מבטיחים את העתיד הפיננסי: איך לבחור אפיק חיסכון?
מעבר מקופת גמל לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים יכול לשפר את תנאי הפרישה שלכם - אך גם לפגוע בכם דווקא כשתזדקקו לכספי החיסכון יותר מתמיד. באיזה מצב כדאי לעבור ומתי עדיף להישאר בקופת הגמל, איך תוכלו להבטיח את עתידכם הפיננסי כבר מעכשיו, ומהו אפיק החיסכון שהכי יתאים לכם
אלא שהחוסכים שנמצאים כיום בקופת גמל ומעוניינים לגוון ולשפר את אפיקי ההשקעה שלהם לחיסכון פנסיוני יכולים לעשות כן גם היום, עוד לפני השינוי המוצע, ועדיין לשמור על זכויותיהם. כיצד ניתן לעשות זאת? מדוע הדבר רצוי? ומה הם יתרונותיה של קרן פנסיה אם בכלל על קופת גמל?
עד לשנת 2008 יכלו החוסכים לבחור בין שתי דרכי חיסכון לפרישה, שהיו שונות זו מזו באופן מהותי. בעוד בקרן פנסיה ובביטוח מנהלים יכלו החוסכים להפקיד את כספיהם אך ורק במסלול קצבתי, שיבטיח להם בבוא העת סכום חודשי קבוע, הרי שקופת גמל אפשרה הפקדת כספים במסלול הוני, בו יכל החוסך בהגיעו לגיל פרישה למשוך את הסכום כולו באופן חד פעמי, מבלי לשלם על כך מס.
החל מ,2008- לא קיימים למעשה אפיקי חיסכון ארוכי טווח המאפשרים מסלול הוני, וגם במקרה בו לחוסך יש קופת גמל הונית שהוקמה לפני תקופה זו, הרי שכל הכספים אותם הוא הפקיד אחרי ביטול המסלול ההוני משויכים באופן אוטומטי למסלול קצבתי.
כך, שכיר אשר התחיל לחסוך בקופת גמל עוד בשנת ,2000 רשאי למשוך את הכספים אותם צבר עד 2008 במסלול הוני או קצבתי עלפי רצונו, כאשר אך ורק הסכום שנצבר לאחר תקופה זו מיועד לקצבה. "ישנו יתרון בשמירה על הכספים שהופקדו בקופת גמל לפני 2008 במסלול הגמל", מציין היועץ הפנסיוני, אבי אייכלר, מנכ"ל -MPCמירב פנסיה.
"העברת הכסף לקרן פנסיה תבטל למעשה את הזכות של החוסך למשוך את סכום הכסף ללא מס עם הפרישה - זכות שלא תחזור גם במידה ואותו חוסך יבחר להחזיר את הכסף לקופת גמל. משיכת סכום כסף ללא מס בעת פרישה הינה הטבה כספית משמעותית וזאת כיוון שהקצבה הניתנת כיום במסלול הקצבתי מחויבת במס בדומה להכנסה מעבודה".
עם זאת, ולמרות יתרונות המיסוי הגלומים בקופות הגמל ההוניות, הרי שאין כל סיבה כי הכספים החדשים אותם מפקיד החוסך יופנו לקופת הגמל דווקא. למעשה, כדאי לעובד לשקול הפקדה של כספים חדשים באופן בלעדי בקרן פנסיה, שמהווה לטענת אייכלר אלטרנטיבה טובה יותר לפרישה מאשר קופת גמל או ביטוח מנהלים.
"בקרן פנסיה בניגוד למסלול הגמל, המדינה תומכת בך", סביר אייכלר. 30%" מההשקעות של קרן הפנסיה הן באגרות חוב מיוחדות ומחוסרות סיכון שמנפיקה להם המדינה במיוחד". אגרת זו, שאיננה נסחרת בשווקים הפיננסיים, מעניקה תשואה קבועה וצמודה של ,4.25% הגבוהה מהתשואה אותה מעניקות היום אגרות החוב הממשלתיות הסחירות. "מדובר אמנם ביתרון יחסי
בנוסף לכך, קרן הפנסיה בניגוד לקופת הגמל, מעניקה ביטוח מסובסד מפני מקרה פטירה או אובדן כושר עבודה. בעוד שכיר המחזיק בקופת גמל יוכל למשוך במקרה של נכות ואובדן כושר עבודה אך ורק את הסכום שנצבר בקופה, הרי שחוסך המפקיד בקרן פנסיה יהיה זכאי לקצבה חודשית על פי הסכום אותו ביטח וללא תלות בגובה הסכום שנצבר.
כך, חיסכון הגמל של שכיר שנפצע בתאונה בגיל ,50-30 לא יספיק ככל הנראה לכלכל את עתידו לאור תקופת החיסכון הקצרה ולנוכח תקופת ההיעדרות מהעבודה שנכפתה עליו בשל התאונה. "קרן פנסיה מכסה טווח גדול יותר של אירועים בחיי החוסך, ומגנה עליו הן בזקנה והן על רקע תאונות מצערות," אומר אייכלר, "הכיסוי הזה שווה כסף ושלוות נפש".
לטענת איל, ישנם יתרונות רבים לקופת גמל אותם יש לשקול לפני מעבר שכזה. "קודם כל בקופת גמל אין ערבות הדדית כמו בקרן פנסיה. הזכות היא אישית והיקף הכסף שנצבר אינו כפוף לשינויים בתוחלת החיים לאורך זמן או לקטסטרופות אשר עשויות לפגוע בעמיתים בקרן הפנסיה ולפגוע בחוסך".
