האם פריסה לתשלומים באמת פועלת לטובתנו?
חשבתם לפרוס את החיוב בסופר לכמה תשלומים? תחשבו שוב; לכאורה מדובר בעיסקה משתלמת ללא ריבית והצמדה, אך בפועל יש להרגל פיננסי זה לא מעט חסרונות
פריסה לתשלומים ללא ריבית וללא הצמדה הינה, למעשה, הלוואה ללא עלות: לקנות היום ולשלם לאורך תקופה. נניח שאנו רוצים לרכוש מקרר, תשלום חד פעמי עשוי לסבך אותנו עם חריגה בחשבון הבנק. מכיוון שרמת ההכנסות וההוצאות החודשית שלנו קבועה יחסית והמקרר צפוי לשמש אותנו תקופה ארוכה, נראה הגיוני לפרוש את התשלום עלפני תקופה מסוימת. כמו כן, אם התשלומים הם ללא ריבית וללא הצמדה הרי שלכאורה בעל העסק סופג עבורנו את עלויות האשראי והרווח כולו שלנו.
אבל מה קורה עם הוצאות שכיחות, כאלה המתבצעות פעם בחודש או אפילו פעם שבוע, כגון מזון? הרי בכל פעם שאנו עורכים קניות בסופר, פונים אלינו הקופאים בשאלה: "לכמה תשלומים לפרוס לך את זה? " ; במצב זה פריסה לתשלומים מאבדת את ההגיון. נניח שמדי חודש בחודשו אתם קונים מזון ב-1,000 שקל ומחלקים את התשלום לשניים. בחודש הראשון תשלמו 500 שקל, אך מה יקרה בחודש העוקב? במועד זה תגררו תשלום של 500 שקל מהחודש הראשון, ואליו יתווסף תשלום חדש בגובה 500 שקל (עבור רכישת המזון בחודש זה). כלומר, בסך הכל תשלמו בחודש השני 1,000 שקל.
גם בחודש השלישי תחייב אתכם חברת האשראי ב-1,000 שקל וכן הלאה. בפועל החלוקה לתשלומים הקטינה את החיוב החודשי רק בחודש הראשון. אם החלוקה תיעשה ל-3 תשלומים , היא תקטין את החיוב החודשי רק בחודשיים
הראשונים וכן הלאה.
פריסה לתשלומים בהוצאות שוטפות יוצרת אשליה שנשלם פחות החודש ולעתים קרובות גורמת לנו להקל ראש בגובה הרכישה האמיתי. אך בפועל החיוב החודשי מורכב גם מתשלומי הרכישות מחודשים קודמים, כך שאנו משלמים בכל חודש את מלוא הסכום.
שימוש בתשלומים הוא נכון ומומלץ בשני מצבים. הראשון הוא ברכישות חדפעמיות בסכומים גבוהים, כמו רכישת המקרר שהוזכרה קודם לכן. השני הוא בתשלום על מוצר או שירות לתקופת זמן מוגדרת, דוגמת ביטוח לרכב. הביטוח ישמש אתכם למשך שנה, ולכן נכון לפרוס את התשלומים על-פני שנה שלמה. אבל כשמדובר בהוצאות שוטפות דוגמת מזון וביגוד, רכישה בתשלומים מקשה את הבקרה ואת המעקב אחר ההוצאות ואינה מקטינה באמת את החיוב החודשי.
כעת, אם השתכנעתם להפסיק ולקנות בתשלומים בסופר, יש לשאול כיצד להיפטר מהרגל זה. סביר להניח שאתם גוררים תשלומים מחודשים קודמים, ואם בחודש הקרוב תעברו לחיוב אשראי לא דחוי בתשלום אחד תחטפו מכה בחשבון העו"ש מתשלומים שצברתם בחודשים קודמים. לכן מומלץ להפסיק את פריסת התשלומים בהדרגתיות. אם התרגלתם לפרוס את הקניות בסופר ל-4 תשלומים, נסו לצמצם זאת החודש ל-3 תשלומים , בחודש העוקב לשניים ורק בחודש שלאחריו לתשלום אחד.
ולפני פיזור, כדאי לזכור - חברות האשראי גובות עמלת עיסקה מתמשכת עבור כל תשלום בעיסקת תשלומים או עמלת תשלום נדחה עבור כל תשלום פרט לראשון. גובה העמלה נע בין 0.45 אגורות ל-0.55 אגורות לתשלום.
נא להמתין לטעינת התגובות
אקו"ם