פרישה במחשבה תחילה: בררו זכויותיכם לפני היציאה לפנסיה
תאמינו או לא, בסוף גם אתם תצאו לפנסיה. אלה מאיתנו שמזניחים את החיסכון הפנסיוני כשהם צעירים ועובדים ימצאו את עצמם בקשיים כלכליים כשיהיו בגמלאות. מה חשוב לעשות כבר עכשיו כדי להבטיח זיקנה גאה?
ישנם הבדלים רבים ומגוונים בין סוגי המעבידים, בין אם מדובר במעביד פרטי או מעביד קיבוצי באשר לסוגי הפנסיות ואופן ההפרשה, וכן הבדלים בין הקופות והמסלולים השונים. ידיעת זכויותיך יכולה במקרה כזה לסייע לך בהשגת התקבולים המגיעים לך.
במקרים רגילים בהם עובד פורש מיוזמתו, הוא איננו זכאי לפיצויי פיטורין. אך עובד שמגיע לגיל פרישה, זוכה באופן אוטומטי לקבל את פיצויי הפיטורין. עם זאת, פעמים רבות נצברו פיצויי הפיטורין בתוך קרן הפנסיה או בביטוח המנהלים, ובמקרים אלו יש לשקול מהו הצעד הנכון ביותר: משיכת הכספים הפטורים ממס או השארתם במוצר החיסכון.
"לעתים השארת הכספים בתוך מוצר החיסכון, במיוחד כשמדובר בתוכנית ישנה של ביטוח מנהלים, עדיפה על משיכה מיידית של הכספים", אומר גל גורודיסקי, מומחה לדיני עבודה ופנסיה. "הסיבה לכך היא, שככל שהפוליסה ישנה יותר, כך זכאי המפקיד לקצבה גבוהה יותר בעבור אותו גובה של צבירה. עם זאת, יש לבדוק כל מקרה לגופו באמצעות יועץ פנסיוני, בכדי להבין מהם הפערים בכל אחת מדרכי הפעולה".
פנסיה היא מוצר מורכב ויקר, שאנו נוטים פעמים רבות להזניח או לשכוח. עם זאת, גובה הקיצבה החודשית הנגזר מגובה הצבירה או הזכויות שצברנו, איננו ניתן באופן אוטומטי, ויתכן מאוד כי הסכום או הזכויות שצברתם ושעליהם מדווח להם גוף החיסכון הפנסיוני, הינם חלקיים ולא משקפים את הזכויות ברמת הקיצבה לה ציפו.
תשלומי הפנסיה מופקדים כנגד השכר, אך לעתים כוללת המשכורת מספר רכיבים, כאשר המעסיק מפקיד רק בעבור חלק מהם. בעקבות כך, עשוי להיווצר פער משמעותי בין ציפיות העובד וזכויותיו, לבין הפקדותיו של המעסיק.
בכדי לברר האם הפקדת כספי הפנסיה של המעסיק הינה בגובה הראוי והנדרש, אין לחכות עד לגיל הפרישה ולפעול כבר עכשיו. "גם במקרה ותגלו בגיל הפנסיה כי נעשה לכם עוול, והכספים שהופרשו בשבילכם בגין הפנסיה הינם ברמה נמוכה מזו המגיעה לכם, הרי שיהיה קושי גדול לעשות צעד בנידון, מאחר שקצבת הפנסיה מבוססת על הפקדות שוטפות לאורך שנים", מבהיר גורודיסקי, "וכאן ככל הנראה יקבל המפקיד רק כנגד רכיבים שכבר הופקדו בשבילו".
נוסף לבדיקה מיידית של ההפקדות של המעסיק לקרן, ישנם נושאים אותם יש לברר, לוודא ולסגור בטרם מתן הקיצבה הראשונה. ישנן תוכניות פנסיה ומנהלים המתחילות לשלם באופן אוטומטי לעובד עם ההגעה לגיל הפרישה.
במקרים בהם העובד איננו מעוניין לקבל קצבה ורוצה להוון את הצבירה או חלק ממנה, הרי שהוא יכול לעשות זאת בחלון זמן המוגדר על פי תנאי התקנון, או הוראות הפוליסה שנסגרות בדרך כלל עם קבלת הקיצבה.
כאן מומלץ להתייעץ מראש עם יועץ פנסיוני כדי להבין את הדקויות והניואנסים הנמצאים בהסדר הספציפי שלכם, וכן לבקש המלצה בכתב בנוגע
גורודיסקי ממחיש את הנושא באמצעות סיפור על לקוח שהתקרב לגיל פרישה במצב רפואי לקוי, וידע כי נותרו לו רק שנים ספורות לחיות. "במקרה זה החליטו הלקוח ובני משפחתו להוון את הסכום, כיוון שהעריכו כי לא יוכלו לקבל קצבת זקנה לאורך זמן על רקע תוחלת החיים הקצרה הצפויה ללקוח. כאשר ביקשו את ההיוון לאחר תחילת קבלת הקיצבה, סירבה קרן הפנסיה להיענות לבקשתם".
בסופו של דבר התגלה לאחר בדיקה, כי הלקוח שלח לקרן הפנסיה מכתב עוד לפני קבלת הקיצבה, והסיפור נגמר כשהמשפחה קיבלה את הסכום המהוון.
