נמאס לכם להיות שכירים? כך תפתחו עסק עצמאי במינימום סיכון
משעמם לכם בעבודה, נמאס לכם מהבוס והחלטתם לצאת לדרך חדשה ולפתוח עסק עצמאי משלכם? זהירות, פתיחת עסק היא הרפתקה שלצד הסיכויים טומנת בחובה לא מעט סיכונים - ויש לה השפעה אפילו על חיי המשפחה וכלכלתה. כך תעשו זאת נכון
◄ עשה זאת בעצמך: כך יכול עסק קטן לקדם עצמו בפייסבוק
המעבר בין סטטוס של שכיר לסטטוס של עצמאי נושא בחובו שינויים רבים, לא רק באופן העיסקה אלא גם בצורת החשיבה וההתנהלות הפיננסית. שינויים אלו מקרינים לא רק על חייו, סדר יומו וחשבון הבנק של היזם הטרי אלא גם על משפחתו. הכנת "תוכנית משפחתית" לצד התוכנית העסקית אותה מכין היזם לפני היציאה לדרך, היא תנאי הכרחי להצלחת המיזם העסקי והמשפחתי, שקשורים בסופו של דבר זה בזה.
יזמים טריים מגיעים לעתים לעסק חדש עם אופטימיות ואף נאיביות בנוגע לסיכויי ההצלחה הכלכליים, שמובילות לפעמים להערכות חסר של בעיות שונות העלולות לצוץ. האופטימיות הזו בעלת השלכות על חיי המשפחה הן בטווח הבינוני והן בטווח הארוך, כיוון שפעמים רבות ובעיקר במקרים בהם המציאות לא התגלגלה על פי התוכנית, העסק נוגס במשאבים הכספיים של הבית. בשל כך, מומלץ לנקוט משנה זהירות עוד בשלב התוכנית העסקית.
הדרך הטובה ביותר לבחון אם התוכנית מציאותית, היא להיעזר באיש מקצוע בשלב הכנתה. עיניים נוספות ששוזפות את התוכנית שלכם עשויות להעלות בפניכם בעיות ופתרונות, שיסייעו להגיע להערכות ולציפיות מציאותיות יותר.
צעד נוסף אותו כדאי לנקוט, שבסיסו בהכרה באפשרות של התקלות במכשולים והוצאות לא צפויות, הוא הכנת אופציות לקבלת אשראי עסקי במקרים בהם יש צורך במימון נוסף. אופציות אלו, אותן ניתן לשריין בין אם באמצעות יצירת מערכת יחסים עם הבנק ובין אם על ידי פנייה לקרנות, תבטיח כי המוצא הראשון שלכם למזומנים נוספים לא יהיה הכיס המשפחתי.
"מומלץ להפריד את ניהול הכספים של העסק מניהול כספי המשפחה", אומר גיל אורלי, מנכ"ל חברת יבולים העוסקת בתכנון פיננסי למשפחות. "פתיחת חשבון עסקי בנוסף לחשבון הכללי, שינוהל בבנק אחר, היא צעד חשוב בבניית החומה הסינית בין התנהלותו הכלכלית של העסק לבין התנהלותה הכלכלית של המשפחה".
פתיחת חשבון נפרד בבנק אחר תסייע להפריד את היישות העסקית מזו המשפחתית, גם בראשו של הבנקאי שלכם. במקרה בו תבחרו לנהל את ענייניכם העסקיים והאישיים באותו בנק, הרי שייתכן ותיתקלו בהתניות שיקשרו את אופן ההתנהלות בחשבון אחד לאופן ההתנהלות בחשבון השני. "הבעיה נעוצה בכך שעקרונות הניהול של עסק ומשפחה הם שונים", אומר אורלי. "בעוד עסק משתמש באשראי בכדי לצמוח, שימוש מוגזם באשראי בחשבון המשפחתי עשוי להוביל לצרות כלכליות".
במסגרת פתיחת החשבון החדש בבנק החדש, מומלץ לערוך גם היכרות עם הגורמים האחראים לטיפול בעסקים כבר בשלב הראשון ולחלוק איתם את חזונכם ותוכניותיכם העסקיות - התנהלות שתוכל לסייע לכם לקבל אשראי בשלב מאוחר יותר. עם זאת, רוב היזמים המתחילים לא יקבלו הבטחה לקו אשראי כבר עם פתיחת החשבון.
לצד התוכנית העסקית יש להכין גם תוכנית משפחתית, שהיא למעשה תוכנית צנע המכירה במחירים אותם נושאת ההרפתקה העסקית. תוכנית כזו כוללת מיפוי וצמצום ההוצאות המשפחתיות והגדרת גודל החסכונות והמשאבים שיופנו לעסק. "יש להבין כי בסופו של דבר אשראי אותו לוקח העסק עשוי בסופו של דבר להפוך לחוב משפחתי, במקרה של חדלות פירעון", מסביר אורלי. "תיאום ציפיות וקביעת גבולות גזרה יסייעו לעמוד במשבר שעשוי לצוץ ביום שאחרי, גם ברמה הפיננסית וגם ברמת ההתנהלות המשפחתית הפנימית".
