נזקי החורף: מה האחריות של חברות הביטוח
השבוע התחיל באופן חורפי וסוער. כמדי חורף, הסערות, הסופות והגשמים העזים, גורמים לנזקים רבים ברכוש ואף בגוף, כאשר הדירות הן הנפגעות הרציניות ביותר, בעיקר במקומות בהן מערכת הביוב קרסה והמים עולים על גדותיהם
עו”ד אייל מיכאלי
למרבית הדירות בארץ יש ביטוח דירה. תנאי הפוליסה של כל ביטוח דירה מכסות את המבוטחים מפני נזקי סערה, לרבות גשם שלג וברד. מדובר בתנאי מובנה בפוליסה ללא צורך בפרמיה מיוחדת או מוגדלת. יש לשים לב כי אין כיסוי למים שחודרים דרך קירות. לכן, להבדיל מהנזקים שנגרמו עקב חדירת המים דרך חלון שנשבר (על כך יינתן פיצוי), מים שחדרו דרך הקיר או התקרה וגרמו נזק לרכוש בבית ולמבנה - לא נקבל על כך פיצוי. ייתכן ומקרה זה ייכנס בגדר הגדרת שיטפון, אולם הדבר לא יקרה באופן אוטומטי וזה ילווה במאבק משפטי ארוך מול חברת הביטוח. בנוסף, אם חדרו מי גשמים דרך הגג ייתכן וקיימת גם אופציית תביעה כנגד הזפת או בעל מקצוע אחר, שלא ביצע את עבודתו כראוי ובאופן מקצועי.
נזקי חורף רבים וקשים נגרמים מדי שנה כתוצאה משימוש באמצעי חימום, כמו: תנורי חשמל, דליפות גז ועוד. את מי ניתן לתבוע במקרים כאלו?
אם קיים ביטוח לדירה, הוא כולל גם נזקי שריפות. לגבי נזקי גוף הבעיה יותר קשה, וכאן יש לבדוק כל מקרה לגופו. למשל, צריך לבדוק האם מכשיר החימום היה תקני, האם צורפו הוראות בטיחות וכו’. אם מדובר בדליפת גז שגרמה לדליקה, יש לבדוק את מתקין הארובה עשה עבודתו מקצועית. כדאי להיעזר בבעלי מקצוע כמו מהנדסי בטיחות.
– בזמן סערה עף עציץ מחלון של בית ופגע בראשו של עובר אורח, מי יפצה אותו?
במקרה כזה ניתן לשקול תביעה נגד בעל הדירה ממנה עף העציץ, מתוך הנחה שעל בעלי בתים לדאוג לרכושם ולמניעת נזקים צפויים מסערות. במידה שלבעל הדירה קיים ביטוח צד ג’ בדירה, ניתן להפעיל את הביטוח. בכלל לבעלי נכסים מומלץ לדאוג לתחזק חפצים שעלולים לעוף ולפגוע באדם או ברכוש.
– בזמן שיטפון החנות שלי הוצפה במים שחדרו מהרחוב האם אהיה זכאי לפיצוי?
לבתי עסק, בניגוד לדירות, אין בד”כ כיסוי בסיסי לנזקי סערה, ולכן צריך להוסיף נזקים אלו בהרחבה של הפוליסה ולשלם על כך פרמיה מוגדלת.
– החניתי את הרכב ברחוב וכתוצאה מרוחות עזות נפלו ענפים על גג רכב וגרמו לנזקים חמורים. האם אהיה זכאי לפיצוי?
כמו בדירה כך גם פוליסת רכב כוללות, על פי הוראת המפקח על הביטוח, את כל הנזקים כתוצאה מסערה ,שלג ברד ושיטפון. ישנם מקרים, בהם לבד מהביטוח יש עילה כנגד צד ג’, למשל במקרה זה בנוסף לתביעת הביטוח יכולה לקום תביעה כנגד המועצה המקומית, אשר באחריותה לדאוג לתקינות ובטיחות סככות,שלטים, עצים וכו’. אם הרשות המקומית לא דאגה לגזום את העצים בזמן ובאופן נכון ובכך למנוע פגיעתם בעת סערה, היא תישא באחריות לנזקים שנגרמו עקב כך, כולל נזק שנגרם לרכבים בתחום שיפוטה.
– ומה קורה אם מים חודרים לתוך הרכב החונה בעת שיטפון?
כאמור יש כיסוי בפוליסה של הרכב, אבל במקרה של נזקים בשל הצפה – כאשר מוכח כי הנזק נגרם עקב תשתית ביוב לקויה או נזקים בצנרת לא מטופלת – יש עילת תביעה כנגד הרשות המקומית. תביעה כנגד רשות מקומית יכולה להיעשות במקביל לתביעת הביטוח, אלא שלרוב תביעת הביטוח מהירה יותר. ישנם מקרים בהם ניתן לקבל פיצוי גם מהביטוח וגם מתביעת צד ג. לגבי רכבים, יש לשים לב שהשמאי יתייחס גם לנזקים עתידיים שיכולים להתפתח כמו: קורוזיה וחלודה, ולעמוד על פיצוי בגין ירידת ערך.
– מה קורה אם מטלפון הסלולרי שלי נרטב בגשם ונפגע?
“לרוב, תנאי האחריות של המכשיר הסלולרי אינם מכסים נזקי רטיבות, אך תמיד כדאי לבדוק את תנאי החוזה. לפעמים כלול בו סעיף שיכול לסייע.
– כתוצאה מהפסקת חשמל במזג אוויר סוער נגרם נזק למכשיר חשמלי או למחשב, האם הביטוח מכסה?
כאן מדובר במקרה קצת בעיתי. בעיקרון, אם הנזק נגרם ישירות מפגיעת ברק ברשת הביתית או במכשיר הביתי, ניתן לדרוש את הכיסוי. אולם, אם הנזק נגרם כתוצאה מפגיעה במערכת החשמל של חברת החשמל – אין כיסוי.
– מה קורה כאשר הנפגעים בתאונות החורף הם ילדים?
“לבד מהפיצוי לו יהיו זכאים במידה ותוכח אחריות של גורם שלישי, יש לזכור את ביטוח תאונות אישיות תלמידים, המזכה בפיצוי בכל תאונה שגרמה לפגיעה ולנכות (לבד מתאונת דרכים)”.
הכותב הוא ממשרד פרץ - פרידמן, מיכאלי, העוסק בתביעות ביטוח ונזיקין
אקו"ם