מנכ"ל בנק הדואר: "שירותים בנקאיים בבנק הדואר יזרזו התחרות בענף"
משרדי הממשלה מקדמים חוק שיהפוך את בנק הדואר לבנק מסחרי; יואל נוה, המנכ"ל מבטיח שמדובר בעידן חדש לצרכן הישראלי ושהבנקאות תהפוך לנגישה יותר וזולה יותר; עם 700 סניפים ברחבי הארץ ו-350 אלף לקוחות - בנק הדואר מוכן להמראה
זה יכול לקרות בכל רגע, אבל גם בעוד שנה. כולם מחכים לרגע שהרגולטורים והשרים יסיימו את הדיון הער המתנהל בטיוטת החוק, שתאפשר לסניפי הדואר המצויים כמעט מעבר לפינה של כל בית לישראל להפוך לאלטרנטיבה בנקאית בשבריר מהמחיר. אז למה לדבר כשאפשר לעשות?
"בסופו של דבר יש פה גוף ששייך למדינת ישראל, ואפשר להפיק ממנו הרבה יותר ממה שהוא מספק היום", אומר נוה ומציין שכבר היום פעילות בנק הדואר אינה זניחה כלל. "אנחנו מטפלים ב-350 אלף בעלי חשבונות עו"ש פעילים בבנק הדואר. עבור חלקם זה חשבון העו?ש היחיד שהם מנהלים. ללא בנק הדואר לא היו להם שירותים בנקאיים".
תזכיר החוק, שנידון כעת בין משרדי הממשלה ולטענת גורמים בענף תקוע בעיקר בשל התנגדות הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל, ממליץ לאפשר לבנק הדואר להציע ללקוחותיו מוצרי חיסכון. כאמור, צעד זה צפוי לטרוף את הקלפים במערכת הבנקאות כולה. בל נשכח שמדובר במערכת אשר סובלת מאקלים לא תחרותי בחסות הפיקוח על הבנקים האוכף רגולציה דרקונית שלא אפשרה פתיחה של בנק נוסף זה עשרות שנים.
בנק הדואר כבר מספק שירותי עו"ש. מה יתרום החוק החדש לציבור?
"אם נוכל להעניק שורה של שירותים נוספים, נוכל גם להעניק נגישות רחבה יותר לשירותים פיננסיים לעשירונים התחתונים. בנגזרת שנייה, הפעילות של הבנק צפויה ליצור זרז לתחרות באמצעות מתן שירותים פיננסיים לעשירונים החמישי עד השמיני. הריבית שהלקוח מקבל במערכת הבנקאית נמוכה יחסית, כך שגם אם יתאפשר לנו לשפר בצד אחד של המשוואה - בחסכונות, נוכל להפוך את השוק לתחרותי הרבה יותר. בכל מקרה, החוק עדיין לא הגיע לוועדת השרים לחקיקה ואי אפשר לדעת מתי זה יקרה".
נוה מעריך שבנק הדואר לא יהווה אלטרנטיבה בשביל שני העשירונים העליונים המשתמשים לדבריו בקשת רחבה של שירותיים פיננסיים, אך בעקיפין גם הם נהנים מהתחרות שגורמת להורדת מחירים של מוצרים ושירותים - מקוטג,? דרך ביטוח ועד שירות בנקאי כמובן. "בשנת 2010 הצטרפו אלינו כ-40 אלף לקוחות,? הוא אומר ומיד מסתייג )כהרגלו, כך יתברר בהמשך הראיון(: " צריך להבין שקל מאוד לפתוח חשבון אצלנו, כך שיש לקוחות רבים שפתחו חשבונות בבנק במהלך השנים הקודמות וזנחו אותם, לכן הגידול נטו קטן יותר".
מדוע הלקוחות זונחים חשבונות בקלות כזאת?
