חשוב שתדעו: האותיות הקטנות בביטוח הדירה שלכם

האם יש לכם ביטוח דירה? האם קראתם את האותיות הקטנות שבו? האם המילה "תכולה" אכן מבטחת את כל הרכוש שלכם? מה קורה כאשר הבניין כולו ניזוק - באש, למשל - והדיירים השכנים אינם מבוטחים? ולמה אין לכם ביטוח רעידת אדמה אם כולנו גרים על השבר הסורי אפריקאי?

רק כ-60 אחוזים מכלל בעלי הדירות בארץ מבטחים את דירותיהם. בימים אלה, לאחר שהשריפות הגדולות של הקיץ כבר כובו ואלפי אזרחים נותרו ללא קורת גג, ובתקופה שבה גל הפריצות גואה מול אזלת ידה של המשטרה ואנו עדים לפריצות לבתי מגורים גם בשעות היום, כאשר הבתים מאוכלסים, כדאי לדעת כמה נקודות חשובות על ביטוח הדירה שלכם.

מבנה - ביטוח המבנה מכסה את הקירות, הרצפה, התקרה, רשת האינסטלציה והחשמל והוא בדרך כלל מחושב לפי ערך ההקמה של המבנה מחדש. כלומר – כמה יהיה צורך לשלם לקבלן, במקרה של נזק טוטאלי, על מנת שיבנה את הדירה מחדש. אלא שיש להביא בחשבון שכאשר אני גר בבית קומות והבניין כולו ניזוק כליל, הרי שסכום הכיסוי לא יספיק לי אם בעלי הדירות שמתחתי לא ביטחו את עצמם. התוצאה: בניינים יכולים לעמוד שנים עד שנמצאת הדרך לשיקום.

דניאלה ועצמון בלום

את הבעיה הזו ניתן לפתור כאשר מוסיפים לביטוח הדירה את ערך הקרקע ואז חברת הביטוח רוכשת ממך את הזכויות על הנכס ואתה מקבל את שווי הדירה שאותה ביטחת. כמו כן, בביטוח המבנה יש להרחיב גם את צמודי המבנה – ארונות מטבח ואמבטיה, ארונות קיר, שטיחים מקיר לקיר ועוד. במידה שהמבנה מכוסה דרך פוליסת המשכנתא, צמודי המבנה לא מכוסים במשכנתא.

למשל, תופעת הבריכה הפרטית בבתי מגורים הפכה להיות מאוד נפוצה אך איתה הגיע גם הסיכון הכרוך בה – כאשר קיימת בריכה פרטית יש להרחיב את שווי המבנה ולכלול אותה בתוכו וכמובן להרחיב את כיסוי צד ג’ בכל הנוגע לבריכה (כולל החלקה בשטח הבריכה או חלילה טביעה).

תכולה - זהו הרכוש והציוד הנמצא בבית. סקר תכולה עדכני (כזה שמפרט את תכולת הדירה, כולל ריהוט, מוצרי חשמל, ביגוד, תכשיטים ועוד) ימנע חילוקי דעות מול חברת הביטוח בכל הנוגע לסכומי הפיצוי, יצמצם עלויות מיותרות ויבטיח כיסוי נכון. ניתן להרחיב את הכיסוי לתכשיטים ומצלמות כך שיהיה ל”כיסוי כל הסיכונים”, המכסה כל נזק שאינו מוחרג בכל שטח מדינת ישראל ולא רק בדירה המבוטחת. לצורך כך, חייב להיות בידי חברת הביטוח פירוט ושווי הערך של התכשיטים, בעת עריכת הפוליסה.

ביטוח צד ג’ בדירה - זהו מקרה בו אדם או רכוש שנפגעו בביתכם, או כתוצאה מרשלנותכם, יגיש נגדכם תביעה. זה הרגע שבו חברת הביטוח נכנסת לנעליכם ומגינה עליכם (בני הבית שגרים בו או שעובדים לא יכולים להיפרע לפי סעיף זה). חשוב מאוד לוודא שגבול האחריות שרכשתם ריאלי לרמת הסיכון. כדאי לדעת ביטוח שנרכש דרך הבנק לא תמיד כולל נזקי צד ג’ ועלול לעיתים להשאיר אתכם חשופים לתביעות, כך שאם פרצה אש בדירתכם כתוצאה מרשלנותכם ושרפה גם את בית השכנים, הביטוח שלא כולל צד ג’ יכסה אמנם את הנזק שנגרם לכם אך אתם תתמודדו בבית המשפט מול השכנים ו/או מול חברת הביטוח שלהם, שתתבע אתכם על הנזק שגרמתם.

