ראשי » עסקים » מדיה וצרכנות

גם אתם במינוס? מתי שווה לקחת הלוואה ומתי פשוט כדאי להתאפק

ערוצי הטלוויזיה משדרים מדי מקבץ פרסומות לפחות אחת המעודדת אתכם לקחת הלוואה. אבל האם כדאי לקחת אותה מהבנק או מחברת האשראי? מה יקרה אם פשוט תברחו לחו"ל או, חלילה, תמותו? המדריך המלא לכל מי שנזקק ומתלבט

בין אם לרכישת רכב, לערוך חתונה או כדי לסגור את המינוס - מעת לעת אנו נזקקים להלוואה. היום יש לא מעט גופים שמציעים הלוואות - בנקאים, חברות כרטיסי האשראי, חברות מימון וגופים פרטיים. לפני שתתפתו לקחת הלוואה, אלה הדברים שחשוב שתדעו. שמעון דנינו, מנכ"ל Best Price, עושה סדר ומסביר.
 
ראשית, צריך להבין למה אנחנו צריכים את ההלוואה? יש מטרות שהן סוג של מותרות, כמו חופשה או שיפוץ הבית, אך יש מטרות שהן בגדר הוצאה בלתי נמנעת, כמו הוצאה בריאותית מפתיעה, סגירת חובות מידית ועוד. מצבים אלה ומצבים רבים אחרים בחיים מעמידים אתכם באופן בלתי נמנע בפני הוצאה כספית. כל מקרה כזה דורש פנייה לקבלת הלוואה.

אחד החששות מהלוואה הוא החשש מאי החזרתה. לרוב, אם לא תשלמו את ההלוואה במועד, תחלו לקבל התראות, הנושא יעבור לטיפול משפטי, הוצאה לפועל ואפילו עד עיכוב יציאה מן הארץ ועיקול משכורת. אם יש דירה בבעלותכם, יש חשש שהגוף המלווה ידרוש את מכירתה על מנת לסלק את החוב. בכל מקרה, אם תגיעו לתהליך כה ארוך, גם אם תשלמו את החוב ייוותר עליכם כתם של לווה שלא החזיר את הכסף בזמן, דבר שעלול להיות בעייתי בעתיד. כך, למשל, הסיפור על השף רפי כהן, שחובותיו, לפי כלי התקשורת, נאמדים ב-14 מיליון שקלים. נגד כהן הוצא צו לכינוס נכסיו של כהן, לאחר שנסקרו החובות והנכסים של כהן, והסכום עלול עוד לעלות ככל שיגיעו נושים נוספים.

ודאי שמעתם וקראתם על אנשים שלוו כספים מהשוק האפור. כאן המקום להסביר שכל גוף חוץ בנקאי שמלווה לכם כסף הוא שוק אפור, כך שהכוונה היא ל"הלוואות רחוב", הלוואות שאנו לא יודעים מי עומד מאחוריהן ואשר מגיעות לריביות אסטרונומיות ולכן מסוכן ללוות אותן. בהקשר הזה יש לציין חקיקה חדשה שעומלים עליה בכנסת שתגביל את הריבית לעד 15% שנתית.
 

עד כמה השוק האפור מסוכן? קראו את העדות הבאה, שניתנה בעילום שם באחד מערוצי התקשורת: "אני כולי מעוקלת. אין לי כלום, אין לי כבלים בבית, אינטרנט. יש לי שלושה עיכובי יציאה מהארץ" - כך מתארת אם לשתי בנות מבת ים את המצב העגום שהוביל אותה לעולם המסוכן של הלוואות בשוק האפור, המנוהל על ידי ארגוני פשיעה. דבריה ממחישים, ולו במעט, את מה שיכול לעבור על אנשים רגילים לחלוטין שנקלעים לחוב כספי גדול, במציאות הישראלית הלא פשוטה. עבריינים מזהים את הטרף הקל, ובכסות של עסק חוקי למתן הלוואות גובים ריבית אסטרונומית, מאיימים על החייבים, מאלצים נשים לעבוד בזנות והופכים גברים ל"קופים" שמודים בעבירות ונושאים בעונש בעבור ארגוני הפשע. הבנתם? חשוב מאוד להבין ממי לוקחים הלוואות.

כדי לנסות ולא להגיע למצב כזה, חשוב לדבר על הלוואה לסגירת המינוס. הריבית על המינוס גבוהה יותר מכל ריבית על הלוואה שתוצע לכם. לכן, כדאי לקחת הלוואה כדי לסגור את המינוס. אך צריך להתנהל בחוכמה: לחפש הלוואה עם הריבית הנמוכה ביותר, שסכומה מאפשר לסגור את המינוס ולשמור את חשבון הבנק מאוזן.
מה קורה אם הלווה מת? בגדול, אין למלווה הרבה מה לעשות. הוא כן יוכל לנסות לגבות את חובו, במידה והלווה שותף בחשבון עם בן/בת זוג או שהוא חתום על ערבויות. יש כל מיני הלוואות בשוק שחלקן מתייחסות לנושא זה. בכל מקרה, אנו מאחלים אריכות ימים.
 
