 |
/images/archive/gallery/162/964.jpg
עיבוד מחשב: דיויד רפפורט  |
|
|
|
|
| איזה מסלול פנסיה לבחור? איך שומרים על זכויות הפנסיה ואיך ישפיעו עלינו התקנונים החדשים? כל מה שרציתם לדעת על המהפכה בקרנות הפנסיה החדשות |
|
|
|
 | דפדף בכלכלה |  | |
מעריב
23/3/2005 8:30 |
|
|
|
|
|
|
|
אתמול התקיים קו חם לקוראי מעריב, במסגרתו ענו מומחי הפנסיה של קרן הפנסיה מבטחים החדשה
על שאלות רבות במגוון רחב של נושאים פנסיוניים. להלן עיקרי השאלות והתשובות:
|
|
 |
|
 |
|
|
 |
|
 |
|
מהי "קרן פנסיה חדשה מקיפה"?
|
|
|
 |
|
|
|
קרנות הפנסיה החדשות, שהן הקרנות שנועדו למי שהצטרף לקרן פנסיה מ-1995 ואילך , מעניקות לעמיתיהן כיסוי מקיף, ומכאן שמן. משמעות הדבר היא שהקרן מעניקה לעמית, מלבד החיסכון הפנסיוני לגיל זקנה, גם כיסוי ביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה (נכות) ולמקרה של פטירה. במקרה של פטירה משלמת קרן הפנסיה את הפנסיה החודשית לשאירי העמית.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
שמעתי שבקרנות הפנסיה החדשות עומדים להיות מסלולים. מהם המסלולים ואיך הם משפיעים עליי?
|
|
|
|
|
|
|
מסלולי הפנסיה נועדו לאפשר, למי שרוצה בכך, לבחור את הכיסוי הביטוחי המתאים לו ביותר, לפי מצבו המשפחתי, רצונותיו וצרכיו, באמצעות הקצאת הכספים הצבורים לזכותו בקרן הפנסיה לחיסכון לגיל זקנה, ולכיסוי הביטוחי למקרי נכות או מוות.
כך לדוגמה, עמית המעוניין להגדיל את פנסיית הזקנה שלו יכול לבחור במסלול עתיר חיסכון, שבו מרבית הכספים המופקדים בקרן הפנסיה מופנים לחיסכון לגיל פרישה, תוך הקטנת פנסיית הנכות או השאירים, פנסיה שתשולם במקרה של נכות או במקרה של מוות.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
כיצד אוכל להחליט באיזה מסלול פנסיה כדאי לי לבחור?
|
|
|
|
|
|
|
כדאי לעמית בקרן לבסס את בחירת המסלול על נתוניו האישיים: מצבו המשפחתי, רצונותיו וצרכיו. אנו מניחים שרוב העמיתים יעדיפו מסלול המעניק כיסוי דומה לפנסיית הזקנה ולפנסיות הנכות והשאירים. עם זאת, לעמית רווק, לדוגמה, כדאי לשקול לוותר לחלוטין על הכיסוי לשאירים וכך לצבור פנסיה גדולה יותר.
בבואו לבחור מסלול, כל אדם צריך לבחון את כל האופציות כדי לבחור נכון ובאופן מושכל. חשוב לזכור שגם מי שמתלבט בין המסלולים ולא מגבש עדיין החלטה סופית, יזכה לכיסוי ביטוחי מלא גם אם עדיין לא הודיע באיזה מסלול בחר.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
בחרתי במסלול מסוים ולאחר מכן שיניתי את דעתי, מה אני יכול לעשות?
|
|
|
|
|
|
|
בעיקרון, הבחירה במסלול ניתנת לשינוי בכל עת.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
אמרו לי שקרנות הפנסיה החדשות הופכות לקרנות תשואה. איך זה משפיע עליי כעמית בקרן?
|
|
|
|
|
|
|
מהיום ואילך נצבר לזכותו של כל עמית בקרן הפנסיה חיסכון הולך וגדל לגיל הפרישה. את הכסף המופקד בקרן הפנסיה משקיעה הקרן עבורך כדי להשיג תשואה מקסימלית וכדי לשמור על ערך הכסף. כשתחליט לפרוש לפנסיית זקנה, בכל גיל שתבחר מ-60 ואילך, יתורגם החיסכון יחד עם התשואה שהשיגה עבורך קרן הפנסיה לקצבה חודשית שתשולם לך לכל ימי חייך, ולשאיריך אחריך. מובן שככל שהסכום ביום הפרישה יהיה גבוה יותר, כך גם הפנסיה החודשית תהיה גבוהה יותר.