בנוסף לכך מציין איל כי החל מתחילת שנת 2010 ניתן לנהל באופן עצמאי את ההשקעות בקופת הגמל או להתאים מנהל השקעות באופן אישי. אופן ניהול שכזה, המכונה מודל ,IRA מאפשר גמישות רבה יותר בניהול ההשקעות וכן התאמה אישית של סיכון ותשואה. "הביטוח הניתן בקרן הפנסיה לאובדן כושר עבודה או שארים (ביטוח במקרה פטירה) ניתן לרכישה באופן עצמאי ובזול. כך, למעשה, קופת גמל מאפשרת גמישות רבה יותר הן בניהול הכספים והן בהתאמת האפיק הביטוחי".
3 אפיקי החיסכון האפשריים לקראת פרישה הם ביטוח מנהלים, קרן פנסיה וקופת גמל. גופים אלו נבדלים זה מזה בדרכים רבות, אלא שלדעת גורמים באוצר המשתנה המרכזי והחשוב ביותר הוא נושא גובה דמי הניהול.
כך, בעוד בקופת גמל דמי הניהול השנתיים הנהוגים נעים בטווח של בין 1%-2% מהסכום שנצבר בקופה (דמי ניהול מצבירה), בביטוח מנהלים גובה דמי הניהול הינו 1%-1.25% מהצבירה בנוסף ל5%-7%- אותם עשויה חברת הביטוח לגבות מתוך ההפקדה. לעומת זאת, בקרן פנסיה גובה דמי הניהול הינו עד 0.5% מהצבירה ועד 6% מהסכום השוטף המופקד בקרן.
יש לציין כי הסכומים הנגבים על ההפקדות השוטפות אינם רלוונטיים ללקוחות אשר מעבירים סכום כסף גדול מאפיק חיסכון אחד לאחר. קרן פנסיה או ביטוח מנהלים אינם יכולים לגבות אחוז מסוים מהסכום המועבר אליהם כדמי ניהול מהפקדה שוטפת, ולפיכך מומלץ להשוות את גובה דמי הניהול מהצבירה.
"ההבדלים בדמי הניהול הינם מהותיים ביותר", אומר אייכלר, "למרות שמדובר כביכול בשברירי אחוזים בלבד, הרי שלאורך השנים מצטברים הפרשים אלו לסכומים משמעותיים אשר יכולים להשפיע על גובה הקצבה".
"על גובה דמי הניהול ניתן להתמקח", מציין איל. "קופת גמל היא כלי השקעה שקוף הרבה יותר מקרן פנסיה, אשר מקשה מאוד על יכולתו של החוסך להבין מהי כמות הכספים אשר מופנית לחיסכון, אל מול האלמנטים הביטוחיים והערבות ההדדית. חוסר השקיפות הזה מפחית את הוודאות של הלקוח, ולפיכך מקשה להתארגן לקראת פנסיה".
יש לציין כי שוק החיסכון ארוך הטווח בישראל הינו צעיר ביותר, וגם הגופים הוותיקים באופן יחסי החליפו בשנים האחרונות ידיים. לפיכך קשה מאוד לדעת אילו גופים טובים יותר בניהול כספים לאורך זמן ועשויים להעניק למשקיע פרמיית תשואה בעקבות השקעה טובה יותר. עם זאת מומלץ להשוות את הביצועים של קופות הגמל וקרנות הפנסיה השונות, ובנוסף לכך להיוועץ בגורמים מקצועיים בכדי להשקיע במידת האפשר בגוף הידוע כבעל מוניטין בניהול כספים".
הסכום היחיד אותו יכול כיום החוסך לקבל בצורה הונית, הוא הכספים המופקדים בקרן ההשתלמות. קרן זו המאפשרת את פדיון הכספים פעם ב6- שנים, מוגבלת לתקרת הפקדה של 2.5% ממשכורתו של השכיר, ו7.5%- נוספים המופרשים על ידי המעסיק, וכל זאת עד לתקרת שכר של לא יותר מ15,700- שקל.
בעוד שלזכותם של כלל עובדי המדינה והמגזר הציבורי עומדת קרן השתלמות שכזו, אליה מפריש המעסיק עד תקרת ההפקדה האפשרית המקסימלית, הרי שעובדים במגזר הפרטי אינם נהנים תמיד מקרן כזאת, ולפיכך פתיחה של קרן כזו עשויה לשמש להם כאלטרנטיבה לחיסכון ההוני.
במסגרת זו, יכול החוסך לבקש מהמעסיק פתיחה של קרן השתלמות במקום או לצד הטבת שכר, ובמקרה והמעסיק איננו מעוניין בכך הרי שהוא יכול להציע לחוסך מסלול בו ההפרשה שלו בגין קרן ההשתלמות תהיה נמוכה מ,7.5%- זאת כאשר ההפרשה המינימלית האפשרית של מעסיק הינה בגובה של 2.5% המקביל לגובה ההפרשה של העובד.
בכספים של קרן ההשתלמות ניתן אמנם להשתמש כבר אחרי 6 שנים, אך עובד אחראי שאיננו נמצא בשלבים הראשוניים של בניית משפחה, יכול להרשות לעצמו לדחות את השימוש בכסף לתקופה מאוחרת יותר ולהפוך מכשיר חיסכון זה, למכשיר חיסכון פנסיוני.
"בכל מקרה קרן ההשתלמות איננה מוצר תחליפי לקרן הפנסיה", מבהיר אייכלר. "קרן השתלמות איננה כוללת בתוכה אלמנטים ביטוחיים ובנוסף לכך בפרקטיקה, הסתמכות על כסף אשר ניתן לעשות בו שימוש אחת ל6- שנים לצורך חיסכון ארוך טווח, איננו פרקטי, והניסיון מלמד כי חוסכים נוטים להשתמש בכספים אלו זמן רב לפני היציאה לפנסיה".
נא להמתין לטעינת התגובות
אקו"ם