הבנקים מתחרים על העסקים הקטנים
התשואה הגבוהה להון שמניבים העסקים הקטנים גרמה לבנקים להסתער עליהם בשלל הצעות מפתות בתקווה להיות אלה שיעניקו להם אשראי. רונן שטיין, מנהל אגף בנקאות קמעונאית בבנק הפועלים: "אנחנו מוכנים לקחת סיכון כדי לתת אשראי. גם בית קפה בתל-אביב יכול לקבל פריים 2%"
מלבד ההצהרות, לבנקים יש אינטרס עסקי להגדיל את פעילותם במגזר העסקים הקטנים - התשואה הגבוהה להון שאלה מניבים. ברבעון הראשון של 2012 השיג הפועלים תשואה של 26% מעסקים קטנים לעומת תשואה של 8.5% ממגזר העסקים הגדולים; בלאומי הנתונים היו 29% לעומת 4.7%; ובמזרחי-טפחות 56% לעומת 9.5%. דיסקונט לא מפרסם את המידע בדוחות הרבעוניים, אך התמונה שם דומה. העסקים הקטנים משלמים עמלות גבוהות יחסית, והסיכון שהם מהווים נמוך לאור הפיזור הרב שלהם במשק. כמו כן הם מהווים עוגן יציב בזמני משבר, שבהם עסקים גדולים רבים מתקשים להסתגל לתנאי המשק.
המהלך בולט עוד יותר על רקע צמצום האשראי במשק במה שמכונה מחנק אשראי. מדוחות הבנקים לרבעון הראשון של השנה עולה כי הפועלים, לאומי ודיסקונט צמצמו את האשראי למגזר העסקים הגדולים ב-2.5 מיליארד שקל. מעבר להאטה בכלכלה נדרשים הבנקים להגדיל את הלימות ההון שלהם, ואחת הדרכים לעשות זאת היא צמצום תיקי האשראי.
ערכנו בדיקה השוואתית בין 3 הבנקים הגדולים בתחום - לאומי, פועלים ודיסקונט. יש לשים לב שמדובר בתנאים שאינם פרטניים, ועסקים "מסוכנים" יותר לבנק לא בהכרח יקבלו תנאים כאלה. במסגרת הקרנות שמציעות תנאים משופרים מציע דיסקונט את הסכום הגבוה ביותר - עד מיליון שקל, הפועלים מציע עד 400 אלף שקל ולאומי עד 300 אלף שקל. מובן שניתן לקבל הלוואות גדולות יותר בכל הבנקים, אך בתנאים שונים מהמפורט כאן.
הריביות ב-3 הבנקים הן פריים 1.5% בלאומי, פריים 2% בפועלים ופריים 2.5% בדיסקונט . מדובר בריביות מינימום שישתנו בהתאם למצב העסק, לוותק שלו בבנק ולרמת הביטחונות. "חצי אחוז לכאן או לשם לא משנה הרבה בהלוואות קטנות כאלה", אומר קובי מיכלין, בנקאי לשעבר וכיום יועץ לעסקים קטנים. מיכלין ממליץ לשים לב לדמי הטיפול, שעשויים להגיע למאות ואלפי שקלים, ומציין כי הסכום ניתן למיקוח. "כדאי גם לנצל את אופציית הגרייס (דחיית מועד תשלום ההחזר הראשון - מ.ר), גם אם מדובר בריבית גבוהה יותר. זה נותן לעסק מרווח נשימה".
"הפעילות הקמעונאית מהווה 70% מהביזנס שלנו ובה אנחנו מתמקדים", מסביר יובל גביש, ראש החטיבה הבנקאית בדיסקונט. הבנק הכריז בשבוע שעבר כי יקצה חצי מיליארד שקל להלוואות לעסקים קטנים. לדברי גביש, חוץ מההיקף נעשו הקלות רבות במתן האשראי. "הכל תלוי בעסק. עסק חזק שברשותו הון עצמי של 40% ביחס למאזן יכול לקבל גם מיליון שקל ללא ביטחונות וללא פיקדונות". גביש
בבנק לאומי לעומת זאת מדגישים את מהירות התגובה של הבנק ומבטיחים כי הלוואות קטנות יאושרו בתוך 24 שעות בהנחה שהלקוח ישתף פעולה. "המהירות היא הדבר החשוב ביותר. אישור אשראי בתוך 24 שעות הוא עבור 250-120 אלף שקל ומיועד לעסקים קטנים שמרכיב המהירות קריטי עבורם", אומר שאול שניידר, ראש אגף אשראי בבנק. "עסקים קטנים שזקוקים לסכומים כאלה לא יכולים לחכות לאישור במשך חודש, זה לא סביר מבחינתם, אבל סביר להניח שעסק שזקוק לאשראי של מיליון וחצי יוכל לחכות לאישור במשך כמה ימים. מעסקים זעירים אנו מבקשים ביטחונות נמוכים ואנו אפילו מוותרים על הביטחונות שלהם, כי חשוב לנו יותר העסק - המאפיינים שלו ואופן התנהלותו".
גם בבנק הפועלים יזמו מהלך גדול בכיוון, ולצד הקמת הקרן בערבות ממשלתית הקימו קרן לעסקים קטנים מכספי הבנק. "אנחנו רואים בתמיכה בעסקים קטנים חלק מהאחריות שלנו כלפי המשק", אומר רונן שטיין, מנהל אגף בנקאות קמעונאית בבנק. "אנחנו מוכנים לקחת סיכון כדי לתת אשראי". לדבריו , סמכויות האשראי של מנהלי הסניפים גדלו מאוד, והתנאים הטובים יוצעו גם לעסקים הנחשבים מסוכנים יחסית. "גם בית קפה בתל-אביב יכול לקבל פריים 2%", אומר שטיין. כמו כן מציע הפועלים הנחה בעמלה של עריכת מסמכים וליווי עסקי חיצוני בשווי 3,000 שקל .
נא להמתין לטעינת התגובות
אקו"ם