הגל השני של מגפת הקורונה ההולך ומתרחב בימים אלו, עלול להשאיר את מאות אלפי העובדים בישראל שהוצאו לחל"ת מחוץ למעגל העבודה למשך חודשים רבים נוספים. על פי נתוני הביטוח הלאומי, כ-401 אלף ישראלים שבו לעבודתם מאז הסתיים הסגר שהוטל בעקבות משבר הקורונה, עם זאת, בשירות התעסוקה רשומים עדיין יותר מ-860 אלף דורשי עבודה, מהם 605 אלף בחל"ת.
כתבות נוספות באתר מקור ראשון:
– דו"ח תלונות הציבור: מי מככב, מי ננזף והילדים ששלחו בקשות
– יום למועד הריבונות: האמריקנים הבינו שבישראל אין הסכמה
– יאיר גולן: "המשטרה לא פעלה באלימות אלא הפעילה כוח"
למציאות הזו יש השלכות קריטיות בכל הנוגע לחיסכון הפנסיוני של העובד ולכיסויים הביטוחיים שהוא מעניק. הפסקת עבודה, משמעותה לרוב הפסקת ההפקדות לחיסכון הפנסיוני, מציאות שעלולה לפגוע בזכויות של העובד, הן אם מדובר במאות האלפים שהוצאו לחל"ת או רבבות המפוטרים שהצטרפו למעגל האבטלה.
במה מדובר? קרן פנסיה מקיפה חדשה כוללת, בנוסף לחיסכון לעת פרישה, שני כיסויים ביטוחיים חשובים מאד המגנים על העמית (החוסך) ועל משפחתו: כיסוי למקרה מוות וכיסוי למקרה נכות.
כאשר עובד נמצא בחל"ת המעסיק אינו חייב להפקיד עבורו לחיסכון פנסיוני. למרות שישנם מעסיקים שבחרו באופן וולונטרי להמשיך ולהפקיד כספים לחיסכון הפנסיוני של העובד בתקופת החל"ת, רובם הפסיקו את ההפקדות.
ככלל, במקרה של הפסקת הפקדות, העמית מאבד את הכיסויים הביטוחיים שלו בקרן הפנסיה למקרה מוות ונכות.
אז מה ניתן לעשות? הפתרון הראשון הוא להמשיך להפקיד באופן עצמאי את סכומי ההפקדות כפי שהיו ערב היציאה לחל"ת. מכיוון שפתרון זה כנראה אינו רלוונטי לרוב מי שנמצא בחל"ת עקב מגבלות כלכליות, חשוב לדעת כי קרן הפנסיה מאפשרת לעמית להמשיך לשמור על הביטוחים בקרן הפנסיה וזאת מבלי להידרש להפקיד את סכומי ההפקדות המלאים כפי שהיו ערב היציאה לחל"ת.
בדרך כלל, כאשר נפסקות הפקדות בגין עמית בקרן הפנסיה, מופעל מנגנון "ארכת ביטוח" במסגרתו, קרן הפנסיה ממשיכה לשמור על הכיסויים הביטוחיים של העמית כפי שהיו ערב הפסקת התשלומים וזאת לתקופה של 5 חודשים ממועד ההפקדה האחרון. חשוב לדעת כי מנגנון זה מופעל באופן אוטומטי ואין צורך בפעולה אקטיבית מצד העמית.
בעקבות משבר הקורונה ומאות אלפי העובדים השוהים בחל"ת, החליט משרד האוצר על הוראת שעה המשנה את התקנות הקיימות. על פי הוראת השעה, שתהיה בתוקף עד סוף השנה, שמירת הכיסוי הביטוחי תבוצע באופן אוטומטי על ידי קרן הפנסיה לתקופה של 12 חודשים מהחודש שבו הסתיימו ההפקדות וזאת במקום תקופה של 5 חודשים כפי שקיים היום.
מהיכן יגיע הכסף לשמירת הכיסוי הביטוחי?
בתקופה זו הקופה תנכה את עלות הכיסוי הביטוחי מהיתרה הצבורה של העמית, כלומר מכספי הפנסיה שכבר חסך. אם היתרה הצבורה נמוכה מעלות הכיסוי הביטוחי שצפויה לאורך 12 החודשים כאמור, על החברה לשלוח הודעה לעמית, בה היא מודיעה לו על התקופה שבה יישמר הכיסוי הביטוחי ועל זכותו להפקיד באופן עצמאי לצורך שמירת הכיסוי הביטוחי.
