הלוואה לכל כיס: מה מציעים הבנקים, חברות האשראי וקופות הגמל?
קניית רכב, חופשה משפחתית, חתונה או לימודים -זקוקים להלוואה לא גדולה בשביל ההנאות הקטנות? בניגוד לעבר, כעת ניתן לקבל הלוואות לא רק מהבנקים - ולעתים בתנאים יותר טובים. ממי כדאי לקחת הלוואה וכמה תשלמו?
לקיחת הלוואה, גם של כמה עשרות אלפי שקלים בלבד, עשויה לסייע לנו לגשר על "חורים" בתזרים החודשי. בעידן שבו שלל המוסדות הפיננסים הולך וגדל, גדל גם מגוון האפשרויות של לקיחת הלוואה. על פי צרכיו של הלקוח וזמנו הדוחק, הוא יכול לבחור האם לקחת הלוואה מהירה בכרטיס אשראי, הלוואה מהבנק או הלוואה מתוך קופת הגמל או קרן ההשתלמות. על מנת להגיע להחלטה הנכונה, יסייעו ללקוח היכרות ומיפוי מוקדם של צרכיו וכמובן הכרת האופציות השונות".
עלות ההלוואה שלוקח הלקוח נגזרת ממספר פרמטרים שקשורים בין השאר לזהותו של הגוף בו נלקחת ההלוואה, הפרופיל הפיננסי של הלקוח ממנו נגזרת רמת הסיכון שבנתינת ההלוואה וכן שעבוד של נכסים שונים אשר משמשים כמספקי ודאות לנותן ההלוואה.
ברמת העיקרון ההלוואה היקרה ביותר היא בכרטיס האשראי שהיא גם הזמינה ביותר, ועלותה יכולה להגיע ל-12%-9% מעל ריבית הפריים, בהנחה שהפרופיל הוא של לקוח ממוצע, כאשר ישנה הבדל גדול בין הפרופילים וניתן לקבל אף מחירים טובים יותר.
"מדובר בהלוואה יקרה, בעיקר על רקע האלטרנטיבות הרבות בשוק" אומר מישל ברטוב, מנכ"ל אופק פתרונות פיננסיים. "לקיחת הלוואה במסגרת כזאת היא בדרך כלל מוצא אחרון ללקוח אשר מוגבל בפעולותיו בבנק".
במקרה ואינכם לקוחות מוגבלים מומלץ לכתת רגליכם לסניף הבנק הקרוב. כיום קיימת תחרות ערה בין הבנקים, והלקוחות אשר מעוניינים בכך אינם חייבים לקבל הצעת הלוואה אך ורק מהבנק שלהם, הם יכולים לבדוק גם בבנקים אחרים שאינם הבנק שלהם ולקבל הצעות נוספות.
לקיחת הלוואה בבנק אינה פרוצדורה מורכבת והיא דורשת ברמת העיקרון ביקור חד פעמי בבנק, אם כי מומלץ ללקוח להאריך זאת על פני מספר ביקורים וזאת בכדי לבצע התמחרות בין מספר בנקים
אולם אם מדובר בבנק אחר, יש להגיע עם תלושי משכורת אחרונים ודפי חשבון שיעידו על כך שאתה לקוח יציב מבחינה פיננסית. הריביות בהלוואות בנקאיות רגילות נעות בין 10%-7% מעל הפריים אך יש לחשב את רמת הריבית האפקטיבית רק לאחר הוספת עמלות, כאשר גם כאן יש הבדל בין הפרופילים.
במקרה ואתם עובדי מדינה, מורים, רופאים או אנשי קבע, הרי שישנו סיכוי טוב שאתם מצויים בסטטוס של "לקוחות מועדפים" ויכולים לזכות בהלוואות בתנאים מועדפים, הנובעים מכך שהבנק "אוהב" שכירים יציבים. "עובדי מדינה ושכירים המצויים במקצועות בהם קיימת יציבות תעסוקתית רבה מעניקים לבנק שקט נפשי שמתרגם גם לכסף", אומר ברטוב, "במקרה כזה מחיר ההלוואה עשוי לרדת למחיר של ריבית הפריים, או 2% מעל הפריים".
הלוואות אלו נפוצות בבנקים ייעודיים כדוגמת הבנקים יהב ודיסקונט, העובדים עם עובדי מדינה, ובנק אוצר החייל המתנהל אל מול שכירי צבא הקבע. במקרה ואתם משתייכים לסטטוס של עובדי מדינה או בעלי המקצועות הנזכרים, מומלץ לחפש את ההלוואות המועדפות בבנק שלכם, ואם לא אז בבנקים ייעודיים אחרים.
בנוסף לכך מתקיימים בבנקים דיסקונט, לאומי והפועלים מכרזי אשראי, בהם לקוחות מגישים הצעות בטווח ריביות מינימלי ומקסימלי אותו מציב הבנק, ובמקרה בו הלקוח קולע לרמת סיכון-סיכוי אותה מוכן הבנק לקבל, הוא יכול לזכות בהלוואה זולה באופן יחסי, בריבית שנעה בפריים פלוס 7%-3%.
"כדי לדעת מתי יש מכרז, כדאי לעמוד בקשר עם הבנק" ממליץ ברטוב ומציין כי "בדרך כלל מתקיימים המכרזים פעם ברבעון".
