לפוצץ את הבועה: איך משפיעים עלינו צעדי בנק ישראל?
לידיעת הזוגות הצעירים: החל מהיום יהיה קשה יותר לקבל משכנתא בישראל. במטרה להילחם במחירי שוק הדיור המאמירים, הורה בנק ישראל לבנקים להקשיח את התנאים לקבלת משכנתאות. מי ירוויח, מי ייפגע והאם זה יעזור
נניח שקניתם דירה בשווי של מיליון שקל וההלוואה שאתם מעוניינים לקחת עומדת על 600 אלף שקל, הרי ההנחיות החדשות של בנק ישראל לא יפגעו בכם לחלוטין. תוכלו לקחת את ההלוואה מבלי שהמגבלות יחולו לגביכם. אתם יכולים לקבל את ההלוואה מבלי לחשוש שתאלצו לשלם ריבית גבוהה יותר. יחד עם זאת אתם חייבים להביא בחשבון שייתכן שבעתיד הנראה לעין מחירי הדירות ישתנו, וייתכן שתוכלו לקנות את הדירה במחיר קצת יותר נוח.
◄ לאחר חיפושים רבים מצאנו דירה בשווי של מיליון וחצי שקלים, אך לצורך רכישתה עומדים לרשותנו רק 600 אלף שקלים, האם ההנחיות החדשות יהיו בתוקף לגבינו?
ההנחיות החדשות יהיו בתוקף גם לגביכם, שכן תיאלצו לקבל משכנתא של 900 אלף שקלים בשיעור מימון גבוה מהמותר. עם זאת, אם תבחרו לקבל משכנתא צמודה למדד בריבית קבועה ולא הלוואה בריבית משתנה, הרי ההנחיות החדשות לא יחולו לגביכם ותוכלו לממן את העיסקה ללא שום עלות נוספת.
◄ מדוע בכלל בנק ישראל פרסם הנחיות חדשות בנושא המשכנתאות?
בנק ישראל מוטרד מהמשך העלייה במחירי הדירות והשפעתם האפשרית על מדד המחירים לצרכן, שממשיך לעלות. הוא גם חושש שלוקחי המשכנתאות אינם מודעים לסיכונים, וכי קצב עליית מחירי הדירות אינו תואם את הגידול במשכורות, ולכן הוא מבקש לצנן את הביקושים לדירות באמצעות ייקור אפקטיבי של הריבית. החלטת פיקוח על הבנקים מאתמול היא אחד הצעדים שכבר ננקטו בנושא.
◄ מה קובעות ההנחיות החדשות?
ראשית, ההנחיות החדשות יחולו על מי שמקבל משכנתא מהבנק בריבית משתנה, בסכום העולה על 800 אלף שקל ושאר שיעורה ממחיר הדירה עולה על 60% ממחיר הדירה. כך,למשל, לקוח הרוצה לקנות דירה במיליון וחצי שקל ומבקש לקבל משכנתא של 850 אלף שקל ייכלל במסגרת ההנחיות החדשות.
◄ בכמה תעלה ההנחיה החדשה את הריבית?
על פי החישובים בבנק ישראל, הריבית על המשכנתאות בריבית לא גבוהה (הלוואות צמודות לריבית הפריים או הלוואות צמודות למדד בריבית משתנה) אמורות לייקר את המשכנתא בחצי אחוז לשנה. עם זאת, ייתכן מאוד שהתחרות בין הבנקים תעשה את
◄ מתי ההנחיות האלה ייכנסו לתוקף והאם תכולתן תהיה רטרואקטיבית?
ההנחיות ייכנסו לתוקף בסוף השבוע, לאחר אישורן בוועדה המייעצת של בנק ישראל. הן לא יחולו באופן רטרואקטיבי, אלא הן יהיו בתוקף אך ורק לגבי הלוואות חדשות שהציבור מקבל. תוקפן גם לא יחול לגבי זוגות צעירים ולגבי זכאי משרד השיכון הרוכשים דירה ראשונה.
◄ האם ההנחיות החדשות יעודדו לקוחות לקבל משכנתאות בריבית קבועה צמודת מדד תושב?
בהחלט כן, וייתכן שזאת אחת המטרות של ההנחיות. ללקוחות בנקים כדאי יהיה לקחת הלוואות מסוג זה על חשבון הלוואות בריבית משתנה שכן ההנחיות הללו לא יחולו עליהם. נכון להיום, כ-85% מהלוואות במשק הן בריבית משתנה (על פי קריטריונים שונים) ורק כ-15% מהלוואות ניתנות בריבית קבועה.
◄ האם ההנחיות החדשות אכן יוזילו את מחירי הדיור?
בחודשים האחרונים אכן ניכרת התמתנות מסוימת בעליית מחירי הדירות ומדובר בעיקר באזורי יוקרה. ניתן לייחס זאת לצעדי בנק ישראל שכבר ננקטו ועוד אלה שיבואו בדרך. עם זאת, בהיקפי המשכנתאות עדיין לא נמשכת ירידה ובחודש אוקטובר (בחודש הנוכחי) ניתן לראות אם אכן מסתמנת ירידה במימוש המשכנתאות. כך או אחרת, בנק ישראל לא יכול לעשות לבד את העבודה בצמצום הביקושים וכדי להשפיע על המחירים צריכים באוצר ובמשרד השיכון להגדיל את היצע הקרקעות ולזרז את קצב התחלות הבנייה.
נא להמתין לטעינת התגובות
אקו"ם