המדריך שיאפשר לכם להבין את דוח הפנסיה בקלות
בקרוב תקבלו את הדוח השנתי של קרן הפנסיה. כדאי להתגבר על האינסטינקט הראשוני שגורם לנו לזרוק אותו לפח - המידע המופיע בדוח הוא בעל השפעה מכרעת על העתיד. התמצאות בסעיפי הדוח והשקעת מעט זמן בתכנון הפנסיה יניבו לכם רווח אדיר. כך תעשו את זה נכון
האינסטינקט של החוסכים הוא בדרך כלל לתייק את הדוח, ולרוב להתעלם מתוכנו. אלא שחשיבות המידע במסמך צריכה לגרום לנו להעניק לו יותר תשומת לב. לשם השוואה, שווי הפנסיה שלכם מגיע לקראת הפרישה לכ1.2- מיליון שקל ולעיתים הרבה יותר מכך - דומה לשווי של דירה. אם היה ברשותכם דוח המדווח על שינויים במצב הדירה לבטח הייתם מקדישים לכך תשומת לב. הפנסיה לא פחות חשובה.
בכל שנה נשלחים עשרות אלפי דוחות לכתובות שגויות. עוד לפני שפתחתם את המעטפה, ודאו שקיבלתם את כל הדוחות מכל החברות המנהלות את כספכם. רוב השכירים מפרישים לפנסיה דרך מקום העבודה, כך שבתלוש המשכורת מופיע שמה של החברה. המפרישים באופן עצמאי צריכים לשים לב טוב יותר לאילו חברות מבוצעות ההפרשות.
לא קיבלתם דוח מחברה מסוימת? תתקשרו אליה ותבקשו. "החברות מחויבות לנסות ולעשות מאמץ לאתר ולשלוח את הדוח השנתי לכל אחד מלקחותיהן, אלא שהאחריות היא גם על החוסך שצריך לשמור את היד על הדופק ולעדכן את החברות במקרה ששינה כתובת", מסביר רונן סולומון, מנהל תחום פיננסים ושוק ההון באיגוד לשכות המסחר.
"בשנים האחרונות, עקב רפורמת בכר שהובילה למכירת קופות הגמל לגופים חוץ בנקאיים, חוסכים רבים 'עברו' לחברה אחרת, גם מבלי שעשו מאומה," מוסיף אבי אייכלר, מנכ"ל מירב פנסיה.
הכרת גובה וקצב הצבירה, כמו גם שורה של פרמטרים נוספים, תוכל לסייע לכם לאמוד מבעוד מועד את גובהה העתידי של קצבתכם, ובמידת האפשר לבצע התאמות. חשוב לשים לב לא לחכות לרגע האחרון כדי לטפל בחיסכון הפנסיוני - את השינויים יש להטמיע שנים לפני הפרישה אם אתם מעוניינים להשפיע על גובהה של קצבת הפרישה.
בדוחות שתקבלו יופיעו פרטיכם האישיים. ודאו שכל הפרטים נכונים. מלבד החלפת כתובת מגורים יש לעדכן את החברה המנהלת את החיסכון שלכם גם בנתונים הנוגעים למצבכם האישי. אם התחתנתם או נולדו לכם ילדים מומלץ לעדכן את קרן הפנסיה, שתדע להקצות חלק מההפרשות לצורך תשלום לשארים במקרה של מוות.
חוסך שרשום בקרן כרווק זוכה אוטומטית לפרופיל שאיננו מקצה כספים לקצבת שארים, אלא אך ורק לרכיבים המבטחים
בדוח יהיו רשומים המוטבים שזכאים לקבל את הכסף במקרה של מוות. "ודאו שאכן אתם מעוניינים שמי שרשום בדוח יקבל את כספיכם", אומר סולומון ומחדד. "אם התגרשתם תעדכנו את הקופה בהתאם כדי למנוע מפח נפש עתידי לאנשים שתשאירו מאחור".
הדוח כולל גם ריכוז כספים שהפניתם לקרן או לקופה מדי חודש. מומלץ להשקיע מספיק זמן, כשעה בדרך כלל, לוודא שהסכומים בדוח מתאימים לסכומים הרשומים בתלושי השכר, או לאישורי ההפקדה שביצעתם באופן עצמאי. "יש לוודא כי חלק התגמולים על חשבון העובד, וזה שעל חשבון המעביד ומרכיב הפיצויים הינו סביר ביחס לשכר המבוטח, ותואם את הסכם העיסקה שלכם עם המעביד ושלא קופחתם בהפרשות ביחס למעביד", אומר אייכלר.
פרמטר נוסף שיופיע בדוח הוא מידע הנוגע לגובה הכיסוי הביטוחי במקרה שבו תאבדו את יכולתכם לעבוד. כדי להשיג קצבה שתשמור על רמת שכר דומה למשכורתכם, כלל האצבע הוא שהכיסוי הביטוחי צריך להיות בגובה של 75% מהשכר, כאשר את היתרה מכסה הביטוח הלאומי.