לפני לקיחת הלוואה, מומלץ לבחון אופציה של "משכנתא לכל מטרה" שעשויה להוזיל בצורה משמעותית את עלות לקיחת ההלוואה. במשכנתא כזו, ניתנת למעשה הלוואה כנגד שעבוד נכס נדל"ני או רכב, כך שהבנק זוכה למעשה לשקט נפשי רב יותר ומוכן ללכת לקראת הלקוח במחיר האשראי שהבנק מקצה לו.
הלוואות כאלו ניתנות לתקופה של עד 60 חודשים, ומצריכות בעלות על הנכס. במקרה והדירה כבר ממושכנת לצורך לקיחת הלוואה בבנק מסוים, הרי שאינכם יכולים לקחת הלוואה כנגדה בבנק אחר, ותיאלצו להגביל את טווח ההצעות שלכם אך ורק לבנק בו נלקחה המשכנתא.
במקרה בו הנכס איננו משועבד, כיוון שכבר סיימתם לשלם את המשכנתא או קיבלתם את הנכס בדרך אחרת, הרי שניתן לקבל הצעות ל"משכנתא לכל מטרה" גם בבנקים אחרים. גם כאן כמו במקרה של הלוואה רגילה, מומלץ להגיע עם תלושי משכורת, דפי חשבון וכן חוזה הבעלות על הדירה. במידה ואתם לוקחים את המשכנתא בסניף הבנק בו נלקחת כבר המשכנתא הגדולה על הדירה, הרי שאין צורך להביא ניירת נוספת.
כמו במשכנתא רגילה, את ההלוואה ב"משכנתא לכל מטרה" ניתן לקחת במגוון רחב של מסלולים, ביניהם ריבית קבועה וצמודת מדד העומדת כיום על 2.5% או ריבית פריים.
"במידה וגובה ההלוואה הינו נמוך מ-60% ביחס לשווי הנכס, ניתן לקחת הלוואה עד לגובה זה, כאשר הלוואות באחוז גבוה יותר ניתנות במקרי קיצון", אומר יוסי שמואלי, מנכ"ל משותף בחברת TIM ייעוץ משכנתאות.
"ניתן גם לבחור במיחזור המשכנתא במידה וזה כדאי. במקרה כזה ייפתחו אפשרויות נוספות ללקיחת ההלוואה אשר עשויות להוזיל אותה ולהתאים אותה מחדש ליכולתכם ולתנאי השוק", מסביר שמואלי.
במידה ומדובר במשכנתא הניתנת לפי קריטריוני זכאות של משרד השיכון, ניתן להשאיר את המשכנתא בבנק הנוכחי בו היא מנוהלת מבלי למחזר אותה, ועדיין לקחת משכנתא נוספת לכל מטרה בכל בנק אחר.
השימוש השוטף בחיסכון ארוך הטווח שלכם אמנם נשמר לרשותכם אך ורק לצורך שנות הפרישה, אך בתנאים מסוימים ניתן לקחת הלוואה כנגד הסכום המופקד לזכותכם וזאת בתנאים אטרקטיביים יחסית, שכן אחרי הכל הכסף המופקד שם הוא שלכם, וכך גם הסיכון.
קופת גמל או קרן השתלמות רשאיות לתת הלוואות במידה והסכום לא עולה על מחצית מהסכום העומד לזכותם בקופה ביום לקיחתה. בקרן פנסיה, ההלוואה המקסימלית היא עד 90% מגובה הזכויות הצבורות. בנוסף, יש להיות בעל ותק של 3 שנות הפקדה, כאשר הצבירה היא מהיום הראשון בו הוא החל להפקיד.
ההלוואה במסלול זה ניתנת בטווחי זמן של 6 חודשים ועד ל-5 שנים, כאשר הריביות הינן אטרקטיביות ביותר: מסלול של ריבית קבועה וצמודת מדד של 4.25% ומסלול ריבית פריים פלוס 0.5%, שברמות הריבית הנוכחית הינה ריבית של 4%. "מדובר במסלול האטרקטיבי ביותר", אומר רונן סולומון, מנהל תחום הפיננסים ושוק ההון באיגוד לשכות המסחר, "אם כי יש לזכור שבניגוד להלוואות אחרות בבנק או בכרטיס אשראי, מדובר למעשה בלקיחת הלוואה מעצמך",
יתרון נוסף של הלוואה זו הוא כי החברה המנהלת את החיסכון ארוך הטווח איננה רשאית לקחת עמלה כלשהי בגין לקיחת ההלוואה, כך שהעלות הינה עלות נטו המגולמת כבר בגובה הריבית. כמו כן, במקרה ונקלעת למצב ביש פיננסי והבנק איננו מעוניין לתת לך הלוואה בתנאים אטרקטיביים, הרי שלצורך קבלת כספים במסלול זה אין צורך להגיש תלושי משכורת או תנועות חשבון - זה הכסף שלך, אתה הבנקאי של עצמך במקרה זה והתנאים ללקיחת ההלוואה הינם אך ורק עמידה בתנאי הסף של תקופת ההפקדה.
נא להמתין לטעינת התגובות
אקו"ם