזמן הטיסה חזרה ארצה.
"במקרים מסויימים האינטרסים של הביטוח יכולים להיות שונים משלכם", מזכירה קאופמן. "חברת הביטוח עלולה להיות מעוניינת בחזרה שלכם לארץ, בכדי למנוע עלויות של פעולות כירורגיות. בכל מקרה בו חוות דעת של הרופאים שבבית החולים בו אתם מאושפזים שונה, אל תוותרו", היא מדגישה.
ברגע שאתם נוחתים בישראל, הכיסוי הביטוחי שקיבלתם בחו"ל פג, והכיסוי שלכם הוא זה הכלול בביטוח הבריאות הממלכתי ובביטוחים המשלימים. אי לכך, ישנם מקרים המכוסים על ידי הביטוח בחו"ל - אך לא על ידי הביטוח בארץ.
סוג נוסף של טיול המצריך היערכות ביטוחית מיוחדת הוא טיול עם הילדים. הביטוחים השונים כוללים הגבלות הנוגעות למשל לעלויות אשפוז של ילדים - הגבלות שנוגעות אגב, גם לגילאי הגיל השלישי, כך שכדאי לבדוק מהן ההחרגות של הפוליסה לגילאים שונים.
מימוש מלא וחסר בעיות של הזכויות מצריך התנהלות מחושבת עוד לפני העלייה למטוס. וודאו בעת שארזתם, כי לקחתם איתכם גם את הפוליסה הכוללת את פרטי ההתקשרות של המוקד הרפואי, וכן את הטפסים שהרופא המטפל צריך לחתום עליהם.
חשוב לדעת שהביטוח הרפואי מכסה בדרך כלל לא רק את ההוצאות הרפואיות הרגילות, אלא גם הוצאות מיוחדות, כדוגמת קנייה של כרטיס חזרה לארץ שנרכש במקום הכרטיס המקורי. במקרה אחד, מבוטחת שנסעה לתאילנד עם שתי חברותיה מעדה ונחבלה בקרסולה הימני, בו אבחן מאוחר יותר הרופא שבר המצריך ניתוח דחוף. חברת הביטוח הציעה למבוטחת לחזור לישראל בטיסה שכללה החלפה של שני מטוסים והמתנה של תשע שעות בשדה תעופה במדינה זרה. אך המבוטחת, על רקע הדחיפות וחומרת המקרה, בחרה לרכוש כרטיס בטיסה ישירה, ותבעה בארץ את חברת הביטוח על עלות הכרטיס.
בית המשפט קבע, כי חברת הביטוח העמידה אל מול עיניה את השיקול הכספי במקום את השיקול הרפואי, וחייב אותה בפיצוי שניתן למטיילת המועדת. הפיצוי הסתכם לא רק בתשלום על הטיסה לישראל, אלא גם על הוצאות הטיול שהפסידה, הטיפול הרפואי בבית החולים בתאילנד, השהות במלון מרגע הפציעה ועד החזרה לארץ וכן עלויות תחבורתיות נוספות שנבעו מהצורך שלה לבצע את הניתוח מוקדם ככל האפשר.
פסיקה זו מעידה על כך שבית המשפט עשוי לראות בהוצאות הקשורות בנגזרת שנייה לטיפול בבעיה רפואית, ככאלו הראויות לשיפוי על ידי חברת הביטוח, מה שמחזק אף יותר את הצורך בתיעוד של רכישות מוצרים ושירותים מרגע הפציעה או התפרצות המחלה ועד ההגעה חזרה לארץ.
עניין חשוב נוסף: בכל תשלום על שירותים רפואיים יש לדרוש קבלה, וכן להחתים את הגורמים הרלוונטיים על טפסי הפוליסה. כאשר אתם מעוניינים לגבות מחברת הביטוח את הפיצוי המגיע לכם, יש לוודא כי בידיכם כל המסמכים הקשורים לאישפוזים וטיפולים שעברתם. את הפנייה לחברת הביטוח ניתן לעשות דרך מחלקת התביעות, סוכן הביטוח, ובמידה שלא באתם על סיפוקכם - גם על ידי עורך הדין המתמחה בכך. "ככל שאספתם מסמכים רבים יותר, ופרטים רבים יותר, כך מצבכם אל מול חברת הביטוח טוב יותר", אומרת קאופמן. טיסה נעימה.
נא להמתין לטעינת התגובות
אקו"ם