 |
/images/archive/gallery/213/165.jpg
צילום המחשה  |
|
|
|
|
| על הדולר הנחלש, ביטוח החיים ללקיחת משכנתא ותנאי הפקדונות המשתפרים בבנקים |
|
|
|
 | דפדף בכלכלה |  | |
י ה ו ד ה ש ר ו נ י
11/3/2005 10:37 |
|
|
|
|
|
|
|
שער השקל מול הדולר ("השער היציג") ירד השבוע מתחת ל-4.3 שקלים, הרמה הנמוכה ביותר בשנה וחצי האחרונות. מי נהנה מהיציג הנמוך? לפחות בטווח הקצר, האזרחים מן השורה. כל המשלמים תשלומים שונים הצמודים לדולר (שכר דירה, מוצרי חשמל, מכוניות חדשות וכיו"ב) יוצאים נשכרים מהמצב. גם לוקחי המשכנתאות לסוגיהם (דולריות, מדדיות ושקליות) נהנים. דולר נמוך גורר אינפלציה נמוכה ותשלומים נמוכים הרבה יותר לבנק.
ומי במניין הנפגעים? בעלי הממון והנכסים (כמו דירות להשכרה) המקבלים תשלומים צמודי דולר. גם לספקולנטים שהימרו על התאוששות הדולר אין ממש סיבה לחייך בימים אלה.
נפגעת מרכזית מהמצב היא מדינת ישראל והיצואנים שלה. אלה מקבלים חלק ניכר מתמורות היצוא בדולרים, ודולר חלש משמעותו תמורה ריאלית נמוכה יותר. הדולר הנמוך אמור להטריד גם את בנק ישראל. נראה שהנגיד החדש (ואולי גם ממלא מקומו), בבואם להחליט על הריבית לקראת סוף החודש, יביאו בחשבון את הדולר הנמוך ואולי יורידו את הריבית.
הורדה כזו עשויה להמשיך ולהמריץ את הבורסה, אבל אולי גם להעניק זריקת מרץ לדולר. בכל מקרה, הנחת הבסיס היא שסיכויי ההתאוששות של הדולר קלושים כל עוד התהליך המדיני מקרין אופטימיות על הכלכלה בארץ והמשקיעים הזרים עדיין שמים את מבטחם בשקל.
|
|
 |
|
 |
|
|
 |
|
 |
|
משכנתה - ומה עם הביטוח?
|
|
|
 |
|
|
|
המפקח על הביטוח הסדיר באחרונה אפשרות מוגבלת למכירת ביטוח באמצעות סניפי הבנקים למשכנתאות. המכירה תתבצע באמצעות סוכנויות ביטוח. חלק מהבנקים (כמו לאומי למשכנתאות) כבר החלו בהפעלת סוכנויות הביטוח.
ביטוחי החיים והרכוש הם תנאי הכרחי לקבלת הלוואות המשכנתה. מאוקטובר השנה תגדל התחרות, כשניתן יהיה לרכוש פוליסת הביטוח בבנק מסוים, אבל לקחת את המשכנתה בבנק אחר. ומה קורה בינתיים? הפרשי מחירי הביטוח בין הבנקים (ואנחנו מדברים על ביטוחי חיים) מגיעים למאות שקלים לשנה. זוג צעיר בגיל 25, שנטל משכנתה של 500 אלף שקל באחד הבנקים, ישלם עבור ביטוח החיים (הנעשה באופן קולקטיבי) פרמיה של 75 שקלים לחודש - שהיא 900 שקלים לשנה.
אם אותו לקוח יגיע ללאומי למשכנתאות (שם נעשה חיתום סלקטיבי), הפרמיה עבור המשכנתה תעמוד על 23.3 שקלים לחודש (לגבר) או 18.6 שקלים לחודש לאישה. הפער, אם כן, מגיע למאות שקלים לשנה. למי בכל זאת כדאי לקבל את הביטוח בבנקים? בעיקר לאוכלוסיה המבוגרת. מקבל משכנתה בגיל 50, לדוגמה , ישלם עבור הביטוח בלאומי למשכנתאות 1,951 שקלים לשנה, בעוד שכל בנק אחר יסתפק ב-900 שקלים בלבד.
אבל כמה לקוחות מקבלים משכנתה בגיל 50 וכמה נוטלים אותה בגילאי 25, 30 או 35? העולם שייך לצעירים - ובלאומי הם גם ישלמו פחות.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
סולידי - מקצה שיפורים בפקדונות
|
|
|
|
|
|
|
הבנקים הבינוניים ערים למצוקת המשקיעים הסולידיים, שמעוניינים בשיפור הריבית האפסית המוצעת על הפקדונות. למען אותם לקוחות נחשפו השבוע אפשרויות השקעה לטווח הבינוני (שנתיים), בהן התשואה המוצעת גבוהה משמעותית ממה שניתן לקבל בדרך כלל בבנק.
גם סכומי ההשקעה המוצעים באופן יחסי אינם גבוהים: 100-50 אלף שקל. לקוח המעוניין לסגור את הכסף לשנתיים יכול לקבל במרכנתיל או בבנק המזרחי תשואה של כ-4.5% לשנה. חלק מהבנקים מוכנים אפילו לשלם את הריבית באמצעות מענק חד פעמי מראש.
בנק אגוד מציע פיקדון (בסכום מינימום של 100 אלף שקל) עם מענק לא צמוד של 9% לתקופה של שנתיים. הריבית האפקטיבית בגין המענק תעמוד על 4.41%. כרית הביטחון בפיקדון זה היא רצפה המבטיחה שבכל מקרה הפיקדון יניב תשואת מינימום בגובה עליית המדד. לקוח שמוכן לוותר על כרית הביטחון ולהגיע למזרחי עם 50 אלף שקל, יקבל מענק גבוה יותר בהשוואה לאגוד, של 9.5% לשנה.
אז משתלם לסגור את הכסף לשנתיים? מבחינת מי שמחפש לישון טוב בלילה למרות המערכת הפיננסית ההפכפכה, הפקדונות האלה הם פתרון משתלם. בחלק מהמקרים התשואה עליהם אפילו גבוהה יותר ממה שניתן לקבל במק"מ (מלווה קצר מועד.
| | | | | |
|
|
| |
|
| |
|
|
|