נוה מחייך, "אתה יודע כמה עולה לפתוח חשבון אצלנו? 50 שקל, שאתה יכול לפרוס ל-10 תשלומים". ומה מקבל הלקוח במחיר הזה? לא יותר מדי. במציאות הנוכחית בנק הדואר, הכפוף לרגולציה של משרד התקשורת, יכול לספק ללקוחות פנקסי צ'קים וכרטיסי כסף נטענים מראש, הדומים בצורתם לכרטיסי אשראי אך מושכים כסף מיד מהחשבון, כך שהתשלום לא מתגלגל לסוף החודש. עם זאת הלקוח אינו יכול ליהנות מכל שירות בסיסי הקשור לנטילת אשראי או לנטילת הלוואה.
"לבנק הדואר אסור לשלם ריבית, ולפיכך אנחנו לא יכולים לייצר מוצרי חיסכון ללקוחות. זה חסם משמעותי מפני תחרות במערכת הבנקאית, אחרי הכל גם אנשים שיש להם מעט כסף רוצים לחסוך, כך שאם זה היה ניתן, היינו מוצאים דרך לשלם ריבית".
החסמים המונעים מהענק הרדום על 700 סניפיו המנומנמים הפרושים בצבעים אדום-לבן בכל פינה בארץ, משולים למתאבק במשקל כבד הקשור בשלשלאות. במקרה הזה מדובר בשלשלאות הרגולציה, שהיא המתנגד הגדול למהלך אשר מבקש בנק הדואר לקדם.
נוה מציין שבנק הדואר בישראל הוא לא בנק הדואר הראשון שיהפוך למסחרי. הוא מציג תקדימים מוצלחים למהלך כזה בעולם. כך למשל, בגרמניה בנק הדואר הוא לא רק בנק מסחרי לכל דבר, אלא גם הבנק הקמעונאי הגדול ביותר במדינה. באיטליה הצליח בנק הדואר להגיע למעמד המנפיק הגדול באירופה של כרטיסי חיוב, וגם בצרפת ובהולנד מתנהלת פעילות מסחרית מוצלחת של בנק הדואר.
מה יכול בנק הדואר לשנות בשוק הבנקאות?
"אנשים שלא מקבלים אשראי בבנק, מקבלים אותו כיום בשוק האפור. אני מקווה שבמציאות החדשה הם יוכלו לקבל אשראי גם אצלנו, בין שעל-ידינו ובין שעלידי גוף מצד שלישי שיוכל להעניק הצעות למתן אשראי על-גבי הפלטפורמה שלנו. בעיקרון, הדרך הטבעית שלנו לגדול תהיה להעניק הטבות אטרקטיביות יותר מאלה שמציעה המערכת הבנקאית. אנחנו
אילו יתרונות יש לכם על המערכת הבנקאית?
"מבחינה תפעולית, הבנקים הגדולים הולכים למקום שבנק הדואר נמצא בו כבר מזמן. התפישה של בנק הדואר היא של סניף אחד שמתנהלים בו כל הפעילות, כל החומרים וכל הצ'קים". כאן נוה מצביע על השולחן כדי להבהיר כי מדובר בבניין הזה ממש. "זה הבק אופיס שלנו. גם הבנקים האחרים מקצצים את הבק אופיס כדי להעביר אותו למקום אחד, לכל אחד מהבנקים הגדולים במערכת - הפועלים ולאומי - יש 300-350 סניפים , אבל לנו יש 700 יחידות שמחוברות און-ליין למחשב המרכזי של בנק הדואר. יש יישובים בארץ שאין בהם סניף בנק אבל יש בהם סניף דואר, כך שנוכל למנף את היכולות שלנו באופן משמעותי".
האם בנק הדואר נתפש בעיניך כבנק חברתי?
"שר התקשורת דיבר על בנק חברתי. בתפישת העולם שלי אנחנו חברתיים מאוד, וכבר היום אנחנו מספקים שירותים לאלה שלא יכולים להתנהל פיננסית בשום מקום אחר. אם ירחיבו את המנדט שלנו נוכל לתת שירותים לאוכלוסייה נזקקת ואף להרחיב אותם, לצד התחרות שניצור במערכת הבנקאית".
מה עמדתך בנוגע להפרטה אפשרית של בנק הדואר?