לטענת ד"ר אוהד הרשקוביץ, מנהל מכון CBT לטיפול קוגניטיבי התנהגותי, "כמעט כולנו מעוניינים לפתוח עסק, אבל רובנו מפחדים מכך ובסופו של דבר נותרים שכירים. מדובר בסיכון כלכלי ויציאה מאזור נוחות שכופה לימוד של מיומנויות חדשות, ניהוליות, כספיות ונוספות.
למעשה, פתיחת העסק ויצירת התוכנית המשפחתית מצריכה לא רק הכנת תוכנית כלכלית, אלא גם הכנה רגשית הכוללת תיאום ציפיות וקביעת סייגים להוצאה, "מדובר בהרפתקה אליה שותפה כל המשפחה", מציין הרשקוביץ. "במקרה בו לא מתלווה אליה תיאום ציפיות מתאים, הכולל פריסת המחירים שיש לתוכנית כזו על השולחן, עלולים לצוץ מתחים ובעיות קשות לאורך הדרך".
תחום נוסף בו קיימת נטייה לעירוב בין המשפחה לעסק הוא ההוצאות המוכרות. מס ההכנסה מאפשר לבעלי עסקים לרשום חלק מהוצאותיהם כהוצאות מוכרות המפחיתות את מצבת הרווחים של העסק, וכך מסייעות לשלם פחות מס. אלא שההכרה בהוצאות גורמת לכך שהרבה בעלי עסקים אינם יודעים כמה הם מרוויחים באמת, ואפשרות זו הופכת לפתח נוסף לערבוב כלכלת המשפחה והעסק - כשחלק מההוצאות השוטפות של משק הבית נרשמות כעסקיות כדי לצמצם את מצבת ההוצאות.
הדרך לטפל בכך היא להפריד באופן מוחלט בין הבית לעסק. הגרושים אותם ניתן לחסוך על ידי רישום מונית שלקח הילד כהוצאה של העסק אינם מתקזזים עם הנזק אותו גורם הבלגן של ערבוב שתי מערכות שונות של הוצאה.
כפי שישנן מערכות הוצאה שונות בין עסק למשפחה, כך הכנסתו של שכיר שונה בצורה מהותית מזו של עצמאי. במיוחד במקרה של מי שפותח עסק עצמאי בפעם הראשונה, מומלץ להבין את ההבדלים עוד לפני היציאה לדרך. בעוד ששכיר מקבל מדי חודש תלוש שכר קבוע ויכול לתכנן את הוצאות הבית על בסיס אותה משכורת ידועה מראש, הרי שהעצמאי איננו יודע כמה הוא ירוויח בחודש הבא.
הדבר נובע הן בשל תנודתיות עסקית הגורמת לכך שהרווח ממנו נגזרת המשכורת משתנה בכל חודש, והן בשל ההפרשים בין ההכנסות להוצאות, שאינם ברורים כמו תלוש משכורת ואינם מאפשרים למעשה לבעל העסק לדעת בכל נקודת זמן כמה הוא "מרוויח".
למעשה בעלי עסקים רבים טועים לראות במצב החשבון שלהם אינדיקציה לרווח, אלא שמדובר פעמים רבות בהכנסות שמתוכם צריך לשלם לספקים ולשלם גם מסים שונים. תחושת העושר שיוצר התזרים השוטף בעסק עשויה להיות משכרת לשכיר שהורגל בהכנסה קבועה ומצומצמת, אלא שהסתמכות על מצב ארעי של החשבון היא למעשה מקסם שווא.
כדי לאפשר התנהלות כלכלית מסודרת של המשפחה ושל העסק יש להמשיך ולהתייחס לההכנסה החודשית כהכנסה קבועה ומסודרת, בדומה להכנסה ממשכורת. אלא שכיוון שמדובר בעצמאי, אמדן המשכורת החודשית הוא מלאכה מורכבת הכוללת את מיפוי הרווח הממוצע של העסק.
למעשה, מדובר בעבודת אנליזה שכדאי לכל בעל עסק לערוך ללא קשר לצורך שלו בהכנסה קבועה, כדי לעמוד על רמת הרווחיות ולזהות כשלים בהתנהלותו. "בעלי עסקים, ובעיקר בעלי עסקים חדשים נוטים להיות בעלי חלומות, אך התנהלות נבונה ומושכלת כוללת גם הפרשה חודשית לקרן פנסיה וביטוחים שיבטיחו את רווחתו הכלכלית של בעל העסק שנים קדימה", אומר אורלי. "הנטייה להוציא את כל הכספים הן על הוצאות במסגרת המשפחה והן על הרחבת העסק היא נטייה לא בריאה ומסוכנת".
לטענת אורלי, הנתונים מצביעים על כך שכ-70% מהעסקים הקטנים והבינוניים שורדים את השנה הראשונה לקיומם, כ-60% שורדים את השנה השנייה ולאחר 5 שנים שורדים רק כ-30% מהעסקים. על אף אחוזי ההצלחה והסיכונים שבפתיחת עסק חדש, רבים מאלו שבוחרים לעשות זאת לא נרפים או חוששים מכישלונות ודבקים בנתיב המלהיב בו הם יוצרים את חלומותיהם ועומדים בזכות עצמם.
נא להמתין לטעינת התגובות
אקו"ם