סיפור מסגרת: כך תשיגו את המקסימום ממסגרת האשראי
מסגרת האשראי מאפשרת לנו חופש כלכלי גדול יותר, אך רק מעטים מודעים למחיר האמיתי של האוברדראפט. לפני שממהרים לחתום על הדפים שמגיש לכם הבנק, חשוב שתדעו: אפשר להתמקח על הריבית ושווה לנהל מו"מ על גובה המסגרת. כך תחסכו מאות עד אלפי שקלים
מסגרת האשראי, שכמעט כל הלקוחות עושים בה שימוש כזה או אחר, היא אחד התחומים הרגישים בנושא, מפני שהריבית המשולמת בגינה גבוהה והאופן שבו היא נקבעת אינו ברור לחלק גדול מהלקוחות. הבנת הנושא, מיקוח ומעקב אחרי העלויות הנגזרות מהשימוש במסגרת יכולים לסייע בחיסכון של מאות ולעתים אף אלפי שקלים בשנה.
רוב הלקוחות שמבקשים מסגרת אשראי מסוגלים לספק לבנק ביטחונות כנגדה, כדוגמת משכורת חודשית או נכסים שיכולים לאפשר להם התנהלות פיננסית גמישה יותר. גובה מסגרת האשראי נקבע לכל לקוח בנפרד במהלך משא ומתן עם הבנק, על פי רמת ההכנסה, הביטחונות והיסטוריית האשראי שלו.
חריגה ממסגרת האשראי עלולה להוביל את הלקוח למצב שבו הבנק לא יכבד התחייבויות שנתן לצד שלישי - והוא עלול לסבול מצ'קים חוזרים ומהוראות קבע שלא יכובדו. מצב כזה עלול להכניס אותו למערבולת שבסופה ימצא את עצמו עם חשבון מוגבל וללא יכולת לנהל את ענייניו הפיננסיים. כדי למנוע זאת התערב המחוקק לטובת הלקוח, וקבע כי הבנק אינו רשאי לבטל או להקטין את מסגרת האשראי של הלקוח ללא סיבה וללא מתן התראה מוקדמת, שתאפשר ללקוח להתארגן.
"מדובר בסופו של דבר בהיגיון בריא. בנק איננו יכול להודיע ללקוח כי מסגרת האשראי שלו מבוטלת בתוך יום אחד בלבד, ולהעמיד אותו מול שוקת שבורה", אומר עו"ד אילן מוריאנו, העוסק בדיני שטרות, בכינוס נכסים, בפירוקים ובפשיטות רגל. "בתי המשפט אינם רואים בעין יפה מצב שבו בנק מעמיד את הלקוח בפני עובדה שהוא אינו יכול להתמודד איתה", הוא אומר.
משתנה חשוב נוסף הקשור במסגרת האשראי הוא גובה הריבית עבור השימוש במסגרת. הריבית, שאותה משלם הלקוח מחשבונו, מורכבת מריבית הפריים, שהיא הריבית הבסיסית שגובהה קבוע לכל הלקוחות, ומתוספת סיכון שאינה אחידה וששיעורה נקבע, בין היתר, תוך התחשבות במצבו הפיננסי ובכושר המיקוח של הלקוח מול הבנק. ריבית הפריים ותוספת הסיכון מרכיבות את הריבית הכוללת במסגרת, אך אם הלקוח חרג מהמסגרת, היתרה תישא ריבית המכונה "ריבית חריגה".
למרות שריבית הסיכון אמורה כביכול לבטא את הסיכון הנובע ממתן אשראי ללקוח, נוטים הבנקים לגבות את ריבית הסיכון המרבית
"במקרה שנידון בבית המשפט הוכח כי לקוח העמיד לבנק ביטחונות מלאים למסגרת האשראי, וכי למרות זאת גבה ממנו הבנק את תוספת הסיכון המקסימלית", מספר מוריאנו. "כאן קבע בית המשפט, בהחלטה תקדימית, לחייב את הבנק להשיב ללקוח מחצית מתוספת הסיכון שאותה גבה ממנו במהלך ניהול החשבון. סכום לא מבוטל שהסתכם ב-350 שקל".
"מדובר בפסק דין תקדימי, כיוון שלמרות שהלקוח היה חתום על מסמך המאפשר לבנק לגבות ממנו את תוספת הסיכון המקסימלית, בית המשפט קבע כי במקרה שבו הלקוח מעמיד ביטחונות מלאים, אין מקום לגבות ממנו תוספת זו. יש בהחלטה היגיון רב, אחרי הכל תוספת הסיכון אמורה לבטא סיכון, ובמקרה הזה הבנק לא נמצא בשום סיכון".
במקרים רבים לקוח שפונה לבנק בבקשה להגדיל את מסגרת האשראי נענה כי הבנק ישמח לעשות כן, אם יפתח תוכנית חיסכון. במקרה כזה מדובר בהתנהלות שמנוגדת לא רק להיגיון הבריא, אלא גם לחוק. פתיחת תוכנית חיסכון על ידי לקוח שנאלץ להגדיל את המסגרת מסיבות כלכליות עשויה להוביל דווקא להרעה במצבו הכלכלי.
