הלוואה כנגד חיסכון לפרישה
פעמים רבות אנחנו עומדים בפני הדילמה - ליטול או לא ליטול הלוואה מהבנק. מסתבר שיש מקור כספי נוסף: חיסכון הפנסיה
רק מעטים יודעים שניתן לעשות שימוש בכספים המצויים בקופת הגמל, בקרן הפנסיה או בביטוח המנהלים גם לפני תקופת הפרישה. זאת כדי לגשר על צרכים כלכליים שוטפים עוד קודם לגיל העמידה.
לקוחות המחזיקים במכשיר חיסכון ארוך טווח יכולים ליטול הלוואה מהגוף המנהל עד לגובה 50% מהצבירה, בתנאים שעשויים להיות פעמים רבות כדאיים הרבה יותר מאלו שמעניקה המערכת הבנקאית. בנוסף לכך, הם אף יכולים ליטול הלוואה שיכולה להגיע למאות אלפי שקלים, ללא צורך בהעמדת ביטחונות או ערבים להלוואה.
כך לדוגמה, חוסך בן 35 שמפקיד כספים לקופת גמל במשך 5 שנים ומרוויח משכורת ממוצעת במשק, יחזיק בחיסכון בגובה 120 אלף שקל. בגיל צעיר זה, וכשהוא חסר משאבים פיננסיים נוספים, הוא יוכל לפנות לקופת הגמל ולקבל הלוואה בגובה 60 שקלים לכל מטרה.
חוסכים מבוגרים יותר, בשנות ה-50 וה-60 לחייהם, מחזיקים פעמים רבות בחסכונות ששוויים מיליונים רבים, כשלמעשה "הבעיה" היחידה בלקיחת הלוואה בגובה מיליוני שקלים לצורך החלפת משכנתא, למשל, היא אורך החיים הקצר של ההלוואה.
ניתן לעשות שימוש בכספים בקופת הגמל או בקרן הפנסיה גם לפני תקופת הפרישה
iStockphoto/urbancow
חוסר מודעות
בניגוד למשכנתא או לגמישות שאותה עשויה לספק המערכת הבנקאית, את ההלוואה כנגד החיסכון ארוך הטווח ניתן לפרוש עד 5 שנים. במקרה שהלקוח מעוניין בכך, הוא יכול לקבל תקופת חסד בשנה הראשונה ולהתחיל לשלם, למעשה, רק במהלך השנה השנייה.
יש לציין כי במקרה של אי-עמידה בתנאי החזר ההלוואה, המקור לסילוק ההלוואה יהיה, כמובן, הכספים המצויים בחיסכון הפנסיוני של החוסך. המשמעות: את "המכה" לא יחוש החוסך באופן מיידי, אך מאידך הוא יכרות את הענף המשמעותי שעליו הוא אמור לשבת עם צאתו לפנסיה.
"הסיבה היחידה שאיננו רואים נהירה לגופים המנהלים ודרישה של הלוואות
היא חוסר מודעות של חוסכים לאפשרות זו", אומר אבי אייכלר, מנכ"ל מירב פנסיה ייעוץ פנסיוני, "חוסך העומד בפני לקיחת הלוואה צריך תמיד לבחון את האפשרות הזו. זה זול יותר ובסופו של דבר, בכל תרחיש, המעקלים לא ידפקו לך על הדלת".
נקודה נוספת שאותה יש להבהיר היא שעד סילוק ההלוואה, בין אם על ידי "אכילת הצבירה" ובין אם מדובר בסיום תקופת ההחזר, לא יכול החוסך להתחיל למשוך את כספי הפרישה שלו. כך גם מי שהחל כבר למשוך את הגמלה החודשית שלו - הוא אינו יכול לקחת הלוואה כנגד הצבירה, שלמעשה "הופעלה" זה מכבר והפכה להחזר חודשי שילווה אותו עד ליומו האחרון.
נא להמתין לטעינת התגובות
אקו"ם