רכב זול, ביטוח יקר: איך תוכלו להקטין את עלויות הביטוח?
לא רק ההיסטוריה המוטורית של הנהג חשובה בקביעת מחיר ביטוח הרכב. גם סוג המכונית, עלות חלקי החילוף והאטרקטיביות לגנבים ייקרו או יוזילו את הביטוח שלכם במאות שקלים
העלות הביטוחית איננה נובעת רק מההיסטוריה המוטורית של הנהג, אלא גם מהאטרקטיביות של הרכב לגנבים. מידע זה, המצוי בידי חברות הביטוח, משפיע בצורה משמעותית על עלותו של הביטוח העקיף. לעתים הנתון הזה משפיע על הפרמיה דווקא בכיוון הפוך מזה עליו עשוי ללמד ההיגיון הפשוט: "קיימים מצבים בהם רכב ישן, שהוא כביכול זול יותר, הוא דווקא בעל פוטנציאל גניבה גדול יותר והפרמיה עליו גבוהה יותר" - אומר רמי פריאנט, אקטואר ביטוח כללי ראשי בחברת הכשרה ביטוח.
"מרכיב משמעותי נוסף בעלויות הביטוח הוא חלקי החילוף וזמינותם, כך שלעיתים קרובות תגלו שרכישת רכב ישן יותר וזול יותר לאו דווקא משתלמת בטווח הרחוק", מציין פריאנט ומביא כדוגמא את חלקי החילוף לדגמי ה1600'- אוטומט' הנפוצים, זמינים וזולים יותר לדבריו מחלקי חילוף לרכב ישן ואקזוטי יותר.
"לפעמים עדיף לרכוש רכב חדש יותר שהביטוח המקיף עליו נמוך יותר", הוא אומר ומציין, "ברכבים ישנים עלות הביטוח השנתית יכולה להגיע לכדי 10% ואף יותר משווי הרכב. כך שהשקעה ראשונית גבוהה מעט יותר, עשויה להשתלם לטווח ארוך".
מבוטחים רבים המעוניינים במיגון הרכב ובהתקנת אזעקות סבורים כי בכך הם יכולים להוריד משמעותית את מחיר הביטוח המקיף, אלא שגם כאן ההיגיון הפשוט לא תמיד משקף את המציאות. ברוב המקרים אין השפעה של אמצעי המיגון על גובה הביטוח המקיף, ומדובר למעשה בסף מינימלי שיאפשר את קבלת הביטוח עצמו. עם זאת, במידה וחשקה נפשכם ברכב יקר או גניב במיוחד מומלץ לבדוק מהם אמצעי המיגון הנוספים אותם אתם יכולים להתקין ברכב.
במקרה של ביטוח חובה התמונה מעט שונה. כאן אתם עשויים לזכות בהנחה עבור אמצעים שיגנו על הנוסעים ברכב ויקטינו את הפגיעה בהם במקרה של תאונה, כמו כריות אוויר המותקנות ברכב. קיימות כיום גם מערכות שונות למניעת תאונות, המצפצפות ומתריעות במקרה של התקרבות לרכב אחר. כיוון שמדובר במערכות חדשות שיעילותן עדיין לא הוכחה מרבית חברות הביטוח לא מספקות הנחה
דרך נוספת להוזלת מחיר הביטוח קשורה בטיב ובכמות הנהגים. "חברות הביטוח נותנות פרמיות אטרקטיביות יותר למגבילים את מספר הנהגים ללא יותר מאחד או שניים לרכב", אומר פריאנט ומציין, "אם אין באמת צורך לאפשר למספר בלתי מוגבל של נהגים לעשות שימוש ברכב, כדאי לשים לב לפרמטר הזה ולחסוך עוד כמה שקלים".
ביטוח רכב דו גלגלי הוא עניין יקר יותר. בדרך כלל עלותו של אופנוע הינה נמוכה יותר מעלותו של רכב ארבע גלגלי, אך עלותו הביטוחית כבדה בהרבה ועלולה להגיע עד 50% מערכו, כאשר העלות מטפסת ככל שכלי הרכב ישן יותר.
