המשנה למנכ"ל בנק הפועלים מודאגת מגישת ה"יהיה בסדר"
הפנסיה ואני - פרויקט מיוחד. חנה פרי-זן, מודאגת: הציבור לא מייחס חשיבות מספקת לחיסכון הפנסיוני ואינו מעורה מספיק בתנאי הפרישה שלו. בתור התחלה, היא מפצירה בנו לעשות "צ'ק-אפ פיננסי" לפחות פעם בשנה ומבטיחה: "בעוד 5 שנים תהיה מודעות גדולה בהרבה"
לדבריה, "הרצון להחיות את קופות הגמל מבחינת מאפייניהן כמוצר פיננסי, כמו שילוב מכירת ביטוחי חיים, הוא צעד נוסף בכיוון הנכון. אבל המבחן העיקרי הוא בביצוע", היא מסייגת.
במסגרת הרפורמה, שתחל ב-2011, יספקו הבנקים שירותי ייעוץ פיננסי ללקוחות והודות לכך יקבלו עמלת הפצה של 0.2% ועמלה נוספת של 2% בגין ההפקדה השוטפת. הבונוס העיקרי שעשוי לעודד את המערכת הבנקאית להרחבת פעילותה בתחום הייעוץ היא האפשרות לשווק גם מוצרי ביטוח, תוך קבלת עמלה גם בגין מוצרים אלה. כיום, לשם ההשוואה, המערכת הבנקאית מתוגמלת בעמלת הפצה של 0.25% בלבד.
פרי-זן מכהנת בתפקידה הנוכחי כ-3 שנים ובאחריותה 3 חברות-בנות - פעילים, פועלים סהר והחברה לנאמנות - וכן 3 אגפים: אגף ניירות ערך ונכסים פיננסיים, אגף הפנסיה והאגף לשירות ותפעול למנהלי נכסים פיננסיים. בבנק עצמו היא נמצאת כבר 30 שנה.
הבנק הרחיב בשנים האחרונות את פעילותו בתחום החיסכון הפנסיוני ועד כה חתם על הסכמי הפצה של מוצרי גמל וחיסכון פנסיוני עם 25 גופים לניהול קרנות פנסיה וקופות גמל. הייעוץ ניתן על ידי יועצים שהוכשרו לכך ומסופק ברוב סניפי הבנק.
"לפני חודשים אחדים הפצנו בקרב כל היועצים בבנק מעין מחשבון פשוט, שמקבל נתונים ומוציא מסקנות", היא מספרת על היערכות הבנק לרפורמה. "צריך להזין את גיל הלקוח, ההפקדה הכספית בכל חודש, ההכנסה הנחוצה בגיל הפרישה ונתונים רלוונטיים אחרים. התוצאה המתקבלת היא מצבו של הלקוח בגיל הפרישה ומה צריך לעשות כדי לתקן את המצב, אם בכלל צריך".
לדבריה של פרי-זן, תפקיד הבנק "להביא לידיעת הלקוחות את חוסר המודעות המשווע שלהם בתחום החיסכון הפנסיוני. רבים לא יודעים, לדוגמה, שבגיל הפנסיה ההכנסה עלולה לרדת ב-30% לפחות לעומת ההכנסה בימי העבודה. מבחינתנו, זה סוג של שליחות - צריך להביא זאת לידיעת הלקוחות".
איך זה מתבטא מול הלקוחות?
"ראשית אנחנו חושפים את הלקוח לעובדות: אנחנו מסבירים לו שעתידו הפנסיוני תלוי לא רק בו אלא גם בהתפתחויות בשוק ההון, בגובה דמי ניהול שהוא משלם, בשאלה אם ברשותו ביטוח מפני אובדן כושר עבודה, האם בחר במכשירי ההשקעה הפיננסית המתאימים ועוד. אם יתברר שההכנסה בגיל הפנסיה תרד בשיעור כה גבוה, הרי שצריך לצמצם את הפער. אפשר להתחיל לחסוך עוד היום במוצרים משלימים. ככל שהלקוח צעיר יותר, כך יש יותר מה לעשות".
ומעבר לביקור בבנק, מה הלקוח הממוצע צריך לעשות כדי לפרוש בצורה מושכלת?
"בראש ובראשונה הלקוח חייב לדעת מה יש לו: עליו לאסוף את כל התדפיסים שהוא מקבל ולהתחיל לקרוא אותם. הכל כתוב. צריך להבין מה יש ולהימנע מטעויות. בענין זה קיימות שתי טעויות נפוצות: לדוגמה, משיכת כספי פיצויים. בשבת האחרונה פגשתי חברים של בתי, ואחד מהם סיפר שהוא מושך את הפיצויים. שאלתי למה והוא ענה שהוא מקים עסק חדש. עניתי לו שיש בכך שתי בעיות: ראשית, הוא עלול לאבד את
העצה שנתנה פרי-זן לאותו חבר היא לבדוק אם יש לו קרנות השתלמות. "אנשים מחכים כיום ש-6 השנים יעברו כדי למשוך את כספי הקרן, לעתים לצורך קניית רכב. אני חושבת שעדיף לשקול לקבל אשראי ולשמור את הכסף בקרן לצרכים מהותיים יותר. גם משיכה חלקית גורמת לאובדן תנאי המס".
האופטימיות של פרי-זן מנוגדת לתפיסתה לגבי המצב הנוכחי, שבו לדבריה הלקוחות לא מודעים לחסכונותיהם לגיל פרישה. "אני מעריכה שבעוד 5 שנים תהיה מודעות הרבה יותר גדולה לחיסכון הפנסיוני. אחוז גבוה יותר מתושבי המדינה יידעו אילו כספים עומדים לרשותם בחיסכון לפנסיה - והם יוכלו להתאים לכך את הציפיות לגבי העתיד. ככל שייערכו לכך מוקדם יותר, כן ייטב".
