מטח של מט"ח
כל מי שנוסע לחו"ל מכיר את הדילמה: איפה משתלם יותר להמיר מט"ח-בבנק, בדואר או בכספומט?
אם עד לפני עשור הבחירה היתה פשוטה - בין המרת המטבע בבנק ובין המרתו אצל חלפנים - היום השוק רווי בשחקנים חדשים, שהתחרות ביניהם עושה את ההשוואה לעסק מבלבל במיוחד. כל שחקן מציע הטבות והנחות שונות, שערים שונים, עמלות שונות, וקשה מאוד לבדוק היכן העיסקה המשתלמת ביותר.
קחו לדוגמה את הבנקים: מתברר שלכל בנק יש תנאים והטבות משלו, המשפיעים על העיסקה בכפוף לשאלה מיהו הלקוח שהם משרתים. שאלת עמלת החליפין ממחישה היטב את הבעיה. בבנק הפועלים עמלת החליפין בעת קניית מטח עומדת על 0.19% מסכום ההמרה. למי שאינו לקוח הבנק, מתייקרת העמלה ועומדת על 1.9% מהסכום .
בנק לאומי לעומת זאת נוקט מדיניות שוויונית יותר: כל הלקוחות - אלה השייכים לבנק ואלה שלא - משלמים עמלת חליפין זהה בגובה 0.2% מסכום ההמרה. גם בבנק דיסקונט לא מבחינים בין לקוחות הבנק ובין כאלה שאינם, וכונ לם משלמים 0.19% עמלת חליפין.
בבנק מזרחי טפחות העמלה אמנם עולה לכל הלקוחות 0.175% מסכום ההמרה, אך בכל זאת החליטו שם לבדל את לקוחות הבנק מלקוחות אחרים בגובה השערים שלפיהם מתבצעת ההמרה. לקוחות הבנק יכולים להמיר או לרכוש דולרים או יורו לפי שער ציטוט או שער אחיד, בהעברת הכספים מחשבון הלקוח או במזומנים. זאת, בעוד שלקוח חיצוני יכול לבצע המרת שקלים רק לפי שער ציטוט ובמזומנים בלבד.
אופציה אחרת היא כמובן להמיר מט"ח בכספומטים הפזורים בסניפי הבנקים ובנתב"ג. המרה מסוג זה היא פשוטה, מהירה ודיסקרטית, אבל בניגוד לדעה הרווחת היא אינה חוסכת תמיד
בכספומטים בבנק הפועלים, למשל, ההמרה משתלמת מאוד לכל הלקוחות מכיוון שהיא פטורה מעמלת החליפין, גם במכשירים שבנתב"ג.
גם בכספומטים של בנק לאומי ברחבי הארץ לא נגבית עמלת חליפין, אבל בזה הממוקם בנתב"ג דווקא כן-7.2 דולרים לפעולה. בכספומטים של מזרחי נטפחות ברחבי הארץ ובנתב"ג אין תשלום עמלה, אולם רכישת המט"ח מבוצעת לפי שער מזומנים מכירה גבוה. בדיסקונט, אגב, אינ פשר כרגע לקבל את השירות.
גורם אחר שאפשר לפנות אליו כדי להמיר את השקלים שבכיסנו בלי לשלם עמלת חליפין הוא בנקהדואר. העמלה שהוא גובה שונה משל הבנקים, והיא מושפעת מסכום ההמרה של הלקוח. כך למשל, אתמול בצהריים בסניף בנק הדואר בתל אביב ברחוב החשמונאים, מי שביקש לקנות סכום של פחות מ- 800 דולר התבקש לשלם 3.57 שקלים לדולר; סכומים של בין 800 ל- 1,000 דולר הוצעו ב- 3.54 שקלים ; וסכומים של יותר מ- 1,000 דולר אפשר היה לקנות בשער של 3.53 שקלים.
לפי השער האחרון והנמוך ביותר אפשר היה לרכוש 1,000 דולר גם ב- CHANGE הסמוך לסניף הבנק, ללא עמלה נוספת. כך שנראה שלרכישה בבנק הדואר במקרה הזה אין יתרון על רכישה אצל חלפנים שונים.
