קרן הפנסיה או קרן הצבי? הכל על תוכניות פנסיה
כיצד ניתן לשלם את ביטוח הפנסיה? מי נושא באחריות לירידת ערך כספי פיצויים? מהו הדין בנוגע למשיכת כספים מקופות-הגמל?
01. בהתאם לחוק, פתחתי ביטוח פנסיה לעוזרת הבית שלי. היא מועסקת אצלי פעם בשבוע והיקף העבודה משתנה מדי חודש בחודשו. ביקשתי לשלם את סכום הפרמיה על-פי החוק - לפי החישוב שלי מדובר ב-30 שקל בחודש. כמו כן, ביקשתי לשלם את התשלום בהעברה בנקאית. חברת הביטוח לא התחשבה בבקשתי ומחייבת אותי (בחשבונותיה) ב-100 שקל בכל חודש. באופן זה היא יוצרת לי "חוב" של 70 שקל בחודש ומוציאה למבוטחת (העוזרת) התראות הפסקת ביטוח בכל חודש. לא ברור לי למה החליטה החברה על סכום זה ואיך להפסיק את התשלום. חברת הביטוח אינה מוכנה לתקשר איתי ישירות, אלא רק דרך הסוכן. יתר על כן, החברה הודיעה כי אין באפשרותי לשלם בהעברה בנקאית או בכרטיס אשראי, אלא רק דרך הרשאה לחיוב החשבון. האם הדבר חוקי? וכיצד נקבע גובה הפרמייה?
בשאלה מוצגת תמונה שכיחה שנוגעת בסתירה שבין מה שהחוק מחייב את המעביד לבין התקנות והנהלים של חברות הביטוח ושל קרנות הפנסיה. יש חברות שלא מוכנות לגבות סכומים נמוכים מ-100 שקל ואין מדובר בחוק, אלא בשיקול מסחרי של חברת הביטוח.
גם סירובה של החברה לקבל העברה בנקאית הוא נוהל ולא חוק. עם זאת, יש חברות וגופים שמוכנים לעבוד ישירות גם ללא סוכן ביטוח ואף לקבל תשלומים בהעברה בנקאית. נראה כי לפניך כמה אפשרויות: להתקשר ישירות (ללא סוכן) עם קרן פנסיה אשר מוכנה לקבל הפקדות בסדר גודל שכזה.
אם בחרת כך, היועץ פנסיוני אבי אייכלר מציע
ניתן גם לפנות לבנק מסחרי שעוסק בייעוץ פנסיוני ולבקש להסדיר את ההפקדות בעזרת הפקיד המורשה. בדרך זו הגורם ה?מאלץ? הוא בנק, ולכן הסבירות להצלחת המהלך גבוהה לאין שיעור.
אם שתי האפשרויות לא הועילו ניתן לפנות למפקח על הביטוח באגף הביטוח ושוק ההון במשרד האוצר באתר / /:httpsaspxpe.mof.gov.il/SubmitComplaint.aspx או בטלפון 3002*.
02. אני בעלת עסק עצמאי בשלבי סגירה. בני פוטר עם כל העובדים ולשם תשלום הפיצויים שלחנו טופס 161 לחברת מגדל לטובת משיכת כספי הפיצויים. בני סיים את עבודתו ב-31 במאי וההודעה נשלחה לחברות הביטוח ב-26 ביוני. בטופס הפיצויים נרשמו הנתונים שהתקבלו מחברת מגדל ב-12 ביולי . החברה ביקשה שאתקן את הטופס וב התאם לבקשתה ב-3 באוגוסט נשלח טופס מתוקן ולכן עוכב צ'ק התשלום. להפתעתי, ב-15 באוגוסט קיבלתי צ'ק עם סכום הנמוך בכ-2,308 שקל מהסכום שנרשם במקור. כששאלתילסיבת ההפרש הוסבר לי כי שוק המניות ירד והקרן נפגעה. החברה לא הציעה לנו לא למשוך את הכספים ואפילו לא עדכנה אותנו על סכום המשיכה הנמוך יותר. שאלתי היא מי צריך לשאת באחריות ולפצות את העובד בהפרש הפיצויים שלא נתקבל ממגדל?
עו"ד רועי הוד מפורטל משפטי מסביר כי "באופן כללי האחריות לפיצויי הפיטורים של העובד מוטלת על המעביד". לגבי המקרה שלפנינו, אם החברה (מגדל - ע.ב) ביצעה את פדיון הפיצויים במועד שנקבע לכך, אזי לא ניתן לגלגל לפתחה טענה או דרישת פיצוי. אם תקופת הפדיון בפועל נמשכה זמן ארוך יותר מהמתחייב בתקנות ולכן הפדיון לא בוצע טרם ירידת הקרן, יש עילה לדרישת פיצוי. לגבי התיקון בטופס, אם הטופס לא הושלם במלואו, החברה רשאית להחזירו ללקוח".
אייכלר מסביר כי "אם מדובר בפוליסת ביטוח, אז בתנאים הכלליים של הפוליסה מצוינת הנוסחה של ערכי הפדיון, כלומר, כיצד מחשבים את היתרה הצבורה בכל יום נתון, והיא בהחלט כפופה לערך תיק ההשקעות של הפוליסות והתשואה לפדיון ותלויה בהם". לגבי יידוע מראש מצד נציג החברה כי ערך הפדיון "צלל", זו כבר שאלה מתחום השירות. אכן ראוי היה שנציג החברה יידע את הלקוח טרם ביצוע הפדיון בירידת ערך הנכסים.
03. אני גמלאי המקבל פנסיה מקג"מ (ועדת גולדברג). ברשותי כמה קופות-גמל משנות ה-80 ובשתיים מהקופות אני ממשיך בהפקדות חודשיות. מהו הדין לכשארצה לפדות את קופות-הגמל במשיכה הונית? מה אומר החוק בנוגע להפקדות החודשיות במשיכה הונית? והאם כדאי להמשיך בהפקדות לאור ההנחיות האחרונות של משרד האוצר? עליי לציין שאני מקבל פנסיה גבוהה מהשכר הממוצע במשק.
אייכלר מסביר כי "ההחלטה אם כדאי להמשיך או לחדול בהפקדות מורכבת משיקולים רבים, בעיקר מתחום המיסוי, ולכן קשה לענות על שאלה זו על בסיס הנתונים".
לגבי ההפקדות לקופת-הגמל, אם מלאו לך 60 שנה בסוף 2007, אזי כספים שהופקדו לקופות לאחר ינואר 2008 ולא יימשכו עד סוף 2011 יוגדרו ככספים המיועדים לקצבה. כל הכספים שהופקדו עד סוף דצמבר 2007 ומסווגים כהוניים יישארו כאלה ואילו כל ההפקדות שיבוצעו החל מ-2012 יוגדרו לקצבה.
נא להמתין לטעינת התגובות
אקו"ם