גם כאשר אתם או ילדכם הסטודנטים שוכרים דירה וסבורים לעיתים שאין ממש תכולה יקרה לבטח בה, עדיין מאוד חשוב לבטח ולכלול צד ג’ כדי להגן על עצמכם, או להסדיר בחוזה השכירות את האחריות הביטוחית לצד ג’. בכל חוזה נדרש המשכיר להחזיר את הבית כפי שקיבל אותו ומאחר שאף אחד לא קיבל בית שרוף, הרי שאם יגרם נזק ברשלנות הדייר ונושא הביטוח לא הוסדר – הנזק יחול על השוכר.

גם כאשר בעל הדירה מבטח את המבנה והדייר מבטח את התכולה, הכניסו לפוליסות סעיף אחריות צולבת הדדי, כך שכל חברה תשלם את הנזק שלה והמשכיר לא יתבע את הדייר ולהיפך. כך תימנע עוגמת נפש מיותרת. הכנסת הסעיף הזה אינה כרוכה בתוספת תשלום.

פעילות עסקית בדירה – בכל הפוליסות מופיע שהדירה משמשת למגורים בלבד אך ישנם גם מקרים בהם מקצים את אחד החדרים בבית לטובת עסק – קוסמטיקה, צהרון, משרד ועוד – במקרים כאלה חשוב להרחיב את כיסוי צד ג’ גם לפעילות העסקית המתבצעת בדירה ולקבל את הסכמת חברת הביטוח.

חבות מעבידים – פוליסת הדירה מכסה את אחריותו של המבוטח כלפי עובדי משק ביתו (מאחר שהעובדים מוחרגים בביטוח צד ג’) אך אינה מחליפה את חובתו של המבוטח לבטח את העובד גם בביטוח הלאומי או בפנסיית חובה, כנדרש בחוק.

רעידת אדמה – הפוליסה התקנית כוללת כיסוי רעידת אדמה אשר מחויב בפרמיה. לצורך הסרת הכיסוי, המבוטח חייב לחתום על טופס ויתור רעידת אדמה. כאן חובה להזכיר שבשעה שרעידות האדמה מתרחשות בעולם כולו, מדינת ישראל יושבת על השבר הסורי אפריקאי והסיכון לרעידת אדמה בישראל שריר וקיים. לפיכך, אנו ממליצים לא לוותר על ביטוח בעת רעידת אדמה. חשוב לציין שמס רכוש לא מכסה נזקים אלה, החל בסדק בקיר ועד לקריסת המבנה על כל תכולתו.

נזקי טרור - נזקים אלה לא מכוסים בפוליסת הדירה. נזקי טרור מכוסים על ידי מס רכוש, למעט חפצי ערך ובהתאם לטבלה קבועה המבוססת על מספר הנפשות בבית. במקרים רבים סכומים אלה נמוכים משמעותית מהמצב בפועל. ניתן להרחיב את פוליסת הדירה ולכסות השלמה לנזקי טרור בחברות הביטוח.

לסיכום – אנשים שלא מבטחים את דירתם מסכנים את הרכוש הכי יקר שלהם, עליו עמלו ועבדו עשרות שנים, למרות שהפרמיה לביטוח דירה זולה לפעמים אפילו מביטוח חובה לרכב. למי שאין עדיין ביטוח דירה, אל תחכו ואל תסתכנו. בטחו את הדירה שלכם ותהיו מוגנים. והכי חשוב – כאשר אתם מבטחים את הדירה שלכם, שווה להשקיע ולבטח בצורה נכונה.

הכותבים הם דניאלה ועצמון בלום. “בלום סוכנות לביטוח”. גדולים באותיות הקטנות.

כל הכתוב לעיל מוגש כמידע כללי, אינו  בא להחליף את הוראות החוק והתקנות ואינו בא להחליף ייעוץ משפטי. במקרה של אי התאמה עם הוראות החוק, הנאמר בחוק הוא הקובע. המסתמך על מידע זה עושה זאת באחריותו  ועל דעת עצמו בלבד.