ביטוח אלמנטרי: מה חשוב לדעת לפני שרוכשים פוליסת ביטוח לדירה?
פיצוץ הגז שהחריב בסוף השבוע בניין בנתניה מדגים את הצורך ברכישת פוליסה לביטוח דירה; כך תדעו באילו כיסויים מומלץ להצטייד
הפוליסה הסטנדרטית מורכבת בדרך כלל משני רכיבים: כיסוי למבנה עצמו וכיסוי לתכולה. אף שהפוליסות כוללות הן את ביטוח המבנה והן את ביטוח התכולה, יכול המבוטח לפצל את רכישת הכיסויים לשניים. כך, למשל, ברכישת משכנתא מחויב הלקוח אך ורק בפוליסת מבנה, אשר מטרתה לוודא כי בכל מקרה הבנק יקבל את חלקו.
אלא שמעבר לפוליסה "התקנית" הבסיסית, בין אם היא מוכתבת על ידי משרד האוצר ובין אם על ידי הביטוח, ישנם משתנים ותוספות שונות שכדאי לקחת בחשבון. כך למשל כאשר שוקלים פוליסה באופן פרטי ניתן להרחיב אותה לכיסויים נוספים כגון כיסוי לצד ג' הנותן כיסוי לנזקי גוף או נזקי רכוש הנגרמים לכל צד ג' (כדוגמת אורח או שכן), או כיסוי חבות מעבידים מעבר לכיסוי של המוסד לביטוח לאומי, המעניק כיסוי למקרה שבו נפגע עובד אשר מועסק על ידי משק הבית.
הרכיב הראשון של הביטוח, ביטוח המבנה, מכסה את עלויות הנזקים העשויים לקרות בשל גורמים שונים כדוגמת שריפה, קור קיצוני, הצפה עד להרס טוטלי של המבנה. ביטוח המבנה מכסה גם את עלות הבנייה מחדש במקום בו היה המבנה הקיים. הכיסוי כולל הוצאות שכר אדריכלים, הוצאות פינוי הריסות וכדומה. הכל במסגרת סכום הביטוח לפיו מבוטח המבנה.
סכום ביטוח המבנה אמור לשקף את עלות הקמת המבנה מחדש. אם המבנה כולל סטנדרט בנייה גבוה יש להתאים את גובה סכום הביטוח למאפייני הבניין. עלויות הבנייה באזורים
מסוימים שונות אלה מאלה, לדוגמה אם אדם גר בבניין משותף בן 4 קומות שנבנה בשנות ה-90 באילת, גובה סכום הביטוח יהיה אחר ממגדל מגורים בן 15 קומות בסטנדרט בנייה עכשווי שהוקם בבת ים.
כאשר המבוטח רוכש פוליסה באופן פרטי הוא יכול לקבוע בעצמו את גובה סכום הביטוח, וזאת בשונה מהפוליסה שנעשית באמצעות הבנק. כאשר מבוטח רוכש פוליסה שכזו הוא קובע את עלות מטר הבנייה, כלומר כמה יעלה לבנות את אותו הבית לפי מ"ר ובאותו סטנדרט בנייה.
ראוי להקדיש מחשבה גם להוספת דרגת כיסוי בשם "ערך חילוף", אשר במידה בה הדירה לא יכולה לשוב לקדמותה מבטיחה פיצוי של המבוטח לצורך רכישת דירה חלופית. "המבוטח אמור להיות מסוגל לרכוש דירה תחת הדירה שביטח", מחדד אריק סער, מנהל מחלקת ביטוחי פרט ב הראל חברה לביטוח ומציין כי במקרים כאלו "החברה תפצה את המבוטח לצורך רכישת דירה חלופית לזו שנפגעה, בנוסף לכיסוי הבסיסי של ערך הקמת המבנה מחדש.
משתנה נוסף שיש לתת עליו את הדעת, אם כי צפוי להיות זניח בדרך כלל במקרה של קטסטרופה, הוא שיעור ההשתתפות העצמית. במקרים של נזקים, כגון שריפה, נזקי מים, סערה ונזקי טבע, היא נעה בין 400 ל-600 שקל, עם היוצא מן הכלל של רעידת אדמה, בה ההשתתפות העצמית עומדת על 10% מסכום הביטוח.
עם זאת, חברות הביטוח מאפשרות הקטנת ההשתתפות העצמית ברעידת אדמה ואף ביטולה לחלוטין כנגד ייקור פרמיית הביטוח. בכל מקרה, גם לאחר שיחלפו הדי הפיצוץ מהשבוע שעבר, ניתן בהחלט לומר שמה שבטוח, ביטוח.
זירת הפיצוץ בנתניה. להתאים את גובה סכום הביטוח לטיב הבית
צילום: אריק סולטן
נא להמתין לטעינת התגובות
אקו"ם