עבדים היינו ונשארנו: הגזירות הכלכליות שספגנו בשנה האחרונה
לפרעה היו דם, צפרדע וכינים - אנחנו סופגים את עליית מחירי הדלק ואת בועת הנדל"ן ומשועבדים למינוס בבנק. 10 המכות המודרניות שמשפיעות על הכיס שלנו
בעשור האחרון עברה האחריות לחיסכון הפנסיוני לידיהם של המבוטחים. עם זאת, רובו המוחלט של הציבור מאפשר לגורמים אינטרסנטים לנהל את החיסכונות, לעתים תוך גזירת קופון של מאות אלפי שקלים שיכלו לנחות בכיס הלקוח. במכה הזאת אתם יכולים לטפל.
דמי הניהול של החיסכון הפנסיוני הם פרט שלא קשה לעקוב אחריו. אם אתם משלמים דמי ניהול של יותר מ-1.2% או 6% מהתשלום השוטף ו-0.5% מהצבירה בקרן הפנסיה, ייתכן
אם כספכם מופקד בביטוח מנהלים, הרי שכמעט בוודאות אתם משלמים דמי ניהול גבוהים מדי. ואם אינכם מחזיקים בתוכניות ישנות בעלות מקדמים מובטחים נמוכים, הרי שכדאי לכם לעבור למכשיר חיסכון בעל דמי ניהול נמוכים יותר. דבר זה ימנע מכם מכה של מאות אלפי שקלים, ואלה יכולים להיות שלכם בגיל הפרישה.
מכשירי הסלולר הפכו את כולנו למופרעי קשב וחסרי שקט בעל כורחנו. לפי השר לאיכות הסביבה גלעד ארדן, הם יכולים להיחשב אפילו למטרד סביבתי. אך המכשיר הסלולרי איננו גורם רק נזק לאיכות החיים של משתמשיו, אלא גם לכיס. אנשי השירות הטלפוני של חברות הסלולר זוכים לבונוסים נאים על רישום לקוחות לשירותים שונים ומשונים - מקבלת קבלה במייל ועד רכישת חבילות גלישה ומידע שונות ומשונות.
לא פעם לקוחות מוצאים עצמם עם "מכות" לא מוכרות בחשבון הסלולר, שכדאי מאוד לבדוק. בנוסף לכך, הרשת מלאה באתרים רבים הדוחקים בבני הנוער להירשם למשחקי טריוויה וסלולר, שמתלבשים במהירות על הודעות הטקסט בחשבון המכשיר ולא עוזבים אותם ללא דרישה מפורשת.
הצעת חוק של ח"כ יוליה שמאלוב-ברקוביץ', המבקשת לטפל במכה זו, מונחת בימים אלה על שולחן הכנסת, אך עד שתאושר מומלץ לבצע בקרה חודשית על החשבון הסלולרי העשוי לפעור בור בחשבון הבנק שלכם.
ב-3 השנים האחרונות עלו מחירי הדיור במקומות רבים בארץ בכ-60% והרחיקו את חלום הדירה מהישג ידם של זוגות צעירים, אשר נאלצים כיום להתפשר על שכירות או על מקום מגורים המצוי רחוק מהמרכז. כאשר מספר המשכורות הנדרשות לרכישת דירה נושק ל-115 אלף שקל, נדמה כי עם העלאות הריבית והרפורמות ייוותר חלום הדירה בשמים עבור חלק גדול מהציבור, שייאלץ לפזר לרוח כספי שכירות.
לנוכח הריביות הנמוכות ששררו בשנים האחרונות נטו רוכשי הדירות ליטול משכנתאות עם רכיב משמעותי של ריבית פריים, הצמודה לשינויים בריבית בנק ישראל. לקוחות שהסתמכו על הריבית הנמוכה לא הביאו בחשבון את האפשרות של עליית הריבית, העשויה להעלות את ההחזר החודשי.
העלאת הריבית ב-0.5% בסוף מרץ מוסיפה כ-174 שקל למשכנתא ממוצעת של 600 אלף שקל במסלול פריים ל-10 שנים. כל העלאה נוספת צפויה להעלות את ההחזר ולהכות בחשבון הבנק עד לשינוי מגמת הריבית או לסיום ההלוואה.
מה ניתן לעשות? מחזור משכנתא הוא אפשרות יקרה אך אפשרית, העומדת בפני לקוחות שלא רוצים להסתכן בעלייה נוספת של הריבית. היתרון הוא כי תהיו חסינים מ"זעזועים" שייגרמו בשל עליות ריבית נוספות, אך תקבעו את העלאת הריבית האחרונה והעלאה נוספת בגין "הביטוח" שמעניק המסלול הקבוע.
הנוהג הישראלי לחיות מעבר לכושר ההשתכרות הוא נוהג יקר שפגיעתו ארוכת הטווח בכיס עשויה להיות משמעותית ביותר. עלות משיכת היתר הינה גבוהה יותר בדרך כלל מזו של הלוואה מסודרת, והיא נאמדת בדרך כלל בערכים דו-ספרתיים.