"כעובד החברה אני לא מתייחס כרגע להפרטה של בנק הדואר. זאת שאלה שיש להעמיד בפני הבעלים. אני גם לא חושב שיש ליצור תלות בין השינויים שצריך בנק הדואר לעבור במגוון השירותים שהוא מעניק ללקוחות לבין שינוי אפשרי של הבעלות עליו".
עד שיעבור החוק בכנסת בנק הדואר לא קופא על שמריו. שירות חדש שיזמה החברה בשבוע שעבר הוא, לדבריו של נוה, לא פחות ממהפכה. הוא מציג כרטיס אשראי, הנראה במבט מרפרף ככרטיס ויזה רגיל לכל דבר ועניין, ופוצח בהסבר נלהב על המוצר שלדעתו צריך להיות בכיסו של כמעט כל צרכן פיננסי בישראל: "במסגרת תפישת העולם שדוגלת בהרחבת סל השירותים שלנו ככל האפשר, הפכנו לפני כשנה לחברים בויזה אירופה, צעד שהפך אותנו לחברה הראשונה בישראל, מלבד הבנקים וחברות האשראי, אשר זכתה למעמד שאפשר לנו להנפיק את הכרטיס החוץ בנקאי הראשון בישראל.
"אנחנו לא יכולים כמובן לתת אשראי, אבל אנחנו פעילים בעולם הכרטיסים הנטענים מראש. כעת אנו מאפשרים ללקוחות לרכוש כרטיס שדרכו ניתן לטעון דולרים, 2,500 דולר לכל היותר, שיכובדו במיליוני מכשירי האשראי של העסקים המכבדים ויזה בכל רחבי העולם".
כך, ב-40 שקל לכרטיס שתוקפו 3 שנים יכולים לקוחות הבנק לרכוש דולרים בשער המרה, שמתווספת אליו עמלה של 0.8% החל מהרכישה השנייה, ולקבל כרטיס טעון בכסף. "ההורים יכולים להיכנס לסניף ולטעון בדולרים את הכרטיס של הילד שמטייל בדרום אמריקה; אפשר לבצע קניות באינטרנט ולהישאר אנונימים בלי לחשוף את פרטי כרטיס האשראי, וכך איש לא יגיע לחשבון הבנק שלך", משכנע נוה.
אתם מתכננים מיזמים נוספים מלבד הכרטיס הנטען?
"קיבלנו אישור לפתוח סוכנות ביטוח בבעלות הדואר, ואנחנו מתכוונים להשתמש בה כדי להציע ביטוחים פשוטים לקהל שמגיע אלינו וסובל כיום מתתביטוח משמעותי".
למי אתה ממליץ לפתוח היום חשבון בבנק הדואר?
"לכל מי שלא רוצים להיכנס למסגרות אוברדראפט ומעוניינים להימנע ממלכודת הדבש הזאת. אני לא אומר שאשראי זה תמיד דבר גרוע, יכול להיות מישהו שהברירה שלו היא בין התנהלות ללא הלוואה ובין נטילת הלוואה ורכישת מחשב לילד, ועדיף לו לבחור באפשרות השנייה, אך מדובר בכל מקרה בברירה שיש להיות מודעים לה. אני מצטער שבני נוער בני 18 לא יכולים לפתוח אצלנו חשבון בגין תקנות משנות ה-50, צריך להוריד את מגבלת הגיל הזאת כיוון שאין ספק שזה החשבון האידאלי לצעירים, במיוחד כחשבון ראשון".
נוה מפתיע ומספר שיש לקוחות שפותחים חשבון בבנק הדואר בגלל אדיקות דתית. "יש אנשים שלא רוצים להתנהל בעולם הריבית והאשראי גם מסיבות דתיות, עקרונות הדת המוסלמית האוסרים על נטילת ריבית מסייעים בגיוס לקוחות, ויש גם יהודים דתיים שמעדיפים לעבוד עם מוסד שאיננו עובד עם ריבית".
נא להמתין לטעינת התגובות
אקו"ם