3,000 שקל בשנייה: כמה עולה הלוואת לחץ?
חופשת הפסח בפתח ואתם רוצים לטוס לחו"ל? אם החלטתם ליטול הלוואה כדאי שתדעו: העמלות עלולות להקפיץ את המחיר באלפי שקלים. בדקנו את הפרמטרים שכדאי להביא בחשבון לפני נטילת הלוואה
אולם חשוב לדעת שנטילת הלוואה, בדומה לכל עיסקה אחרת, מגיעה עם מחיר לא נמוך בכלל בצדה. כיוון שמדובר במוצר פיננסי, לקוחות רבים של המערכת הבנקאית אינם ערים לעלויות הנסתרות (אך הנכבדות).
כך הופכת הבורות שלהם לרווח עבור מישהו אחר, וההלוואה יוצרת התחייבויות נוספות בחשבון הבנק. אז אילו פרמטרים כדאי להביא בחשבון ומי הבנק הזול ביותר?
על פי התעריפון, הבנקים גובים עמלה על נטילת הלוואה מעל ל-50 אלף שקל, המכונה עמלה בגין עריכת מסמכים או עמלה בגין הקמת הלוואה. אך מאחורי האותיות הקטנות מסתתרת עלות נוספת שצריך להביא בחשבון, אשר עשויה להגיע לאלפי שקלים, ומחירה מחושב לפי אחוזים מגובה ההלוואה.
כך לדוגמה ערכה חברת שגיא חישובי ריבית, המתמחה בבדיקת חשבונות בנקים וייעוץ כלכלי, בדיקה הנוגעת לגובה העמלות שאותן ישלמו לקוחות בודדים ועסקים קטנים בגין הלוואה בגובה 200 אלף שקל. מבדיקה זו עולה כי בורותם היחסית של הלקוחות אכן מובילה לפערים משמעותיים.
כך, בעוד בנק הפועלים גובה את העמלה הנמוכה ביותר, כ-1% מגובה ההלוואה, בנק אגוד אחריו עם 1.1% - והאחרונים, היקרים ביותר, הם מרכנתיל ודיסקונט שגובים 2.5% מגובה ההלוואה.
במבט ראשון נראה כי מדובר בפערים לא משמעותיים, אך שברירי האחוזים בלקיחת הלוואה בשווי עשרות ומאות אלפי שקלים - הופכים סכומים נכבדים. כך, בהלוואה בגובה 200 אלף שקל, משקלו של כל 1% הוא 2,000 שקל, אשר נגבים במעמד לקיחת ההלוואה ונגרעים מסכום ההלוואה המקורי. אי לכך, ההפרש בין הבנק הראשון בתור לזה
"אפשר וצריך להתמקח על גובה העמלה בגין הקמת ההלוואה הנלקחת מכם", אומר בני שחר, מנהל בכיר בשגיא. "התעריפון אינו חקוק בסלע, ואנשים אינם מתמקחים בדרך כלל עם הבנק עקב כוח ההרגל ואי-הידיעה. מדובר בעסק ככל עסק, ואם אינכם מקבלים את מבוקשכם אתם יכולים לקבל הלוואה גם בבנק שאיננו הבנק שלכם".
נקודה חשובה נוספת היא גובה העמלה המקסימלי והמינימלי שכל אחד מהבנקים גובה. כך למשל, הבנקים מזרחי-טפחות ולאומי זולים באופן יחסי וגובים עמלה של 1.25% ו-1.5% בהתאמה, לעומת 2% שגובה הבנק הבינלאומי - אלא שעמלת המינימום הנמוכה יחסית הנגבית בבינלאומי היא למעשה פיקטיבית אף שהבנק נוקב בסכום של 500 שקל בלבד, בהשוואה ל-1,000 שקל בבנקים הזולים יותר.
