 |
/images/archive/gallery/167/247.jpg
עיבוד מחשב: דיויד רפפורט  |
|
|
|
|
| ביום ראשון הקרוב תוכלו, בפעם הראשונה, לעבור בין קרנות הפנסיה, ואם אתם חברים בקרן חדשה, כדאי לבדוק את התנאים שלכם ולהשוותם להצעות המתחרים |
|
|
|
 | דפדף בכלכלה |  | |
יהודה שרוני
13/5/2005 10:02 |
|
|
|
|
|
|
|
אתמול חגגנו כולנו את יום העצמאות למדינה, אבל בימים אלה מתקיימת חגיגת עצמאות נוספת - העצמאות הפיננסית. אנחנו מדברים על הרפורמה בענף הפנסיה, שלראשונה מאפשרת למבוטחי הקרנות חופש ניידות בין הקרנות. את העצמאות הפיננסית הזו מרגישים בשדרוג משמעותי מיידי בתנאי הביטוח, ובשיפור מצב הכיס. בתחילת השבוע פרסם מיזם "חברים ומרוויחים" כי בתום הליך בדיקה נמצאו קרן הפנסיה מיטבית מקבוצת כלל וקרן עדי של הראל השקעות, כקרנות הכדאיות ביותר לביטוח הפנסיוני של עובדי האיגוד המקצועי בהסתדרות. הארגון המליץ לחבריו לעבור לקרנות אלה.
ללא הרפורמה בשוק קרנות הפנסיה בישראל, אף אחד לא היה שומע על מיזם "חברים ומרוויחים". הארגון הוקם כדי לשפר את תנאי הפנסיה של העובדים המבוטחים - ואת זה ניתן לעשות באמצעות
המעבר בין קרנות הפנסיה. אבל את המעבר הזה צריך לבצע מיד - יום ראשון (בעוד יומיים) הוא היום האחרון השנה שבו ניתן יהיה לעבור מקרן פנסיה אחת לשנייה.
המהפכה הזו לא נוגעת לכולם, אלא רק למי שמחזיק קרן פנסיה חדשה. לרוב האוכלוסיה אין כלל קרן פנסיה, ומי שיש לו קרן צריך לוודא שמדובר ב"קרן חדשה", שפועלת משנת 1995. עד אז פעלו קרנות הפנסיה הוותיקות, שמרביתן היו בבעלות ההסתדרות, ואלה נסגרו למצטרפים חדשים ב-1995. בעקבות גרעונות העתק שצברו הקרנות הוותיקות מונו להן "מנהלים מורשים", המנהלים אותן מטעם האוצר. עמיתי הקרנות הוותיקות מחויבים, בשלב זה לפחות, להישאר באותה הקרן, ואם ברצונם לעבור לחיסכון פנסיוני חלופי, הם יכולים להקפיא את זכויותיהם בקרן הנוכחית, ולהצטרף למסגרת חדשה.
|
|
 |
|
 |
|
|
 |
|
רחל תורג'מן, חברים ומרוויחים
|
|
|
 |
|
 |
|
מרוויחים מהתחרות
|
|
|
 |
|
|
|
קרנות הפנסיה החדשות מנהלות נכסים בסכום כולל של 24.5 מיליארד שקל. הגדולה שבהן היא מבטחים יותר, שבבעלות קבוצת מנורה, שתופסת כ-50.7% משוק זה, והונה הצבור עומד על 12 מיליארד שקל. הקרן מבטחת בעיקר את עובדי התעשיות למיניהן, ובכלל זה התעשיה הצבאית והתעשיה האווירית.
בשוק פעילות גם מקפת החדשה, בבעלות מגדל - שתופסת 15.2% מהשוק ומבטחת בעיקר את עובדי התקשורת, ההיי-טק והפקידותומיטבית (כלל ביטוח), שתופסת 8.7% ומבטחת בעיקר את עובדי מוסדות ההסתדרות ואת עובדי בנק הפועלים. בנוסף פועלות גם קרנות נוספות, קטנות הרבה יותר-תאוצה (מגדל) 7%, עתודות (מגדל גם כן) 4.8%, וקרנות קטנות נוספות (עדי, גלעד, יובלים, נתיבות, יוזמה ו עמית).
