משכנתא או הלוואה: כל היתרונות והחסרונות

בתקופה בה מחירי הדירות לא מפסיקים לעלות ובתקופה בה הריבית על המשכנתא מזנקת בצורה משמעותית, נשאלת השאלה האם כדאי לקחת משכנתא או שאולי עדיף לקחת כמה שיותר הלוואות ולהקטין כמה שיותר את המשכנתא?

משכנתא יתרונות וחסרונות

יתרונות

ניתן לקחת לתקופה של עד 30 שנים וכך להקטין את ההחזרים חודשיים.
סכום המשכנתא אינו מוגבל (בתנאי שלא עולה על 75% מערך הדירה ושההחזר החודשי אינו עולה על עד כ33% מהשכר החודשי נטו של הלווים).

ניתנת במגוון מסלולי החזר (לוח שפיצר, קרן שווה, בלון).
ניתנת במגוון סוגי מסלולים (פריים, משתנה, קבועה).
ניתן לקבל בכל בנק גם אם אינכם מנהלים בו חשבון.

חסרונות

כיום בנק ישראל מגביל את השימוש במסלולים משתנים עד לשני שליש מסך המשכנתא ולא יותר משליש במסלולים המשתנים בתדירות של שנה ומטה.

ביצוע המשכנתא כרוך בהליך בירוקרטי שאורך לרוב כחודשיים.

ביצוע המשכנתא כרוך בעלויות נלוות כגון: שמאות, דמי פתיחת תיק, רישום שעבודים, אגרות בגין הנפקת מסמכים רישמיים.

מחייבת ביצוע ותשלום נוסף על ביטוח משכנתא (חיים ומבנה).

הלוואה יתרות חסרונות

יתרונות

אינו מצריך שעבוד נכס.
הליך ביצוע מהיר ללא ביורוקרטיה, בדרך כלל ניתן לקבל את הכסף תוך יום.
אין הגבלת מסלולים אך בדרך כלל ניתן במסלול פריים בלבד.
אינה כרוכה בעלויות נלוות (למעט עמלת הקמה).

חסרונות

מוגבל לתקופה של 5 עד 7 שנים.
ניתן בסכומים על עד כ 150 אלף ש”ח.
לא ניתן במסלול בלון (תשלום ריבית בלבד).
בדרך כלל ניתן לקחת בבנק שלכם בלבד או בתנאי פתיחת חשבון והעברת משכורת לבנק אחר.

אז מה עדיף?

קודם כל מבחינת ריביות, למרות הזינוק בריבית על המשכנתא, עדיין ברוב במקרים הריבית על המשכנתא תהיה זולה יותר מאשר הריבית על הלוואה רגילה. הסיבה לכך היא פשוטה, משכנתא עדיין נחשבת כבטוחה יותר בעיניי הבנקים, מכיוון שמשועבד כנגדה נכס למגורים ואילו הלוואה לרוב ניתנת ללא ביטחונות כלל או בצירוף ערבים. יוצאות מן הכלל הן הלוואות של עובדי מדינה אשר ניתנות לרוב בריבית נמוכה יותר מאשר ריבית המשכנתא.

יחד עם זאת, למשכנתא יש יתרון מהותי שהיא ניתנת בסכומים גדולים ופריסת שנים ארוכה. במחירי הדירות כיום, רוב הלווים יתקשו לעמוד בתשלומים של הלוואות בלבד אשר הן ניתנות בסכומים קטנים ובפריסה קצרה. מי שבכל זאת יכול להסתפק בסכומי כסף קטנים, עדיף שיקח הלוואה, שכן גם אם הריבית גבוהה יותר ממשכנתא, בניכוי כל העלויות הנלוות הכרוכות בהקמת משכנתא, סביר שעלות הריבית תתקזז ויחסך זמן רב של ריצות לצורך קבלת המשכנתא. בסכומי כסף גדולים יותר, למשכנתא יתרון משמעותי. לווים המעוניינים לקחת משכנתא מעל 60% מערך הנכס, יכולים לקחת הלוואה משלימה למשכנתא לצורך הורדת אחוז המימון ל 60% ומטה וכך להוזיל את הריבית על המשכנתא. חישוב החזרים חודשיים על המשכנתא וגם על ההלוואות, ניתן לבצע באמצעות מחשבון משכנתא.