חוסכים בקרן פנסיה מפרישים לרכיב ביטוחי של אובדן כושר עבודה, אולם חוסכים בביטוח מנהלים או בקופת גמל אינם מצויים בהכרח בהסדר המבטיח להם כיסוי במקרה של אובדן כושר עבודה. "במקרים שבהם לא קיים כיסוי או שהכיסוי הקיים נמוך מדי, ניתן ומומלץ מאוד לרכוש תוספת כיסוי ביטוחי", אומר סולומון. "ניתן לעשות זאת בחברה המבטחת, אך זוהי גם הזדמנות טובה לבדוק את האופציות העומדות לרשותכם ולעשות סקר שוק".
דמי הניהול הם אחד מהמשתנים החשובים ביותר בדוח. חלק גדול מהחוסכים במקומות העבודה זכאים לדמי ניהול נמוכים הניתנים להם כחלק מההסדר במקום העבודה. אם אתם משלמים דמי ניהול גבוהים, זכרו שניתן להתמקח - יכולת המיקוח עומדת ביחס ישר לכמות הכסף הצבור שלכם ולקצב הצבירה.
דמי הניהול המקסימליים בקרן פנסיה הם 6% מהתשלום השוטף ו0.5%- מהצבירה. בקופת הגמל הסכום המקסימלי הוא 2% מהצבירה, ובביטוח המנהלים 13% מהתשלומים השוטפים ועד 2% מהצבירה.
בדוח יופיעו גם סכום החיסכון החזוי ושיעור הקצבה הצפויה. למעשה, מדובר בסעיפים החשובים ביותר, העשויים להוות נורת אזהרה שיכולה להוביל לכדי שינוי התנהגות. יכול להיות שהסכומים שצברתם נמוכים, וכך גם הקצבה החזויה. "ניתן לפנות למנהל ההסדרים הפנסיוני במקום העבודה או ליועץ פנסיוני בבנק שיערוך סימולציה לחישוב הקצבה", אומר סולומון. "במידת הצורך ניתן להגדיל את הפרשותיכם בהתאם לקצבה אותה אתם רוצים להשיג".
בפוליסות ביטוח חיים וקופות גמל בעלות ותק מסויים, וכן בקרנות השתלמות, יופיע בדוח החלק ההוני הניתן למשיכה. זכרו, הכסף אמור לשמש אתכם לתקופה בה לא תהיה לכם הכנסה. אם אתם לא חייבים, עדיף להשאיר את הכסף בקופה.
סעיף נוסף ששווה לתת עליו את הדעת הוא חלוקת ההשקעות שהקופה מבצעת. חשוב לבדוק עד כמה מתאים להם להיות בקופה שהיא אגרסיבית או סולידית. התפיסה הרווחת בעולם רואה בהשקעה במניות את האפיק הטוב ביותר לצורך חיסכון ארוך טווח. מצד אחד סובל אפיק זה מתנודתיות גבוהה יותר, אך מצד השני המשקיעים במניות זוכים בטווח הארוך לתשואה עודפת המתרגמת בסופו של דבר לצבירה ולקצבה גבוהה יותר.
אם אתם מצויים בגיל הקרוב לפרישה ומרוצים מגובה הקצבה אותה הייתם יכולים לקבל כבר היום, אתם יכולים "לנעול" את הכסף באפיק סולידי וכך למנוע תנודתיות. במקרים כאלה הצבירה אמנם לא תזכה ככל הנראה לתשואה גבוהה, אך הכסף לא יועמד בסיכון.
אם החלטתם לשנות את אפיק ההשקעה תוכלו לנייד את הכסף לקופה אחרת, המציעה פיזור שונה של הסיכונים. כל אחד מבתי ההשקעות וחברות הביטוח המציעים מכשירי חיסכון ארוך טווח ערוכים לטעמי השקעות שונים, כך שככל הנראה גם מנהל כספי הפרישה שלכם יוכל להציע לכם פתרון פשוט.
בדוח תיתקלו גם בספח המרכז את הסכומים שהפרשתם השנה כאישור למס הכנסה. המדינה מעודדת חיסכון ארוך טווח ומעניקה הטבות לחוסכים, ובעזרת הספח הזה תוכלו לוודא שניצלתם את ההטבות המגיעות לכם. בעזרת הספח וטופס ,106 שמרכז את הכנסותיכם כשכירים ממקום העבודה, תוכלו לפנות למס הכנסה ולבקש ניכוי או זיכוי על הפרשותיכם.
מרבית העובדים מקבלים את הזיכוי כבר ברמת התלוש, אלא שבמקרים בהם המעסיק לא עושה זאת או שהחוסך מפריש חלק מהכספים באופן עצמאי, הרי שעליו לדרוש את הזיכוי. זכרו - למרות שקשה להאמין, במקרים רבים המדינה ערוכה בכדי להחזיר לכם כסף, אתם רק צריכים לקחת.
להסבר נוסףלחצו כאן
נא להמתין לטעינת התגובות
אקו"ם