עובד שחולה במועד הפרישה, צריך לדעת לנצל את זכויותיו לימי המחלה ולא לפרוש באופן מיידי לפנסיה. אם עובד שצבר ימי מחלה מגיע לגיל הפרישה כשהוא חולה, הרי שהוא זכאי לנצל את כל ימי המחלה העומדים לרשותו ולפרוש אך ורק ביום המחלה. בדרך זו, מבטיח לעצמו העובד צבירת זכויות פנסיוניות נוספות וכן תנאי שכר וזכויות נלוות, המגיעות לו כעובד מן המניין לאורך כל תקופת המחלה.
במקרים של יציאה לפנסיה מוקדמת, ולא בהתאם לגיל המקובל בחוק (67), משתנה המצב באופן משמעותי ויש לשים דגש על כל התקופה שמגיל הפרישה המוקדמת ועד לגיל הפרישה על פי חוק, ובמיוחד לדעת אילו זכויות יקבל העובד בשנים הללו מקופות הפנסיה, אם בכלל.
עובד שיוצא לפרישה מוקדמת, הוא למעשה עובד עם שתי תקופות פנסיה שונות: הראשונה מגיל הפרישה בפועל ועד לגיל הפרישה המקובל בחוק (שם משלם פעמים רבות המעסיק), וכן מגיל הפרישה והלאה.
על העובד לוודא כי ההסדר הפנסיוני שלו תקין, ולקבל בכתב את פרטי ההסדר שלו הכוללים את התשלומים בתקופה הראשונה והשנייה. "חשוב שתהיה ללקוח אפשרות לבדוק ולהוכיח מה הובטח לו. במקרה וישנו פער של עשור בין תקופת הפרישה בפועל לבין תקופת הפרישה, הרי שיהיה לו קשה לבוא בדין ודברים עם הגורמים הרלוונטיים במקום העבודה, וכן עם הקרן. קבלת רשימת הזכויות בכתב תבטיח את שמירתם".
על רקע ההחלטה על פרישה מוקדמת, יש לוודא מהן הזכויות שנצברו, ולכמה אחוזי פנסיה הגעתם. פעמים רבות, עובדים שעברו במהלך עבודתם בין משרה חלקית אחת לאחרת, עשויים לגלות כי אין להם את כל אחוזי הפרישה אותם הם יכולים לצבור ולפיכך, הם עשויים לשקול שנית האם להצטרף להסדר פרישה מוקדמת או לא.
"אוכלוסייה נוספת הסובלת פעמים רבות מאחוזי צבירה נמוכים יותר, היא אוכלוסיית הנשים. לטובת עובדות אלו לא נצברות זכויות פנסיוניות בזמן חופשה ללא תשלום, אותה הן לוקחות פעמים רבות לאחר סיום חופשת הלידה", אומרת עו"ד נעמי לנדאו, מומחית לענייני עבודה, ומבהירה כי חופשת הלידה בת 3 חודשים, היא תקופה בה ישנה צבירת זכויות.
ככלל, רוב העובדים במשק מגלים אופטימיות יתרה בנוגע לזכויות הפנסיוניות שנצברו לזכותם. אופטימיות זו עשויה פעמים רבות להוביל למפח נפש, אך במקרה ומדובר בעובד החוכך בדעתו האם להצטרף להסדר פרישה מוקדמת, הרי שיש עוד זמן לתיקון בשנות עבודה נוספות ובכפוף לבדיקה מקיפה של הזכויות הפנסיוניות.
אם בעבר לא ניתן היה לתקן תקלות קטנות, או שהתיקון שלהם היה יקר ולא הצדיק את המאמץ המשפטי, הרי שכיום חוק התביעות הייצוגיות, מאפשר לעובד אחד שנעשה לו עוול, המשותף למספר עובדים, לפנות לבית הדין ולבקש סעד משפטי בשמם. בית הדין לעבודה אישר בשנתיים האחרונות תביעות ייצוגיות רבות של עובדים, שלא זכו להפקדות על פי חוק של המעסיק.
בעת הפרישה חשוב לבדוק כי יחסי העבודה מסתיימים כראוי, על מנת לא להשאיר פערים מול מקום העבודה. כמו כן, יש לוודא אילו זכויות מגיעות לעובד עם פרישתו, בהתאם לנהוג במקום העבודה (מענקי פרישה, פדיון ימי מחלה וכדומה).
במקביל, יש לוודא עדכון כל הגורמים הרלוונטיים, כי העובד פרש מן העבודה ולהתאים את הזכויות במקומות אלו (ביטוח לאומי, קופת החולים וכדומה).
נושא הפרישה הוא מורכב, ובסופו של דבר מומלץ להיעזר בגורם מקצועי שיסייע לעובד להתמצא בסבך הזכויות הפנסיוניות. "פנסיה זה מקצוע, ויש להיוועץ באיש מקצוע. כפי שאדם הולך לרופא בכדי לתחזק את בריאותו, כך עליו ללכת לאיש פנסיה בכדי להבטיח את זקנתו", מסכמת לנדאו.
נא להמתין לטעינת התגובות
אקו"ם