אחד הצעדים החשובים ברפורמה של האוצר היא הקמת המסלקה הפנסיונית. מדוע היא חשובה כל כך לבנקים?
"אולי זה יפתיע אותך, אבל לפני ימים אחדים הופעתי בכנס כלכלי והבנתי מחבר הכנסת חיים כץ (יו"ר ועדת העבודה והרווחה בכנסת - י.ש) שאפשר לשכוח מהמסלקה ושזה לא יקרה מהר כל כך".
פרי-זן מספרת שכבר לפני שנים רבות, כשהתחילה לעבוד בבנק, היתה מסלקה של ניירות ערך שאיפשרה קישור מיידי בין הפעילות בני"ע מסוים לבין מצב החשבון, כך שהיה ניתן לראות את מצב החשבון בכל רגע נתון. "מדוע שלא לעשות בדיוק את אותו הדבר גם בתחום הפנסיה?", שואלת פריזן, "הלוואי שהייתי יכולה להיות באותו מצב בפנסיה. ללא מסלקה לא נוכל לעבוד בצורה מסודרת, ומעבר הלקוחות בין המוצרים השונים יהיה הרבה יותר איטי - וחבל".
לדבריה, "חייבים לאפשר לנו לקבל בזמן אמת את הנתונים לגבי מצבת החיסכון ארוך הטווח של הלקוח. ללא מסלקה לא אוכל לדעת מה יש ללקוח, ולכן לא אוכל לתת לו ייעוץ".
אבל תסכימי שהרפורמה החדשה של האוצר נותנת לבנקים יותר שיניים בהשוואה להיום?
"אני חושבת ששיפור מעמד הבנקים היא תפיסה נכונה. אם תבחן מה מספר האינטראקציות שיש לאדם מול הבנק, תגיע למסקנה שאין אדם בישראל שאין לו מגע עם הבנק לפחות פעם בשנה. לכן את ההזדמנות שניתנה לנו כעת לעשות רוויזיה בכל המערך הפנסיוני והפיננסי אנחנו מתכוונים למנף לטובת הלקוח. הפנסיה תהיה מבחינתנו נדבך מרכזי. אם לקוח צריך להשלים את הכנסתו לעת פרישה באמצעות מכשיר חיסכון אחר, הבנקים יוכלו לספק את המוצר החסר. אנחנו טובים בזה".
אבל האוצר אינו מוכן לאשר לבנקים לשווק מוצרי חיסכון ארוכי טווח עם הטבות מס.
"אני מצפה שבעניין זה הממשלה והבנקים ישלבו ידיים. מדוע לא לאפשר לתת לנו העדפות מס בחיסכון ל-15 שנה ומעלה? מדובר במצב שבו כולם מרוויחים. חייבים לתת העדפות מס בחיסכון לטווח ארוך - הציבור מחפש השקעות כאלה והוא יכול לקבלן באמצעות הבנקים".
פרי-זן סבורה שהציבור הישראלי צריך להיות מעורב יותר בהשקעותיו ולהתאים את עצמו למהירות שבה דברים משתנים בכלכלה הישראלית. לדבריה, כל משק בית חייב לערוך צ'ק-אפ פיננסי פעם בשנה. "אנחנו חיים בעולם דינמי וגם החיים האישיים משתנים: למשפחה נולד ילד נוסף, אדם החליף מקום עבודה, אישה הקימה עסק חדש, סב וסבתא עברו לבית אבות - כל זה מחייב מתן ייעוץ מחודש", היא מסבירה.
"גם העולם הפיננסי שסביבנו דינמי מאוד. אנחנו חיים בסביבת ריבית נמוכה מאוד, והאינפלציה מתחילה להרים ראש. לפני שנה המצב היה שונה - ועצם העובדה הזאת מצריכה בחינה מחודשת של תיק ההשקעות", מוסיפה פרי-זן.
כיצד אתם נערכים לשינויים המהירים הללו?
"כבר יותר משנה אנחנו מפעילים באמצעות האינטרנט תוכנה חדשנית לניהול תקציב. לכאורה זה דבר פשוט - השוואה בין ההוצאות להכנסות - אבל לאחר מכן אנחנו מנתחים את הצרכים ואת הפרופורציה של ההוצאות ומגיעים לתוצאות הרצויות. למשל, אם משפחה מוציאה אחוז גבוה מהכנסותיה על תקשורת, יש לבחון זאת מחדש ולהחליט על סדר עדיפויות אחר".
"תחום נוסף אצלנו הוא ההיערכות הפיננסית הפנים-משפחתית בנוגע למוצרי השקעה ארוכי טווח, המיועדים ללימודים, לחתונה או לכל מטרה אחרת - ולכן החיינו את 'דן חסכן'. כיום יש יותר מ120- תוכניות חדשות ויש הרבה חשבונות חיסכון בהוראת בקבע. אנחנו שמים את הדגש על כך שחינוך לחיסכון מתחיל בבית".
פרי-זן מספרת כי התגובות שהיא מקבלת בנוגע לדן חסכן מאנשים בגילה הן סנטימנטליות מאוד: "זה מעורר זיכרונות ילדות שאי-אפשר לתאר אותם, זה הרגל הטבוע בבני אדם - והמספרים של החשבונות שנפתחו מדברים בעד עצמם".
נא להמתין לטעינת התגובות
אקו"ם