ומה קורה אחרי 12 חודשים?
במקרה ועברו 12 חודשים במסגרת הוראת השעה של מגפת הקורונה, או 5 חודשים בכל מקרה אחר (על פי התקנות המקוריות), במידה והעמית מעוניין להמשיך לשמור על הכיסויים הביטוחיים, יוכל לעשות זאת באמצעות פנייה יזומה לקרן הפנסיה בכדי להפעיל מנגנון הקרוי "הסדר ביטוח". "במסגרת זו יוכל לבקש להאריך את ארכת ביטוח לתקופה נוספת של עד 19 חודשים באופן בו למעשה יוכל העמית לשמור על הכיסויים הביטוחיים שלו בקרן הפנסיה לתקופה מצרפית של עד 24 חודשים", מסביר אייל סיאני, סמנכ"ל ומנהל מקצועי בפסגות קופות גמל ופנסיה.
סיאני מדגיש כי תקופת שמירת הכיסוי הביטוחי המרבית תהיה 24 חודשים אך לא מעבר לתקופת ההפקדות הרציפה של העמית. כך לדוגמא, אם העמית הפקיד ברציפות, עד להפסקת ההפקדות, במשך 20 חודשים, אזי יוכל לשמור על הכיסוי הביטוחי לתקופה של 20 חודשים ולא 24 חודשים.
העלות של הכיסויים הביטוחיים בתקופה זו תשולם מתוך החיסכון הקיים של העמית בקרן הפנסיה או לחילופין קיימת אפשרות לשלם באופן עצמאי (כגון בהוראת קבע).
מה לגבי מי שפוטר, ולא הוצא לחל"ת?
האמור רלוונטי לא רק למקרה חל"ת, אלא לכל מקרה בו הופסקו ההפקדות לקרן הפנסיה. כך גם לגבי מי שפוטר.
כיסוי מלא גם בהורדת שכר
מעסיקים רבים שבחרו שלא לפטר עובדים או להוציא אותם לחל"ת, ביצעו פעולות אחרות במסגרת קיצוץ בהוצאות, בהן צמצום היקף המשרה של העובדים או הורדת שכר.
האם ניתן לשמור על מסגרת הכיסויים כך שתהא מותאמת לרמת ההכנסה שלפני הפגיעה בשכר?
"הוראת השעה מתייחסת גם למקרים בהם העובד לא הוצא לחל"ת אך בוצעה לו הפחתת שכר", אומר סיאני. "ההוראה קובעת שעמית שהופחת שכרו המבוטח ביותר מ-20% (משכר פברואר 2020 ולאחריו), רשאי לבקש מקרן הפנסיה לנכות מהיתרה (או להפקיד באופן עצמאי) את עלות הכיסוי הביטוחי למוות ונכות, לצורך שמירת הכיסוי שהיה לו לפני הפחתת השכר וזאת למשך 12 חודשים או לתקופה שבה הופחת שכרו המבוטח – לפי המוקדם מביניהם".
כך לדוגמא עמית ששכרו בחודש מאי 2020 עמד על 10,000 שקל ובחודש יוני שכרו ירד ל-7,000 שקל, יוכל לבקש מהחברה לשמור על הכיסוי הביטוחי של חלק השכר שירד (3,000 שקל) וכך למעשה לחזור להיות מבוטח על שכר של 10,000 שקל לתקופה של עד 12 חודשים, למרות ששכרו בפועל עומד על 7,000 שקל .
הבקשה צריכה להיות מוגשת על ידי העמית בתוך 3 חודשים ממועד הפחתת שכרו. בנוסף , החברה המנהלת תשלח הודעה לעמיתים בדבר זכותם זו. שמירת הכיסוי הביטוחי כאמור תהיה ללא חיתום וללא תקופת אכשרה וזאת לתקופה של 12 חודשים ממועד הפחתת השכר.
בין אם מדובר בשמירה על כיסוי ביטוחי בהפסקת עבודה ובין אם מדובר בהפחתת שכר, חשוב שתדעו כי גם אם פניתם לקרן הפנסיה על מנת להסדיר את העניין, או שזה נעשה אוטומטית (בחודשים הראשונים כאמור), מומלץ לוודא שהדברים נקלטו במערכת ומעודכנים אצל הגוף המנהל את החיסכון הפנסיוני שלכם. מעת לעת צפו באיזור האישי באתר האינטרנט של קרן הפנסיה ובדקו בדוחות כי אכן אתם מבוטחים.