לפיכך יש משמעות ניכרת לתשואה שאותה משיגה עבורך קרן הפנסיה על השקעותיה. ככל שהתשואה של קרן הפנסיה שבה הינך מבוטח גבוהה יותר, כך פנסיית הזקנה שלך תהיה גבוהה יותר. כך, לדוגמה, עמית המבוטח בקרן הפנסיה במשך כ-30 שנה , בשכר ממוצע של 7,000 שקל , עבורו הבדל של 1% בתשואה השנתית הממוצעת משמעותו תוספת של כ-900 שקל לפנסיה החודשית - בכל חודש ולכל החיים.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
קרנות הפנסיה החדשות הן קרנות "מאוזנות אקטוארית", מה משמעות הדבר?
|
|
|
|
|
|
|
לקרנות פנסיה יש התחייבויות שהן זכויות הפנסיה לעמיתים. כך, למאזן יש שני מרכיבים, נכסים כנגד התחייבויות." גירעון אקטוארי" הוא מצב שבו ההתחייבויות עולות על שווי הנכסים. "איזון אקטוארי" הוא ביצוע התאמה שוטפת של התחייבויות קרן הפנסיה, כפי שהן מוערכות על-ידי אקטואר הקרן, לנכסי הקרן.
קרנות הפנסיה החדשות מבוססות על מנגנונים המבטיחים שלא ייווצר בהן אף פעם גירעון אקטוארי, כמו שקרה לקרנות הוותיקות. לעומת זאת, אם נוצרים בקרן עודפים אקטואריים, הם מחולקים לעמיתים. מספר גורמים עיקריים משפיעים על האיזון האקטוארי של קרן פנסיה: תשואות, גודל וגיוון העמיתים. ככל שהתשואה בקרן הפנסיה שבה אתה מבוטח גבוהה יותר, כך ייווצר עודף אקטוארי גדול יותר ובסופו של דבר הפנסיות שישולמו לך יהיו גבוהות יותר.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
אני עצמאי ואינני מבוטח בקרן פנסיה. האם התקנון החדש מאפשר לי לחסוך בקרן הפנסיה לגיל פרישה?
|
|
|
|
|
|
|
קרן הפנסיה מיועדת לעצמאים ולשכירים כאחד. כשכיר וכעצמאי יש יתרונות בהפקדה לקרן הפנסיה, שכן הטבות המס הניתנות לחוסך בקרן הפנסיה הן ההטבות הגבוהות ביותר,ביחס להטבות המס הניתנות לכל חיסכון אחר. התקנון החדש מאפשר הצטרפות של עצמאי לקרן הפנסיה באופן פשוט, מועדי הפקדה גמישים, גמישות בגובה ההפקדה לקרן ואפשרות לבצע את ההפקדה בהוראת קבע.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
הפסקתי לעבוד לפני כחודש. איך אני יכולה לשמור על זכויותיי בקרן הפנסיה?
|
|
|
|
|
|
|
ברוב התקנונים החדשים של קרנות הפנסיה קיימת ארכת ביטוח, המבטיחה לעמית שהפסיק לעבוד כיסוי ביטוחי למקרי נכות ושאירים לתקופה מסוימת, גם אם לא הפקיד כסף בקרן באותה תקופה.
בפנייך עומדות 3 אפשרויות נוספות: האחת, להמשיך ולהפקיד הפקדות חודשיות בקרן באופן עצמאי, וכך ליהנות מהטבות מס על הסכומים המופקדים ולהגדיל את הפנסיה לגיל הזקנה. השנייה, להבטיח את המשך הכיסוי הביטוחי למקרה של נכות ושאירים לתקופה של עד 24 חודשים על-ידי תשלום חודשי נמוך לקרן הפנסיה.
אפשרות נוספת היא לבקש להמשיך לשמור על אותה רמת כיסוי ביטוחי כמו בעבר, ללא צורך בהפקדת סכומים נוספים בקרן, לתקופה של עד 24 חודשים. במקרה זה קרן הפנסיה תקנה עבורך את הכיסוי הביטוחי מתוך החיסכון שנצבר עבורך בקרן בעלות נמוכה.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
אני מבוטחת בקרן הפנסיה שלי כבר כ-8 שנים, ואינני מעוניינת לבצע שינוי. מציעים לי לעבור לקרן פנסיה אחרת, מה עליי לעשות?
|
|
|
|
|
|
|
ראשית, יש להדגיש כי לא ניתן להעביר אותך מקרן פנסיה אחת לשנייה בניגוד לרצונך. הביטוח הפנסיוני הינו החיסכון הגדול ביותר שלך במהלך שנות עבודתך, והוא אמור לאפשר לך ולמשפחתך לשמור על רמת חיים נאותה בעת פרישה לפנסיה, או חס וחלילה בעת נכות או פטירה. כל שינוי בביטוח הפנסיוני שלך דורש בדיקה מעמיקה של כל ההשלכות של פעולה זו, וכדאי להימנע מפעולה חפוזה ולהשקיע בנושא את מלוא תשומת הלב הנדרשת.
עלייך לבחון היטב את התנאים הקיימים בקרן הפנסיה שלך, ולהשוות אותם עם הקרן המוצעת לך. את יכולה להתייעץ עם מומחי הפנסיה של הקרנות כדי לבצע החלטה חשובה זו, כשברשותך כל הכלים המתאימים. חשוב מאוד לא להסתמך על שמועות ועל מידע לא אמין - אחרי הכל מדובר בביטחון הכלכלי שלך ושל ילדייך.
האמור בכתבה זו הינו בגדר מידע כללי בלבד. אין באמור בכתבה זו משום חוות דעת או המלצה מקצועית. כל הפועל על סמך האמור בכתבה זו עושה זאת על אחריותו האישית בלבד.
| | | | | |
|
|
| |
|
| |
|
|
|