גם נושא של הימלטות מהארץ דומה למקרה של מוות. החייב נעלם, ההתראות על חובו נערמות ואז יחל תהליך של הוצאה לפועל, ובהמשך ימונה לו גם כונס נכסים שיבחן את הנושא. אם יתברר שהחייב ברח לחו"ל, הרי שזה לא מצביע על דבר חיובי מבחינתו, אלא על מעשה תרמית.

בואו נדבר רגע על ההלוואה עצמה. ככלל - ככל שמספר ההחזרים גדול יותר, כך תשלמו יותר על ההלוואה. לכן, העדיפו תמיד מספר החזרים קטן ככל האפשר, אבל תוך התחשבות בסכום ההחזר. חשוב שסכום ההחזר יהיה סכום שתוכלו לעמוד בו לכל אורך תקופת ההלוואה. על מנת לדעת מהו הסכום האידיאלי שלכם להחזר, בדקו מה גובה הוצאותיכם החודשיות מול הכנסותיכם, ומתוך כך תוכלו לגזור את הסכום שתוכלו לגייס להחזר. זכרו להתחשב בכל ההוצאות השוטפות וגם בהוצאות חד פעמיות גבוהות שעלולות לצוץ.
 

יש הלוואות המאפשרות להחזיר סכומי החזר משתנים מדי חודש. אם אתם יודעים על הוצאות גבוהות לא קבועות או אתם אמורים לקבל סכום כסף גדול בהמשך, כדאי לבדוק את האפשרות להלוואה מסוג זה.

גובה הריבית שתשלמו נגזר ממספר גורמים וביניהם דירוג האשראי שלכם. כלומר, עד כמה מסוכן להלוות לכם כסף. גם מספר החזרים גדול וסכום הלוואה גבוה יגדילו את הריבית, כיוון שהם משקפים סיכון גבוה יותר.
איך יודעים כמה ההלוואה "עלתה" לנו? זהו סכום ההלוואה + הריבית וההצמדה. חברו את סך כל ההחזרים ותוכלו לדעת כמה עלתה לכם ההלוואה והאם היא אכן משתלמת. אם לא, חפשו הלוואה בתנאים טובים יותר. לצורך כך ניתן להיעזר במחשבון הלוואה.

ממי לקחת הלוואה? יש לא מעט אופציות. הלוואה בנקאית היא בדרך כלל בריבית נמוכה, יחסית, ומאפשרת מספר החזרים רב. חלק מהבנקים אמנם מציעים הלוואה מידית וללא ביטחונות, אך עדיין הלוואה בנקאית עשויה לקחת זמן והרבה טפסים ובירוקרטיה, עד שהבנק יברר את מלוא רמת הסיכון שבהלוואה. אם אתם מעוניינים בהלוואה חוץ בנקאית, תוכלו לפנות אל בתי השקעות המנהלים את החיסכון הפנסיוני שלכם - כאן היכולת ללוות וסכום ההלוואה מוגבלים לפי הסכום שחסכתם בחיסכון הפנסיוני, אבל הריביות נמוכות יחסית. קיימות הלוואות גם מחברות אשראי, בהן הריבית נוטה להיות גבוהה.

ליתר ביטחון, חשוב שגם זה יופיע בשלל בשיקולים שלכם: מהו הקנס או העונש על פיגור בתשלומים. העונש אינו רק קנס כספי, פיגור בתשלומים יכול לגרום לפגיעה בדירוג האשראי. פגיעה בדירוג אשראי עלולה להשפיע על הלוואות עתידיות ומשכנתאות שתזדקקו להם. אם לקחתם הלוואה ואינכם יכולים לעמוד בתשלומים, פנו למלווה וסכמו איתו על דרך לפריסת או דחיית תשלומים.

מנגד, רצוי לקחת הלוואות המאפשרות החזר מוקדם. סיום ההלוואה לפני הזמן פירושו פחות תשלומים הנושאים ריבית והצמדה. זהו רווח לכם והפסד לנותן ההלוואה. יש הלוואות הכוללות עמלת פירעון מוקדם, שמטרתה להגן על המלווה. עדיף לבחור הלוואה ללא עמלת פירעון מוקדם, או עמלה נמוכה ככל האפשר. לכן, המסקנה העיקרית היא לא לקחת את ההלוואה הראשונה שמוצעת לכם. ערכו סקר שוק לאיתור ההלוואה המתאימה.

דנינו הוא מנכ"ל חברת Best Price, שפיתחה מערכת ממוחשבת היודעת לזהות כבר בהתחלה את סיכויי הלווה לקבל הלוואה על סמך הנתונים שמילא. החברה עובדת כמעט עם כל ספקי ההלוואות בשוק.

Nrg3600@gmail.com

היכנסו לעמוד הפייסבוק החדש של nrg