פסח הותיר אתכם עם חור בכיס? כך תוכלו לחסוך בהוצאות המשפחה
נוסף לקילוגרמים העודפים, משפחות רבות עשויות למצוא עצמן אחרי פסח עם חור עמוק בכיס ומינוס כבד בבנק. תכנון נכון של ההוצאות והיערכות מוקדמת אליהן, יוכלו לצמצם אותן באופן משמעותי. איך לחסוך בהוצאות על מזון ותקשורת, איך להתמודד עם הלוואות ואיך להימנע מבזבוז מיותר דרך כרטיס האשראי?
הצעד הראשון וההכרחי לפני כל יציאה לדרך הוא ליצור מפה, שתוכל לסייע להגיע ליעד. מומלץ להתחיל ממיפוי ההוצאות וההכנסות של המשפחה, כשלב מקדים לתהליך הבקרה. "צריך לשבת פעם בשבוע במשך כחצי שעה ולעשות רישום של כל ההוצאות של אותו שבוע", מסביר אביגדור שורצשטיין, יועץ לכלכלת משפחה ומנכ"ל חוסן למשפחה. "צריך להקפיד לצרף לרשימה גם תשלומים ואגרות, שמשולמים לרוב בהוראת קבע".
אחרי מיפוי ההוצאות השוטפות של 3 החודשים האחרונים, תהיה בידכם תמונת מצב מספיק טובה באשר לפרופיל ההוצאות החודשי הממוצע - עכשיו אפשר להתחיל לחשוב קדימה.
פנו בסדר היום השבועי מספיק זמן כדי לחשב מתי במשך השנה אתם מבצעים רכישות חריגות. אירועים שבדרך כלל מעלים את ההוצאות הם חגים, תקופת החופש הגדול, תחילת שנת הלימודים, אירועים משפחתיים כמו חתונות וטיולים לחו"ל. אחרי שתסיימו את החישוב, מומלץ להוסיף 5% לתוצאה הסופית - להוצאות בלתי צפויות. עכשיו תוכלו להעריך הוצאות חריגות ולא תופתעו מהן בשלב מאוחר יותר.
קיימים מספר סעיפי הוצאה גמישים האחראים על נתח משמעותי מעוגת ההוצאות של משפחה ממוצעת, ובעזרת מודעות והיערכות מינימלית, ניתן להפחית מהם באופן משמעותי. סעיפים כאלו הם פנאי ובילוי, תקשורת והוצאות מזון ומכולת.
"אנשים רבים התרגלו לצאת לעיתים קרובות למסעדות ובילויים אחרים, מבלי לתת את הדעת להוצאה המצטברת של ההרגלים הללו. בקרה ושליטה בכמות היציאות וקביעת רף הוצאה חודשי מירבי, עשויים לסייע בחסכון של מאות שקלים", אומר שורצשטיין.
סעיף התקשורת מועד אף הוא לפורענות כלכלית. פעמים רבות ניתן להקטין את ההוצאה ללא פגיעה משמעותית בכמות השימוש בשירותים. פנייה לחברות התקשורת הסלולרית, האינטרנט וחברות הכבלים או הלוויין ורכישה של חבילה משולבת, שמותאמת לרמת השימוש החודשי, עשויה לסייע גם היא בחיסכון של עשרות עד מאות שקלים בחודש.
במקרים אחרים הבעיה היא הוצאות הסלולר של הילדים במשפחה, שלא נמצאות תחת בקרה. "הצבת
במשפחות רבות, הוצאות המזון והמכולת פזורות על פני כל השבוע, ונעשות בכדי לענות על צרכים נקודתיים. אלא שלרוב, המכולת או הסופרמרקט המצויים באזור מגוריכם מהווים אופציה יקרה יותר מאשר הרשתות המוזלות, שנמצאות בדרך כלל בפרברי הערים או באזורי תעשייה.
תכנון מראש של סל הקניות השבועי וריכוזו לקנייה אחת גדולה, ברשת זולה, מאפשר להוזיל את סל המוצרים מבלי לפגוע ברמת החיים. "תכנון נכון איננו כולל רק ריכוז של סל הצריכה לכדי רשימה ורכישה שבועית, אלא גם תכנון וחשיבה על הפריטים הנרכשים", אומר שורצשטיין. "משפחה ממוצעת זורקת עד רבע מהמזון אותו היא רוכשת. תכנון נכון יכול להקטין משמעותית את כמות האוכל שנזרק".
אם לא עשיתם את זה לפני הפסח, אז עדיין לא מאוחר לנקות את הארונות והמגרות מהניירת הכלכלית שנשכחה בהם. לרוב תמצאו שם מסמכים הקשורים למשכנתא, הלוואות, אשראי, ביטוחים ותשלומים שונים כמו מים וחשמל. במקרה הזה רכישה של קלסר, חוצצים ומחורר נחשבת להשקעה חכמה, שתסייע לכם לרכז ולשלוט בכל החומר.