קרנות הפנסיה החדשות הגדולות (מבטחים, מקפת ומיטבית) נמכרו לחברות הביטוח בקיץ 2004, ומאז התחרות ביניהן החריפה מאוד. כדאיות המעבר של כל עמית נבחנת בראש ובראשונה בתנאים שיוצעו לו בקרן החדשה. בדיוק בגלל זה לא אוהב רונן טוב, מנכ"ל קרנות מקפת החדשה ותאוצה, את ההמלצה של "חברים ומרוויחים". לדבריו, "מי שעובר ביום ראשון לקרן אחרת עושה כן ממניעים פוליטיים ולא ענייניים. יש כאן ניסיון של ההסתדרות להראות שהיא שחקנית מרכזית בשוק הפנסיה, ושיש ביכולתה להעביר עמיתים בין הקרנות". טוב מדגיש כי "אין סיבה לעבור בעיתוי הנוכחי. רק עכשיו תיקנו את התקנונים של הקרנות, ובגלל שינוי התקנונים, אין אפשרות מעשית לדעת מה אתה עוזב ומה אתה מקבל. הקרנות עוברות שינוי גדול עם רכישתן על-ידי חברות הביטוח. צריך להמתין ולא למהר".
חברות הביטוח, ובעיקר הראל השקעות, שבניגוד לחברות האחרות לא הצליחה לרכוש את אחת מקרנות הפנסיה, לוטשות את עיניהן למבוטחי "מבטחים יותר". כולן רוצות "לגנוב" ממנה עמיתים. אבל מנורה, שרכשה את "מבטחים יותר" בספטמבר 2004 תמורת 710 מיליון שקל, לא מתכוונת לוותר בקלות על מעמדה.
בדוח מיוחד ששיגרה השבוע למבוטחיה, שמה הקרן דגש מיוחד על הבעלות החדשה: "רכישת מבטחים על-ידי מנורה היא גם הרווח שלך. מבטחים החדשה, יחד עם מנורה, מאפשרות לך ליהנות גם מקרן מובילה וגם מגב ביטוחי ופיננסי איתן. מאז 1992 מציגה מנורה שנה אחר שנה את התשואות הגבוהות ביותר בענף הביטוח, כך שגם עמיתי מבטחים החדשה יוכלו ליהנות מהתשואות הגבוהות ביותר".
מנורה גוזרת גזירה שווה בין קרן הפנסיה לחברת הביטוח, ולא בכדי: תשואת קרן הפנסיה לאורך השנים הינה הגורם המרכזי הקובע לעמית הקרן כמה פנסיה יקבל, ומנורה מניחה שהתשואות הגבוהות שהשיגה בפוליסות המשתתפות ברווחים יהוו פיתוי לעמיתי מבטחים החדשה שלא לעזוב את הקרן.
אבל בכך לא מסתיימים מאמצי מנורה לשמור על העמיתים. אחרי שאלפים עזבו את מבטחים יותר, בעיקר לטובת קרן עדי, מעריכים גורמים בענף שמנורה מציעה לבעלי מפעלים שבהם מאורגנים העובדים הטבות נוספות בתחומי הביטוח - ובלבד שהעובדים יישארו במבטחים החדשה. ולראשונה בתולדותיה, השבוע פנתה מבטחים יותר למבוטחים עם הצעה צרכנית, וביקשה מהם לבחור מרשימת מתנות, שיישלחו אליהם "בעלות טיפול ומשלוח בלבד". בנוסף , לחלק מקבוצות העובדים מציעה מבטחים החדשה דמי ניהול מופחתים ל-3 שנים.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
"עסק לא כלכלי"
|
|
|
|
|
|
|
דמי הניהול הם גורם משמעותי נוסף, מעבר לתשואה שמשיגה הקרן, בהחלטה לאיזו קרן פנסיה לעבור. ובתחום זה החדשות מצוינות: מיזם "חברים ומרוויחים", שבניהול רחל תורג'מן, גרם להפחתה של דמי הניהול לרמות מינימום.
