דוחות שנתיים - איך אפשר לקרוא את זה?
הדוחות השנתיים של קופות הגמל, ביטוחי המנהלים, קרנות ההשתלמות והפנסיה בדרך לתיבות הדואר שלנו. אלא שבגלל עומס המידע, כדי להבין מה כתוב שם צריך תואר בראיית חשבון. מדריך מעריב עסקים: כך תוכלו לעקוב אחר כספי הפנסיה שלכם
קשה לשכוח שזאת היתה שנה הרת גורל ורבת תהפוכות. היא החלה ברגל ימין מבחינת גובה התשואות שייצרו בתי ההשקעות, אך הסתיימה ברבעון האחרון בהפסדים רבים ובהתכווצות חסכונות.
זאת רק אחת הסיבות מדוע דווקא עכשיו צריך לבחון היטב את הדוח השנתי ולהישאר ערניים לגבי מה שקרה עם הכספים עד כה, מתוך מחשבה שייתכן שיש צורך לעשות שינויים בניהולו בעתיד הקרוב.
לא קל להתמצא בפרטי הדוחות המיועדים לעמיתים ולמבוטחים, מכיוון שהם עמוסים במידע רב הערוך בהתאם להוראות משרד האוצר.
חשוב למקד את תשומת הלב בכמה סעיפים שיכולים לתת לנו תמונה ברורה לגבי מצב החסכונות, כמו הצבירה הכוללת של הכספים שלנו עד כה, שיעור דמי הניהול שגובה מאיתנו החברה המנהלת, מסלול ההשקעה של הכספים שאנו מפרישים, מתי נוכל למשוך אותם ללא קנסות ועוד.
איציק אסטרייכר, מנכ"ל מיטב גמל ופנסיה, ומשה ששון, מפורום מנהלי ההסדרים הפנסיונים באיגוד לשכות המסחר ומנכ"ל משותף בסוכנות אגם לידרים, עוזרים לנו להבין אילו נתונים בדוח רלוונטיים במיוחד עבור החוסכים.
כולם יודעים שהנתון הסקסי ביותר בדוח הוא כמה כסף יש לנו בקופה. את הסכום הגורלי הזה נוכל למצוא בסעיף פירוט ההפקדות, אולם יש לבדוק עוד כמה נתונים חשובים לא פחות. למשל, אם כל ההפקדות שביצענו במהלך השנה אמנם נרשמו ומופיעות בדוח בצורה מדויקת.
כשמדובר בחשבון שכיר, יש לשים לב שכל ההפרשות מתלוש המשכורת מדי חודש נרשמו בדוח, במקביל להפקדות שהמעסיק היה אמור לבצע.
הדוח השנתי כולל גם מידע חיוני על דמי הניהול כפי שנגבו מחשבון החיסכון במהלך השנה. שימו לב ששיעור דמי הניהול, כפי שנרשמו בדוח, תואם את דמי הניהול שסוכמו עימכם כאשר הצטרפתם לקופת הגמל.
זה אולי גם הזמן להחליט שמדובר ב"קנס" גבוה מדי לטעמכם, ואז כדאי ליצור קשר עם החברה המנהלת ולפתוח במשא ומתן להפחתתו.
שני סעיפים אחרים שיש לבחון בקפידה הם אלה המציינים את התשואה השנתית של החיסכון ופירוט הנכסים של הקופה.
הסעיף הראשון משקף את הרווחים שהניבה הקופה בשנה שחלפה. המשבר העולמי שפקד אותנו השנה לא פסח על שוק ההון הישראלי, וכאמור פגע גם בתשואות אפיקי החיסכון הפנסיוני, ולכן ייתכן שסעיף זה ישקף השנה למעשה את ההפסדים של הקופה ולא את הרווחים.
מהדוח השנתי ניתן ללמוד לא רק על התשואה בחיסכון, אלא גם על מסלול ההשקעה ועל רמת הסיכון שלו. בעצם מדובר בהזדמנות טובה לבחון את התאמת אופי החיסכון לצרכיו של החוסך.
במסגרת המידע על פירוט נכסי הקופה ניתן ללמוד על שיעור החשיפה למניות ולאיגרות חוב קונצרניות. המידע הזה אמנם לא מצביע על רמת הסיכון באופן מלא, אבל יכול להבהיר לחוסך באופן גס מה אופי ההשקעה של החיסכון שלו.
במסגרת חלק ד' יצוין בדוח אם מינה החוסך מוטבים לחשבונו, כלומר אם קבע מי יקבל את הכספים שצבר בחשבון במקרה מוות. אין חובה לקבוע מוטבים, אולם אז יחולקו הכספים על־פי צו הירושה. אם החוסך קבע מוטבים, אלו יתחלקו בכספים בחשבון לאחר מותו.
חשוב לבדוק שהפרטים האישיים של החוסך בדוח נכונים ועדכניים, וגם פרט לא פחות חשוב בחלק מן החסכונות - המועד הראשון שבו אפשר למשוך את הכספים מן החשבון ללא תשלום מס.
אם חל שיבוש באחד הפרטים, אפשר להשתמש בספח המצורף לדוח לשם עדכון הפרטים ולשלוח אותו לחברה המנהלת את הקופה.
כל הדוחות מכילים כ-4 עמודים וכוללים פרטים אישיים ונתונים כלליים לגבי העובד, שם הקופה ופרטי אנשי הקשר. עם זאת, בכל סוג חיסכון חשוב לשים לב לפרטים שונים.
למשל, בקרנות הפנסיה החדשות, חשוב להקפיד ולראות כי בסעיף ריכוז נתונים אישיים של העמית ומצב משפחתי מעודכן, מכיוון שבקרנות אלה ישנם כמה מסלולי ביטוח אשר ניתן להתאימם למצב המשפחתי של העובד.
אם המצב המשפחתי אינו מעודכן, מומלץ להתקשר לסוכן הביטוח ולהתייעץ עמו לגבי התאמת המסלול לצרכיו ולמצבו. בדוח זה נמצא גם אישור לצורך מס הכנסה, שאותו המבוטח יכול להגיש לרשויות המס לצורך קבלת הטבות מס.
עבור עמיתים שהעבירו כסף מקרן פנסיה אחת לאחרת, או ניידו כספים במסגרת רפורמת הניוד הפנסיוני - שנכנס לתוקפו המלא בתחילת השנה, קבלת הדוח השנתי היא הזדמנות טובה לוודא שסכום יתרת זכאות צבורה שהועברה מכלי חסיכון אחד למשנהו אכן תואם בשני המקרים.
לבסוף, בדוחות של קופות הגמל וקרנות השתלמות מצורף גם כן אישור מס לשנת 2008. חשוב, עוד לפני השימוש בו, לוודא כי ההפקדות המדווחות אכן תואמות להפרשות שבוצעו בפועל, כדי לא להסתבך בירוקרטית בעתיד בגלל צורך בתיקונים ובתיאומים שונים.
במקרים מסוימים, בסעיף דמי הניהול מופיעים סכום דמי ניהול ברוטו וסכום דמי ניהול נטו לאחר הנחה, אם ישנה. חשוב לא להתבלבל בין שני הנתונים.
כמו כן, אם קיימות למבוטח או לעמית הלוואות, פירוט לגביהן יופיע בדוח זה, וגם במקרה הזה כדאי לבדוק שהפרטים בו נכונים ומעודכנים.
נא להמתין לטעינת התגובות