ריבית של 12% על חריגה ממוצעת של 10,000 שקל בחשבונות המשפחתיים - משמעותה 1,000 שקל בשנה שיכולים היו לממן צרכים דוחקים. תכנון פיננסי נכון, הכולל ניהול תזרים, אמור להעלים את החריגה מחייכם. בסופו של דבר משיכת היתר לא מאפשרת לכם לצרוך יותר אלא פחות.
אשליה נוספת ש"מגיעה לה מכה משלה" היא כרטיסי האשראי החוץ בנקאיים המאפשרים ללקוחות הצרכניים לקבל מסגרת "כמו באמריקה". הלקוח מקבל כביכול מרחב נוסף לבזבוזים, תוך החזר חודשי קבוע שמונע כאבי ראש. אך הריבית בכרטיסים אלה גבוהה בדרך כלל מזו של האוברדראפט ומקבילה לזו של מסגרת האשראי (החריגה) השנייה של הלקוח הבנקאי.
במקום להנחית מכה נוספת על כיסכם בדמות אוברדראפט בריבוע, מומלץ שתלמדו לתכנן את הוצאותיכם ותתקרבו לארץ המובטחת של חיים במסגרת הכנסתכם הפנויה.
כולנו מכירים את החוברות העבות המחולקות ללקוחות של חברות השירותים הפיננסיים ושל שאר התאגידים, המכילות אינספור מילים, סעיפים ונקודות המנוסחים כמובן בהתאם לאינטרס החברה. חוזים אלה, המכונים חוזים אחידים, כמעט שלא נקראים על ידי הלקוח הישראלי השפוי.
חוק חדש של ח"כ פאינה קירשנבאום אמור לשנות מעט את התמונה ולהוסיף לכל חוזה אחיד עמוד ובו תקציר ההסכם וציון אישור ההסכם על ידי בית הדין לחוזים אחידים. עד שזה יקרה אזרחי ישראל יכולים רק לנסות ולדמיין אילו "מכות הפתעה" מסתתרות ביערות הדפים של חוזים אלה.
מחירי הנסיעה בישראל שוברים שיאים. כמו במלקחיים נמחץ האזרח על ידי מחירי הדיור, הדוחקים אותו מצד אחד מהמרכז ומצד שני על ידי הזינוק במחירי הדלקים אשר כופה עליו להישאר במרחק נסיעה קצר ככל האפשר ממקום העבודה.
החדשות הטובות: מחירי הדלק הנגזרים ממחירי הנפט ומרווחי הזיקוק הם צרתו של העולם כולו. החדשות הרעות: מחיר הבנזין הישראלי הוא מהגבוהים בעולם בזכות מס בלו בגובה 2.89 שקלים לליטר. איך אפשר להתגבר בכל זאת על רוע הגזרה? לעבור לאופניים.
אמנם שיעור המעבר בין הבנקים עלה בשנים האחרונות, אך הוא עדיין נמוך מ-10%. לקוחות רבים לא מודעים לכושר המיקוח שלהם אל מול הבנק ובוחרים לטמון את ראשם באדמה, בעוד המוסד הבנקאי מנצל את הפסיביות שלהם כדי לדחוף יד עמוק לתוך החשבון שלהם. מעבר בנק כיום הוא הליך מהיר אשר עשוי לארוך לא יותר משעה אצל הפקיד בבנק שאליו אתם עוברים ובנוסף לדרוש כמה שיחות טלפון.
מה תרוויחו? כדי לפתות לקוחות חדשים מציעים הבנקים שלל הטבות הכוללות בין השאר הלוואות בתנאים נוחים, פטור או הנחה משמעותית בעמלות, פטור מאוברדראפט וכמובן את התחושה שאתם לא סובלים ממכת "משלמים יותר מדי על השירותים הבנקאיים שלכם", שסובל ממנה רוב רובו של הציבור.
בפנסיה, בבנקאות, בסלולר, באשראי ובמשכנתא סובל הצרכן הישראלי ממכת ה"יהיה בסדר". הוא מוכן להסתובב סביב זנבו במשך עשרות שעות בשבוע כדי להביא לביתו משכורת ממוצעת של כ-8,000 שקל , אך לא להקדיש שעה בשבוע על מנת לדאוג לחשבונותיו ולחסוך סכומים העשויים להיאמד באלפים ולפעמים בעשרות אלפי שקלים בכל שנה.
בניית תזרים, עבודה מול תוכנית קניות משפחתית, קביעת גבולות הוצאה, תשלום קנסות וחשבונות בזמן ועוד - כל אלה יבטיחו לכם לא רק כי חשבון הבנק שלכם יהיה במצב טוב יותר, אלא גם ראש נקי יותר וחירות (גם אם יחסית) מדאגות כלכליות.
נא להמתין לטעינת התגובות
אקו"ם