מה ההבדל בין קופת גמל לקרן השתלמות?
מה נותן הייעוץ הפנסיוני בבנקים ומהן קופות גמל וקרנות השתלמות? השאלות שלכם - התשובות של מומחי פסגות
הממונה על שוק ההון, הביטוח והפנסיה קיבל לאחרונה החלטה להקדים את כניסתם של הבנקים לאומי והפועלים למתן ייעוץ פנסיוני לשכירים. כעת, כמעט כל הבנקים רשאים לייעץ לכל הלקוחות בנוגע לחיסכון הפנסיוני שלהם. כל לקוח רשאי לבקש פגישת ייעוץ עם היועץ הפנסיוני בסניף הבנק שלו או עם היועץ הפנסיוני המרחבי.
פגישת ייעוץ פנסיוני בבנק אינה כרוכה בתשלום, מאחר שרוב מנהלי קופות הגמל, קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים חתמו על הסכמי הפצה עם הבנקים.
בהסכמים מוסדר הסכום באחוזים שאותו ישלם הגוף המנהל לבנק בגין לקוחות שקיבלו ייעוץ פנסיוני והופנו על־ידי הבנק לקופה. מאחר שאחוז זה זהה בין כל הגופים שחתמו על הסכם הפצה, על פי חוק הבנק משוחרר מניגודי עניינים ואין לו העדפה בין הגופים המנהלים.
ההשלכה העיקרית של הסכמי ההפצה היא מתן ייעוץ אובייקטיבי ומקצועי של היועץ בבנק, על פי צרכיו הייחודיים של כל לקוח. לרשות היועץ הפנסיוני עומדים כלים רבים המאפשרים לו להתאים את המוצר הפנסיוני הנכון ללקוח.
היתרון של היועץ הינו ראיית התמונה הפיננסית הכוללת, ומשום כך יש באפשרותו לבחון את צורכי הלקוח, הרכב הנכסים שלו, מבנה ההכנסות וההוצאות, ולייעץ לו בהתאם.
לפני כחודשיים התחלתי לעבוד במקום עבודה חדש, ונתבקשתי על ידי המעסיק לבחור להפקיד כספים בקופת גמל ובקרן השתלמות. ברצוני להבין מהי קופת גמל, מהי קרן השתלמות ומה ההבדלים ביניהן?
ראשית, ברכות על מקום העבודה החדש, ובהצלחה. בנוגע לשאלתך, ברצוני לעמוד על ההבדלים הקיימים בין קופת גמל לקרן השתלמות; קופת גמל הינה מכשיר חיסכון לטווח ארוך המיועד להבטיח הכנסה בעת הפרישה מהעבודה.
המדינה מעודדת את האזרחים לחסוך כספים בקופות גמל ומעניקה זיכוי במס בשיעור של 35% עד לתקרת ההפקדה המותרת וניכוי במס לחוסכים באפיק זה. בקופת הגמל מפרישים העמיתים או המעסיקים סכום חודשי, וכספים אלו מנוהלים בידי גופי השקעות מקצועיים.
לכל קופה מדיניות השקעה ידועה, ולכל עמית יש חשבון המציין את סכומי הכספים שהפקיד ושהופקדו עבורו והרווחים בגינם. עם יציאתו של העמית לגמלאות (בגיל 67 לגברים ו-64 לנשים), עומד לזכותו הסכום שנצבר בקופה, לצרכיו השונים בפרישה.
לקרן השתלמות, לעומת קופת גמל, יכולים להיות כמה שימושים. קרן השתלמות הינה תוכנית חיסכון המשמשת על-פי רוב כאפיק חיסכון לטווח בינוני לשכירים ולעצמאים. זהו גם אפיק החיסכון היחיד בישראל שבו הרווחים פטורים ממס רווחי הון.
לאחר 6 שנות ותק בקרן, יכול העמית למשוך את כספו לכל מטרה כסכום חד־פעמי פטור ממס. כבר לאחר 3 שנות ותק ניתן לבצע משיכה מהקרן לצורכי השתלמות (לשם כך יש לקבל את אישור ועדת ההשתלמות של הקרן).
בעת פדיון קרן השתלמות מקבל העמית - שכיר או עצמאי - את כל ההפקדות שנצברו לזכותו בתוספת הרווחים שנצברו.
כפי שהינך מבין, מדובר בשני מכשירי חיסכון שונים ובעלי מטרות שונות. לפיכך, אנו ממליצים שתיוועץ בגורם פנסיוני מקצועי שיעזור לך להתאים קופת גמל וקרן השתלמות על פי הצרכים הייחודיים לך.
הכותב הוא מנהל תחום פנסיוני בפסגות
נא להמתין לטעינת התגובות
