 |
/images/archive/gallery/213/165.jpg
צילום המחשה  |
|
|
|
|
| למה לא כדאי לחרוג ממסגרת האשראי, על התשואות המוצלחות של קופות הגמל וטיפ למשקיעים מבוגרים |
|
|
|
 | דפדף בכלכלה |  | |
יהודה שרוני
1/4/2005 12:02 |
|
|
|
|
|
|
|
השקעות - לצמצם את האוברדראפט
בנק ישראל הודיע השבוע כי יותיר את הריבית במשק ללא שינוי - הריבית הבסיסית (ריבית הפריים) תישאר 5% לשנה. לקוחות הנמצאים ביתרת זכות לא ייהנו מריבית כזאת. עבור כספם הם יקבלו את הריבית הבסיסית, בניכוי 3.5%-3% לשנה (כלומר, רק 2%-1.5% לשנה).
אבל גם לקוחות הנמצאים ביתרת חובה יכולים רק להתגעגע לריבית הבסיסית. הם ישלמו לבנק את הריבית הבסיסית בתוספת של כ-5% לשנה (כלומר, 10% לשנה). אם יחרגו מהמסגרת, יוטל עליהם קנס נוסף בשיעור 5%-4%. כלומר, הריבית עלולה לזנק ל-15% לשנה - פי 3 מהריבית הבסיסית.
המסקנה: צריך להשתדל לא לנצל יותר מדי את מסגרת האשראי, ובוודאי שלא לחרוג מהמסגרת. תקנות איסור החריגה מהמסגרת ייכנסו לתוקף בתחילת 2006. אנחנו ממליצים לא לחכות ולהשתדל להיכנס למסגרת כבר בשבועות הקרובים (מה גם שהריבית במשק עלולה לעלות).
הבנקים מוכנים לספק אשראי בתנאים מיוחדים לסגירת החריגה, ושווה לנצלם. גם כל מקור כספי חלופי סביר טוב באותה המידה.
|
|
 |
|
 |
|
|
 |
|
 |
|
קופות גמל (1) - רבעון ראשון חיובי
|
|
|
 |
|
|
|
קופות הגמל יפרסמו במהלך השבוע הבא את התשואות למרס ולרבעון הראשון של 2005. התשואות ברבעון הראשון יסתכמו בכ-3.5% במונחים ריאליים. זאת תשואה מצוינת בהתחשב בעובדה שגם ב-2004, ובמיוחד ב-2003, הניבו קופות הגמל תשואות חיוביות יוצאות דופן. את התשואות הריאליות הגבוהות ניתן לייחס לאינפלציה האפסית שהיתה ברבעון הראשון ולעלייה מסוימת בבורסה.
מי שהשקיע בשנים האחרונות את כספו באחת מקופות הגמל עשה עיסקה מצוינת. ההשקעה ראויה לציון במיוחד לנוכח התשואות העלובות שהניבו האפיקים החלופיים.
מי שהפקיד את הכסף בפיקדון שקלי, יודע שבמקרה הטוב יקבל על הפיקדון 1.5%-1% לשנה בלבד. אם הוא בחר בתוכנית חיסכון, התשואה הסתכמה בכ-2.5% לשנה בלבד. ועדיין לא דיברנו על הטבות המס הגלומות בהשקעה בקופות הגמל, המגדילות את התשואה האפקטיבית.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
קופות גמל (2) - הצעת השקעה בוגרת
|
|
|
|
|
|
|
האוצר, זה לא סוד, מעודד את החיסכון בקופות הגמל לטווח הארוך. חוסך שנשאר בקופת הגמל עד גיל 60 ייהנה, בין השאר, מפטור ממס על רווחי הקופה (בתנאי שסכום ההפקדה השנתי לא יעלה על 20 אלף שקל).
גידי בן-מאיר, מנהל קופות הלמן אלדובי, שיגר לאוזנינו טיפ נוסף: מי שהגיע לגיל 55 רשאי לחסוך בקופת גמל ולהוציא את הכסף, עם כל הטבות המס, גם כן בגיל 60. נראה שמדובר בחיסכון הסולידי הטוב ביותר לתקופה זאת. ויש טיפ נוסף: מעטים יודעים כי במהלך החיסכון (בגילים 60-55) ניתן למשוך באופן שוטף את החלק היחסי מהחיסכון בקופת הגמל, בלי לאבד את הזכויות (למעט הפטור ממס על רווחי הקופה).
ואיפה הכי כדאי לפתוח את הקופה? מובן שבמקום בעל ניסיון מוכח בתחום ההשקעות, שגובה דמי ניהול סבירים.
| | | | | |
|
|
| |
|
| |
|
|
|