הסיבה לכך היא שהבנקים נותנים פטור מעמלה זו להלוואות עד 50 אלף שקל, ולכן גובה העמלה המינימלי האמיתי בבנק זה הוא 1,000 שקל, סכום זהה לסכום המינימלי במזרחי-טפחות ובלאומי. כך או כך מומלץ להשוות את העמלה ולראות אם היא "מעוגלת" מעלה לעמלת המינימום בלקיחת הלוואה נמוכה מ-100 אלף שקל.
עמלה נוספת נגבית על ידי הבנקים במקרה של לקיחת הלוואות המבוססות על ביטחונות המחייבים רישום שעבודים, כדוגמת הלוואה לרכישת רכב או ציוד מסוים. במקרה זה גובה העמלה צנוע יותר ונע בין 100 שקל ל-156 שקל בבנקים.
מדובר לכאורה ב"כסף קטן", אך ההטיה הזו קיימת כיוון שאתם רוכשים מוצר פיננסי והכסף נראה אולי "אמיתי פחות". "תתפלאו לגלות כמה הבנקים גמישים מול לקוחות שיודעים לעמוד על שלהם", אומר שחר. "אם מתמקחים אפשר גם להוריד את גובה העמלה בחצי, כשכושר ההתמקחות נובע ממעמדכם בבנק ומהמודעות שלכם לאלטרנטיבות ללקיחת הלוואה הקיימות במוסדות פיננסיים אחרים".
עמלה נוספת ושווה בכל הבנקים היא זו הנלקחת בגין הפירעון החודשי. כאן מציין שחר כי אין הבדלים משמעותיים בין הבנקים, והם גובים כ-5 שקלים בגין כל פירעון חודשי. בחישוב מהיר עולה כי שווי עמלה זו הוא 60 שקל לשנה, 120 שקל לשנתיים, 180 שקל ל-3 שנים וכך הלאה.
העמלות עלולות לייקר את עלות ההלוואה המדוברת - 200 אלף שקל - ביותר מ-5,200 שקל. אך זה אינו סוף הסיפור, ועל המחיר יש להוסיף את הריבית. "רוב ההלוואות בסכומים אלה נלקחות לפרקי זמן של 5-3 שנים, שבמהלכן משלם הלקוח בנוסף לעמלות ריבית", אומר שחר. "כאן נקבעים המחירים באופן ספציפי לפי כישורי המשא ומתן של הלקוח, ואיתנותו הפיננסית והאטרקטיביות שלו".
לדבריו, הריבית נעה בין פריים 2% לפריים 7%, וההבדלים נאמדים בעשרות אלפי שקלים. כך, עבור הלוואה ל-5 שנים בריבית פריים 2% תשלמו כ-31,963 שקל (על פי הריבית כיום), ובריבית של פריים 7% תשלמו כ-60,880 שקל. למעשה, מחירה של הלוואה בגובה 200 אלף שקל עלול להיות למעלה מרבע ממחירה המקורי.
"אם כעסק קטן אתה צריך לרכוש היום ציוד ב-200 אלף שקל שיניב לך 300 אלף ב-5 השנים הקרובות, הרי שמדובר בעיסקה מצוינת", אומר שחר, "וכך גם אם אתה צריך לפרוע אשראי שכעת עולה לך יותר. עם זאת, מומלץ להיות מודע לעלויות הגבוהות הגלומות בהלוואה טרם לקיחתה ולשקלל את המחיר האמיתי שלה במערך השיקולים".
כלקוחות בנקאיים אתם זכאים על פי חוק לפירוט העלויות הגלומות בהלוואה - הנובעות מהעמלות המתגלגלות או הקבועות ומהריבית. המצג שאתם אמורים לקבל צריך להיות ברור עד השורה התחתונה - זו אינה המלצה עבור הבנק אלא חובה. חשוב לזכור שלקיחת הלוואה היא הליך יקר ומורכב שכולל משתנים רבים, ואם אתם שוקלים ללוות סכום משמעותי מומלץ להתייעץ עם מומחים בתחום, והכי חשוב לחשוב - ולחשוב שוב.
נא להמתין לטעינת התגובות
אקו"ם