השטח האפור של חברות הלוואות חוץ בנקאיות
אתם זקוקים נואשות להלוואה והבנק מסרב; חברות הלוואות חוץ בנקאיות או בשמן האחר "השוק האפור" ישמחו לעזור; לפני שאתם בוחרים באופציה זו כדאי לדעת מה משמעות החוק וכיצד הוא מגן עליכם
גובה הריבית שגובים המוסדות השונים המספקים הלוואות חוץ הינה פשרה בין גובה הסיכון שהלקוח מגלם, יכולת המיקוח שלו וכן הסייגים ששם המחוקק בפני המוסד הפיננסי, שנועדו להגן על הלווה. הבנקים כפופים לדיני הבנקאות ומוגבלים בגובה העמלות והריביות שהם גובים, אך המוסדות הפיננסיים האחרים כפופים לחוק להסדרת הלוואות חוץ בנקאיות. חוק זה מאפשר פעולה גם לאדם בעל חשבון בנק וקו טלפון, אשר מפרסם את שירותיו ומציע הלוואות מיידיות לכל דורש "בלי לשאול שאלות".
על-פי החוק, הריבית שגופים שאינם בנקים רשאים לגבות איננה יכולה לעלות על שיעור של פי 2.25 מהעלות הממוצעת של הריבית על האשראי במשק, אשר מבוססת על סקירה שמבצע בנק ישראל.
כך, למשל, הריבית הממוצעת עומדת כיום על 6.13%, מה שמעמיד את הריבית המקסימלית שניתן לגבות מכם על לא יותר מ-13.8%.
"החוק הנוגע לגופים חוץ בנקאיים דומם בכל הנוגע לתשלום עמלות. עם זאת, על-פי פסיקה ענפה של בתי-המשפט נקבע שיש לבחון את הסבירות של כל פעולה היוצרת ללווה חיוב נוסף", מסביר עורך הדין משה דורה ממשרד דורה, כהן, ויצמן, מומחה לחדלות פירעון ולהתמודדות עם חובות.
על-אף שהחוק קובע, כאמור, ריבית מקסימלית להלוואה חוץ בנקאית, פעמים רבות מחתימים גורמים בשוק האפור את הלווים על תנאים דרקוניים החורגים ממנו בהרבה, הכוללים ריבית משוקללת של 70%-80%.
גם אם חתמתם על הסדר דומה לזה וקיבלתם את הכסף, החוק עומד לצדכם, אף אם במסגרת הסכם ההלוואה ויתרתם, לכאורה, על זכויותיכם. יש לזכור כי על-פי החוק ופסיקת בתי-המשפט, גם אם חתמתם על הסכם הכולל סעיפים דרקוניים, ראשי בית-המשפט לשנות את תנאי ההסכם ואף לבטלו.
זכויות נוספות הן קבלת חוזה מסודר בכתב ובו מפורטים בין השאר גובה ההלוואה, שיעור הריבית בחישוב שנתי, שיעור הריבית האפקטיבית, תקופת ההלוואה, שיעור ריבית הפיגורים, פרטי הלווה והמלווה ועוד.
החוק מציין גם כי על המלווה לתת ללווה פרק זמן סביר לעיין בעותק מההסכם ולהעבירו לבחינתו של עורך דין. בנוסף, במקרים שחתמתם "כאן ועכשיו", או שהלוואה שסוכמה אך ורק בלחיצת יד אתם זכאים לסעד משפטי.
maariv.rotem@gmail.com
נא להמתין לטעינת התגובות
אקו"ם