הרי הסיבה שביקש מלכתחילה להגדיל את המסגרת היא מחסור בכסף, והקצאת כספים נוספים לתוכנית חיסכון הנושאת ריבית נמוכה, בשילוב שימוש באשראי יקר, אינה התנהלות סבירה מצדו.
כדי למנוע מצב כזה אסר המחוקק על הבנק להתנות שירות בשירות, אלא אם קיים קשר עסקי סביר בין השירות המבוקש לבין קיום התנאי. במקרה שלפנינו קשר כזה לא קיים, ובית המשפט עשוי להורות על השבת נזקים שנגרמו ללקוח בשל ההתניה הפסולה.
"החוק לא דורש הוכחה ישירה בדבר קיום כפייה ואילוץ מצד הבנק, אלא די במסר עדין ומנומס כלפי הלקוח", מחדד עו"ד משה בן-דוד ממשרד בן-דוד-אברהם-הכהן. "לקוח שנתקל במסר כזה כדאי לו להקדים ולהעמיד את הפקיד בבנק על טעותו", הוא מוסיף.
ככלל, פוסק בן-דוד, העצה הטובה ביותר היא לשים את האצבע על הדופק. "הלקוח צריך לעקוב אחר ניהול חשבונו כדבר שבשגרה, החל בבחינת ההסכמים שעליהם הוא נדרש לחתום, דרך מעקב שוטף אחר תנועות חשבונו וכלה בבדיקת חיובי הריבית ומבנה העמלות", אומר בן-דוד. לדבריו, מעקב שוטף ושמירת מסמכים שנשלחו על ידי הבנק ב-7 השנים האחרונות עשויים לחשוף, במקרה של הסתבכות, כי האחריות אינה אך ורק של הלקוח.
"הסתבכות כלכלית יכולה לנבוע מנטילת סיכונים באופן לא מחושב, שמביאה בדרך כלל ליתרת חובה ולסחרור בחשבון", אומר בן-דוד. "אלא שקיימת האפשרות שהסחרור נבע גם מהתנהלות כושלת של הבנק, וזו כבר טענה שיכולה לעמוד לצד הלקוחות בבית המשפט".
"לעתים יתברר כי לאורך השנים גבה הבנק מהחשבונות עשרות, אם לא מאות, אלפי שקלים שלא לצורך. במקרים רבים נמצא כי הבנק גבה ריביות ועמלות בגובה החורג מהמסוכם עם הלקוח, וכמובן שהלקוח זכאי להשבתן".
הבנקים, כגופים בירוקרטיים, לא מאפשרים בדרך כלל לפקיד הקצה גמישות רבה בשינוי התנאים והניסוחים הנלווים לפתיחת החשבון. עם זאת, הסרבול והאיטיות של המוסד הבנקאי עומדים פעמים רבות ביחס הפוך למהירות שבה צריך לפעול הלקוח בהתנהלותו הפיננסית השוטפת.
"אין טעם להתעכב על ניסוחי הבנק בפתיחת החשבון, כיוון שלפקיד אין יכולת או סמכות לשנות אותם וללקוח אין אפשרות להבין את כל הסעיפים", אומר בן-דוד. "עם זאת, מומלץ להוסיף בכתב יד את המילים 'ללא הוראה טלפונית', כדי למנוע אי־הבנות או מעילות".
בנוסף לכך, ולנוכח מיעוט מקורות האשראי האלטרנטיביים העומדים בפני הלקוחות, מומלץ לא רק להתמקח כדי להשיג גמישות רבה יותר אלא גם להתפרס. פתיחה של חשבון ביותר מבנק אחד מאפשרת ללקוח שלא להיות "שבוי" של מוסד אחד, ובנוסף לכך מבטחת אותו מפני מציאות שבה ייקלע למצוקה פיננסית, ולא יתאפשר לו לבצע פעולות בחשבון.
בסופו של דבר מוסיף בן-דוד עצה אחרונה: הכל אנשים. הקצאת אשראי, טיפול בלקוח בזמן משבר והמחיר שמשלם הלקוח על השירותים הבנקאיים תלויים לא רק בטיב הבטוחות שלו אלא גם בחיוכו, בעמידתו ובביטחונו.
"חשוב מאוד לשמור על יחסים טובים עם הפקיד שאתה עובד מולו ביום יום, כדי שגם במקרה שבו הוא לא מוסמך לתת לך אשראי או לענות לצרכים אחרים שלך, הוא יוכל לכל הפחות להמליץ בפני הגורם שמעליו לעשות כן", אומר בן-דוד.
לדבריו, שחקני תיאטרון נהנים למעשה גם הם מיתרון וממליץ, "אף פעם לא להיראות כמי שזקוק לכסף ולא לשדר סימני מצוקה, אלא לבוא עם ביטחון עצמי ולהתנהג כמיליונר".
נא להמתין לטעינת התגובות
אקו"ם