בהלה וירטואלית: האימייל שהקפיץ את חוסכי קופות הגמל
הודעת דוא“ל שהופצה בין הגולשים הזהירה אותם כי הכסף בקופות הגמל יינעל בסוף השנה ויהפוך לקצבת פרישה; האם יש בסיס לשמועה? דיברנו עם מומחי פרישה ועם בכירים בקופות-הגמל ועשינו סדר בבלגן
לדבריו, המוקדנים נאלצו להשקיע זמן רב בהרגעת החוסכים ובשכנועם שאין שום צורך למשוך את חסכונותיהם, וכל זאת בתקופה של ירידות חריפות בשוק ההון שהכניסו את המערכת ללחץ בלי קשר להודעה.
בהודעת הדואר האלקטרוני נכתב כי כל מי שיש לו כסף בקופת-גמל או בקרן השתלמות יכול למשוך את כספו במשיכה הונית (בסכום אחד) פטורה ממס רק עד לסוף השנה - וכי לאחר מכן ייסגר הכסף לקצבה "כמו בביטוח לאומי", כדברי ההודעה.
הרקע לדברים הוא שינוי שחל בחוק קופות-הגמל בינואר 2008 הידוע כ"תיקון",3 שעל-פיו הפקדות חדשות בקופותגמל מיועדות לקצבה שתשולם החל מגיל הפרישה בלבד.
המשמעות היא שכסף שהופקד בקופות מ-2008 ואילך ננעל ונהפך לקצבה חודשית שתתקבל לאחר היציאה לגמלאות. זאת בניגוד למצב שהיה עד ,2008 שבו ניתן היה למשוך את הכסף בסכום חדפעמי פטור ממס בגיל 60 לפחות.
"ההודעה הזאת עושה סלט גדול - מי שכתב אותה לא מבין בכלל בנושא ופשוט זרה חול בעיני חוסכים רבים והכניס אותם ללחץ מיותר", אומר רו“ח אמיר גבאי, מומחה למיסוי ולפרישה שהוביל את המאבק הציבורי בתיקון 3 ובהשלכותיו בשנים האחרונות. "הכותב כנראה לא מודע לכוחן של הודעות מהסוג הזה או שהיה לו אינטרס לחבל ולהזיק - והוא הצליח", מוסיף גבאי.
"אין לעניין כל קשר לקרנות ההשתלמות, בניגוד למה שנכתב בהודעה", מדגיש גבאי. "שנית, מדובר רק בהפקדות חדשות שבוצעו החל מינואר 2008 ולא בכסף שנצבר עד דצמבר".2007 לדבריו, ניתן לומר כי הבעיה שהוראת השעה באה לפתור היא בעיקר בקופות-גמל תגמולים ולא במוצרי חיסכון פנסיוני אחרים, וגם זאת רק לגבי הפקדות חדשות.
משרד האוצר הגדיר בהוראת שעה שפרסם בנובמבר 2010 שלושה מקרים שהעומדים בקריטריונים של אחד מהם זכאים למשוך את כספם כסכום חד-פעמי עד סוף 2011. לאחר מכן יינעל הכסף עד ליום הפרישה וישולם כקצבה בהתאם לתיקון 3.
המקרה הראשון הוא מוטבים של עמית שנפטר שבחרו להשאיר בקופה את הכספים על שמם. המוטבים יכולים לממש את זכותם ולמשוך את הכסף בסכום חד-פעמי, וזאת עד לסוף השנה הנוכחית בלבד. לאחר מכן הם ייאלצו להמתין לגיל הפרישה שלהם, גם אם מדובר בעוד 40 שנה.
המקרה השני הוא של עמיתים שעזבו מקום עבודה והשאירו בקופה את כספי הפיצויים שלהם לאחר שנוכה מהם מס,מתוך הנחה שגויה כי הכספים יישארו נזילים וניתנים למשיכה. במקרה הזה כל כספי הפיצויים שהושארו ייחשבו להפקדה חדשה ויינעלו לקצבת פרישה עם תום 2011.
המקרה האחרון נוגע לעמיתים במעמד עצמאי, שבתחילת 2008 היו בני 60 או יותר והמשיכו להפקיד כסף לקופת-הגמל גם לאחר ינואר 2008 בציפייה כי יוכלו למשוך את הכסף בתשלום אחד. גם להם תינתן אפשרות למשוך כספים אלה עד תום השנה. חשוב להדגיש - עבור עמיתים אלה ייסגר לקצבה רק הכסף שהופקד לאחר ינואר 2008.
באוצר החליטו להתחשב באפשרות שלא כל העמיתים היו מודעים למשמעויות של תיקון 3 והשאירו
בכל מקרה, חשוב להדגיש כי כסף שהופקד לפני ינואר 2008 נחשב ל"כסף ישן", ואפשר למשוך אותו על-פי התנאים הקודמים גם אחרי סוף 2011.
מבדיקה שערכנו מול קופות-הגמל הגדולות בענף עולה כי הוראת השעה רלוונטית עבור כ-3% מעמיתי הגמל. בקופות אומרים כי עמיתים רבים אכן ניצלו את הוראת השעה ודרשו למשוך את הכסף, אך עדיין ישנם עשרות אלפים שלא ביצעו כל פעולה בנושא. מדובר במיליוני שקלים שיהפכו לכספי קצבה בסוף השנה הנוכחית.
ההמלצה שמסרו כל מנהלי הקופות היא ליצור קשר עם מחלקות השירות בקופות, שם יידעו לומר לכל עמית אם הנושא רלוונטי עבורו ומה האפשרויות העומדות בפניו. בכל מקרה, מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני או עם סוכן ביטוח לפני כל החלטה על משיכת הכסף או על השארתו בקופה - החלטה שהשלכותיה בלתי הפיכות וישפיעו על החסכונות לגיל הפרישה.
נא להמתין לטעינת התגובות
אקו"ם