הנהלת הקרנות רשאית לגבות דמי ניהול של 6% מההפקדה השוטפת, המועברת לקרן מדי חודש, ועוד 0.5% מהצבירה השוטפת. סכומים אלה אמורים לכסות את ההוצאות השוטפות של ניהול הקרן, כולל הוצאות מחשוב ותשלום שכר לעובדים, ואולי להשאיר גם רווח מסוים. אבל התחרות הביאה לכך שדמי הניהול יופחתו ל-3%-2% בלבד מההפקדה השוטפת ול-0.25% מהצבירה הכללית.
למרות הפחתת דמי הניהול ביותר מחצי, עלויות הניהול בפועל לא השתנו. "המצב הזה", אומר מנכ"ל כלל ביטוח, אביגדור קפלן, "הפך את ניהול קרנות הפנסיה לעסק לא כלכלי. ספק אם ניתן יהיה להתקיים לאורך זמן בתנאים אלה ". הטענות האלה, כמובן, לא מעניינות את המבוטח. אותו מעניין רק איפה יקבל את התנאים הטובים ביותר.
חברות ביטוח כמו הראל השקעות, כלל ביטוח והפניקס משתמשות בדמי הניהול העודפים, אם יש כאלה, כדי לקנות למבוטחים ביטוחים נוספים, שאינם קיימים בקרנות הפנסיה הנוכחיות. מדובר, בין השאר, בביטוחי אובדן כושר עבודה, ביטוחי חיים, ולעתים אף בשיפור ביטוחי הנכות והבריאות. העובדה שחברת הביטוח עוסקת בכובעה האחד במכירת ביטוח, ובכובעה האחר בניהול קרנות הפנסיה, עלולה להביא למצב של סבסוד צולב. מבחינת הלקוח זה לא משנה, כי הוא יוצא נשכר מהמעבר לקרן החדשה, וגם לבעלי השליטה בחברות הביטוח לא אכפת - הם רואים את האינטרס הכולל של החברה. בשלב זה גם הממונה על הביטוח במשרד האוצר לא מתערב בנושא זה.
|
|
|
|
|
|
|
 |
|
ארי קלמן, מנורה
|
|
|
|
|
|
|
הטבות לבודדים
|
|
|
|
|
|
|
ההחלטה על מעבר בין הקרנות מתקבלת בדרך כלל באמצעות ארגוני העובדים. אולם, גם לעובד בודד המבוטח בקרן הפנסיה יש אפשרות להחליט על עזיבת הקרן ומעבר לקרן חדשה. תורג'מן מסבירה כי "גם בודדים, חברי האיגוד המקצועי בהסתדרות, קיבלו את ההטבות שמקבלים עובדים השייכים לארגון גדול. העיקרון המנחה בהליך הבחירה היה שכל העמיתים שווים, זאת בניגוד לאפליה הקיימת בקרנות מסוימות, שבהן יש עמיתים ששווים יותר. חלק מקרנות הפנסיה, ובהן מבטחים יותר ומקפת החדשה, בחרו משיקולים שלהן שלא להגיש הצעות. חבל".
את הטיפול במעבר של קבוצות עובדים מאורגנות בין הקרנות מנהלת חברים ומרוויחים. "במהלך התקופה האחרונה התקבלו במשרדי חברים ומרוויחים אלפי פניות של עמיתי קרנות הפנסיה החדשות, שמבקשים לשפר את תנאיהם", אומרת תורג'מן, "הליך הבחירה המקצועי והמורכב איפשר להעניק לכל הפונים מענה אישי ברמה המקצועית הגבוהה ביותר".
"חלון ההזדמנויות" הנוכחי נסגר ביום ראשון. התחנה הבאה להעברת העמיתים תהיה ב-1 באוקטובר . עד אז תינתן הן לעמיתים והן לקרנות הזדמנות לבחון כיצד עבר השלב הראשון בתחרות - ולהיערך לשלב הבא.
| | | | | |
|
|
| |
|
| |
|
|
|