סיבה אחרת שיכולה לגרום לבלבול היא מבול ההטבות הנלוות שניתך על הלקוחות, שאת שוויין האמיתי קשה להעריך, אם בכלל. כך למשל, בבנק לאומי, לקוחות מסוימים כגון חיילים וסטודנטים נהנים מהנחה של 50% על עמלת חליפין.
בדיסקונט קיימת הנחה באותו שיעור לרוכשים דולרים בסכום של עד 100 דולר, ובבנק מזרחי יש הנחה של 30% על העמלה למבצעים המרה או רוכשים מט"ח באינטרנט.
בבנק הדואר, כל הרוכש מט"ח במהלך מבצע מט"ח 2008 בסכום של יותר מ- 200 דולר מוזמן לרכוש הגדה של "ג'טיקס" וגיליון הכולל 12 בולי ישראל במחיר 29.90 שקל במקום 37 שקל. בנוסף, מי שרוכש את ההגדה זוכה בכרטיס כניסה חינם לאתר "מיני ישראל", בשורה התחתונה, נראה שערכן הכספי של ההטבות זניח למדי.
אם כן, לא פלא שרבים בוחרים בסופו של דבר לקחת לחו"ל את כרטיס האשראי ולהימנע מכאב הראש הכרוך בהמרת הכספים. מסקר שערכה לאחרונה חברת כאל עולה כי 31% מהישראלים מעדיפים להשתמש בכרטיס האשראי שלהם גם כשהם בחו"ל.
למען האמת, לשימוש בכרטיסי אשראי בחו"ל יש לא מעט יתרונות. ברבים מהם אפשר ליהנות מלפחות 30 יום של אשראי חינם ללא ריבית, ובחלקם אפשר לבחור ולחלק את סכום העיסקאות שנעשו בחו"ל מתוך מגוון מסלולי חיוב.
מעבר לכך, בשימוש בכרטיס אשראי לא נשארים עם עודף מיותר של מט"ח לאחר החזרה לארץ, צוברים נקודות על כל הרכישות בחו"ל, וכמו כן, עיסקה המ תבצעת בכרטיס מתועדת וניתנת לבדיקה לאחר החזרה לארץ.
אבל מה לגבי מחיר ההמרה? בכאל הלקוחות מחויבים בעמלה אחת של 2% מסכום העיסקה (בדולר או ביורו) וההמרה נעשית על פי השער היציג. בעלי כרטיסי ויזה ומסטרקארד משלמים 0.5% מסכום הרכישה על עיסקאות בדולרים וביורו ו- 1.75% על עיסקאות שאינן בדולרים וביורו, כאשר שער ההמרה הוא לפי העברות והמחאות מכירה.
בעלי כרטיסי אמריקן אקספרס מחויבים בעמלת המרה של 0.5% מסכום עיסקה שמתבצעת בדולרים ושל 1.3% בעיסקאות שנעשות ביורו. שער ההמרה הוא העברות והמחאות מכירה, מפורסם על ידי בנק הפועלים ביום האחרון לפני קליטת העיסקה. עבור בעלי ישראכרט, לסכום ההמרה תתווסף עמלה של 1.3% במקרה שהעיסקה נעשתה באחת ממדינות היורו, ושל 0.5% כשמדובר בדולר.
בסופו של דבר אין הבדל גדול בין החיובים של חברות כרטיסי האשראי השונות, בעיקר אם מביאים בחשבון שבמקרה של כאל מחיר העמלה הגבוה יחסית מתקזז עם השער היציג שהיא גובה בניגוד לשער ההמחאות הגבוה, שלפיו מחייבות שאר החברות.
בנוגע למשיכת מט"ח בכספומטים בחו"ל - בכאל תשלמו 2% מסכום המשיכה, נוסף על 3.5 דולרים. העמלה לבעלי ויזהומסטרקארד היא 0.33% מסכום המשיכה בנוסף ל- 2.75 דולרים. העמלה לבעלי אמריקן אקספרס וישראכרט זהה לגבי דולרים, אך במדינות גוש היורו הם יתבקשו לשלם 2.1 יורו ועמלה של 0.33%.
נא להמתין לטעינת התגובות