בחודשים האחרונים ירדה בצורה משמעותית העלות של ביטוח חובה על רכב דו גלגלי, מכיוון שממרס השנה יכולים נהגים ברכב דו גלגלי לבחור להחריג חלק מהפיצוי שניתן בעבר בגין כאב וסבל אותם עובר הנהג בגין פגיעות קלות: "אופנוען ממוצע נופל פעם או פעמיים בשנה, נשרט או נפגע קלות וברמת העיקרון יכול ללכת לעורך דין ולבקש לתבוע את חברת הביטוח", אומר אודי דגן, מנכ"ל דגן סוכנות לביטוח, ומציין כי "כיום ניתן לרכוש ביטוח בו לא קיימת אפשרות לתבוע את החברה בגין כאב וסבל שמוערך בפחות מ20- אלף שקל. שינוי זה הופך למעשה את הפגיעות הקלות והנפוצות מאירוע ביטוחי לחלק מחיי האופנוען". כך מאפשר השינוי לחברות להיפטר מחלק מכאב הראש ולמבוטח לחסוך כ1,000- שקל בשנה.
מומלץ לרכוש ביטוח זול, גם מכיוון שבעקיפין רכישת ביטוח יקר עלולה לייקר את הפוליסה גם בעתיד. הפערים בעלויות הפרמיות של נהגי הרכב הדו גלגלי מושפעים במידה רבה מההיסטוריה של הנהג. מי שתובע את החברה על כל דבר צפוי לגרום להגדלת העלויות.
"אופנוענים שירכשו ביטוחים זולים יותר ויתבעו רק במידה שנגרם להם נזק משמעותי, צפויים להרוויח פרמיות נמוכות בצורה משמעותית, כאשר החשבון יוגש לתובעים הסדרתיים", אומר דגן. הפרמיה הממוצעת לפני הרפורמה עמדה על כ4,000- שקל, בעוד שכיום היא עומדת על כ2,800- שקל ובשנה הבאה היא צפויה לרדת בעוד כמה מאות שקלים. "ברגע שתביעות הסרק הקטנות יעלמו הפרמיות ירדו", אומר דגן.
המבוטח יכול להוריד את העלות הביטוחית של כלי הרכב הדו-גלגלי על ידי רכישה של אופנוע קטן יותר, כאשר הפרמטר החשוב ביותר מבחינת חברת הביטוח הוא פוטנציאל הפגיעה בנהג במקרה של תאונה, "המשתנים החשובים עליהם מסתכלת חברת הביטוח במקרה של רכישת ביטוח חובה היא גילו של הנהג והיסטוריית התביעות שלו הנוגעת לכמות התביעות ולנזקים שנגרמו לו בגינן", אומר עו"ד ערן יעקובוביץ', מומחה לדיני ביטוח. "כלל האצבע הוא שככל שהאופנוע קטן יותר מבחינת נפח המנוע שלו כך העלות של הפרמיה נמוכה יותר".
במקרה והיית מעורב בתאונת אופנוע ונשארת בהכרה מלאה, מומלץ לבצע מספר פעולות בכדי להבטיח את גביית התשלום בגין ביטוח החובה. בסופו של דבר נדרש נהג האופנוע להוכיח כי התרחשה תאונה וכן את פרטיה, כאשר הבעיות עשויות להתעורר דווקא בתאונות קלות יותר בהן לא מעורבות רשויות המדינה או תאונות עצמיות. "מומלץ לתעד את האירוע בכל דרך אפשרית. בין אם על ידי צילום האופנוע ומקום התאונה וכמו כן לבקש מאנשים בקרבת מקום את פרטיהם בכדי שיוכלו להעיד על עצם קיומה של התאונה והפרטים אותם מסר המבוטח", אומר יעקובוביץ'.
גם בשלב הטיפוליים הרפואיים והמוטוריים יש לאסוף ולשמור אסמכתאות הנוגעות להוצאות ולנזקים שתוקנו אצל הנהג או כלי הרכב, וכן ליידע באופן מיידי את חברת הביטוח על עצם התאונה. "התמהמהות איננה מותרת למעשה על פי חוק", אומר יעקובוביץ', "במקרה ונהג אופנוע לא הודיע באופן מיידי הדבר עלול להעלות סימני שאלה ובכך לפגוע ביכולתו לקבל פיצוי בהקדם".
נא להמתין לטעינת התגובות
אקו"ם