"מסמכים הקשורים למשכנתה או ביטוח יש לשמור לכל החיים. הוצאות תשתית מומלץ לשמור לתקופה של שנה, תדפיס הוצאות בחשבון עובר ושב לתקופה של כ3- חודשים וכך גם תדפיסי אשראי", אומר מיכאל ברטור, יועץ לכלכלת המשפחה בחברת אופק פתרונות פיננסיים. "הארגון יוצר אינדיקציה למה שיש למשפחה ומאפשר לארגן מחדש את ההוצאות הפיננסיות, המהוות בשביל משפחות רבות חור שחור ובלתי ידוע".
עיון קצר בניירת המשכנתא יכול להוביל רבים למסקנה שכדאי להם למחזר את המשכנתא שלקחו לפני שנים בריבית גבוהה, ולהחליפה במשכנתא בריבית נמוכה או בכזו שמתאימה לשינויים שעברה המשפחה במשך השנים.
המחזור עשוי לעלות לא מעט כסף, אך על רקע ההוצאה חשוב לבדוק בצורה מקצועית האם וכיצד ניתן לבצע זאת - לעיתים למרות ההוצאה, ניתן לחסוך הרבה כסף. "המאפיין החשוב ביותר הוא התאמה של המשכנתא לפרופיל הפיננסי של המשפחה. זוג שלקח ביום נישואיו משכנתא שכוללת החזר חודשי של 3,000 שקל יכול למצוא את עצמו, אחרי מספר שנים וילדים שנוספו לאורך הדרך, בסיטואציה בה ההוצאות הפכו את ההחזר לנטל שקשה לעמוד בו", אומר ברטור.
לדבריו, זו אחת הסיבות שמשפחות רבות מפגרות בתשלומים וחיות בחריגה חודשית תמידית ויקרה מאוד. במקרה כזה, פריסה של המשכנתא לתקופה ארוכה יותר, יכולה לסייע להתנהלות פיננסית נכונה יותר. בכל מקרה, על רקע המורכבות של המהלך כדאי לקבל ייעוץ מאנשי מקצוע.
ההתנהלות הפיננסית של משפחות רבות כוללת לרוב מספר רב של הלוואות, שנלקחו בתקופות שונות ולמטרות שונות. אחרי החג מומלץ לשים לזה סוף ולקחת הלוואה אחת כוללת, תוך החזר כל ההלוואות הקטנות. מהלך כזה לא תמיד יניב ערך כלכלי מיידי, אך התועלת שתנבע ממנו היא שקיפות רבה יותר בסעיף ההוצאות הפיננסיות, הלוטה פעמים רבות בערפל.
אחרי שתסיימו לארגן את ההלוואות והמשכנתא, מומלץ לסור לסניף הבנק ולהתחיל במשא ומתן על גובה הריבית של מסגרת האשראי וגובה העמלות השוטפות. אם זמנכם בידכם, מומלץ לבדוק אפשרות מעבר לבנקים אחרים. מבצעי מעבר כוללים כיום פטור של מספר שנים מעמלות, לצד הלוואות בתנאים אטרקטיביים. "לקוחות רבים חיים בתחושה שהבנק עושה להם טובה וממעטים להתמקח, אלא שהבנק צריך אותם לא פחות מאשר הם צריכים אותו", אומר ברטור.
בכל מקרה, לא מומלץ להגדיל את מסגרת האשראי כדי להילחם ברמת ההוצאות או לקחת הלוואה חדשה לצורך סגירת המינוס, לפני שבוצע מיפוי ונעשתה בקרה על ההוצאות השוטפות ולא לפני חיסכון ובקרה בהוצאות שאינן חיוניות.
הבעלות על מספר רב של כרטיסי אשראי נחשבת בעיני הישראלים לרוב כמקור לגאווה, אלא שפעמים רבות מדובר פשוט ב"פראייריות" ממנה כל אחד מבקש להימנע. למעשה, החזקה של מספר כרטיסי אשראי עשויה להעיד כי רמת ההוצאות גבוהה בהרבה מרמת ההכנסות, והקיום השוטף נשען על אשראי של חברות האשראי והבנקים.
דרך טובה לקטוע את התלות היקרה הזו היא לצמצם את מספר כרטיסי האשראי שלכם למינימום, ובכל מקרה ללא יותר משני כרטיסים למשפחה. "דמי החבר החודשיים, דמי ההנפקה וההלוואות אותן מעניקות חברות האשראי, מהווים מעמסה משמעותית ובדרך כלל מיותרת", מציין ברטור.
האויב הגדול ביותר של משפחות רבות המבקשות להצר את הוצאותיהן החודשיות, הוא הפחד לגלות ולהתמודד עם ההשלכות של ניהול מבוקר של משק הבית. אלא שהתנהלות כבת יענה לא תניב תוצאות חיוביות לאורך זמן, ובסופו של דבר חיסכון של כספים, על-ידי מיפוי וקיצוץ ההוצאות, רכישה מרוכזת של מצרכים, שליטה ובקרה על כרטיסי האשראי ומחזור של משכנתאות והלוואות יקרות, צפויים לסייע בהגדלת הרווחה והשקט הנפשי המשפחתי לאורך זמן.
נא להמתין לטעינת התגובות
אקו"ם