הקשיים של הייעוץ הפנסיוני
הבנקים רצו לספק ייעוץ פנסיוני בכל סניף. שנה לאחר שזכו ברישיון מודה חנה פרי זן, המשנה למנכ"ל בנק הפועלים, שהעסק מקרטע. יעברו שנים עד שתוקם המסלקה שתאפשר לבנק לדעת איך נראית הפנסיה שלכם
מעטים עוד יותר מסוגלים להבין את המידע המצטבר, את השלכותיו על מצבם הכלכלי כאשר יפרשו מעבודה, ולפעול בהתאם.
הרפורמה האחרונה בשוק ההון, "רפורמת בכר", היתה אמורה לפתור את הבעיה: הבנקים, המנהלים ממילא חלק גדול מפעילותנו הפיננסית, יוכלו לרכז את המידע הנדרש, לעקוב, להציע עזרת מומחים ולבצע בלחיצת כפתור כל שינוי נדרש.
זה כמעט הצליח: הוועדה המליצה, והבנקים קיבלו לאחר התכתשויות היתר מיוחד לעסוק בייעוץ פנסיוני. אפילו נקבעה עמלה מתאימה, אותה יגבו הבנקים מחברות הפנסיה והביטוח, בגין הפניית הלקוחות.
ההכנסות מהייעוץ אמורות היו לפצות את הבנקים, לפחות חלקית, על אובדן ההכנסות מניהול קופות הגמל והקרנות, שנאלצו למכור לפי המלצות ועדת בכר.
בתחילה התיר משרד האוצר רק לבנקים הקטנים להציע ייעוץ פנסיוני, אולם הציבור לא נהר לסניפים. בלחץ הבנקים הגדולים, השתכנעו אנשי האוצר שרק כאשר ייכנסו הם לפעולה, יוכל הייעוץ לעמוד לרשותו של כל אזרח.
ההיתר לבנקים הגדולים ניתן לפני שנה, אבל היועצים שהוכשרו נותרו חסרי תעסוקה. חנה פרי זן, המשנה למנכ"ל בנק הפועלים, אינה אופטימית. בראיון מיוחד לעסקים היא אומרת: "הייעוץ הפנסיוני נתקל בקשיים, ולצערי הרב איני רואה כיצד הם נפתרים בתקופה הקרובה".
אולי הבנק אינו הגוף לייעוץ פנסיוני. יש סוכנים רבים שמציעים את השירות.
פרי זן: "רוב האנשים מתייחסים לבנק כיועץ פיננסי המנהל את חשבון העו"ש, תוכניות חיסכון והשקעות בניירות ערך. בסופו של דבר אין הבדל כמעט בין ייעוץ פנסיוני לייעוץ בשאר התחומים. הבנק מכיר את הלקוח ולכן יכול לתת ייעוץ פנסיוני כולל, המתחשב במעגל החיים שלו, בהשקעותיו השונות ובהתחייבויותיו".
בפועל אין הרבה אנשים שמתעניינים ודורשים לקבל מידע על זכויות הפנסיה - בעיקר לא אנשים צעירים.
"אנחנו לא אוהבים לשמוע שכאשר נהיה מבוגרים תרד רמת ההכנסה שלנו, ועלינו לחסוך יותר ולרדת כבר עכשיו ברמת ההכנסה. כשהצענו ללקוחות הבנק תוכנה חדשה לניהול תקציב, הרבה אנשים לא אהבו את זה".
"גם אני לא תמיד אוהבת לקרוא את כל פירוט ההוצאות בכרטיס האשראי. אבל לקורסים שאנו מציעים לניהול תקציב
"גם בישראל צפויה צמיחה ניכרת בעיקבות חקיקת חוק פנסיית חובה. כיום רק ל-31% מהנשים ו-51% מהגברים יש פנסיה. יותר ויותר אנשים מגלים שהם יצטרכו להמשיך לעבוד גם לאחר גיל הפרישה כדי לקיים את עצמם".
איזה שירות מקבל לקוח שמבקש לבדוק את מצב החיסכון הפנסיוני שלו?
"היום", מודה פרי זן, "לא הרבה. המערכת הקיימת עדיין לא נותנת לבנקים את המידע הדרוש ואין לי אפשרות לראות על מסך מחשב אחד את כל סעיפי החיסכון".
"אני לא מקבלת מידע על קרנות השתלמות, קרנות פנסיה ועל חלק מקופות הגמל. אפשר לבקש מהלקוח להביא את הדוחות של הקרנות והקופות בהן יש לו הפקדות, אבל אז הפקיד צריך לשבת ולהקליד את כל הנתונים. הדיווחים החד-פעמיים האלה עדיין לא מאפשרים מעקב שוטף לצורך עידכון וייעוץ, וייתכן גם שהלקוח עצמו אינו זוכר היכן נמצאות כל ההפקדות שלו".
"הצענו לחברות הביטוח שנקיים קשר מקוון וכל פנייה של הבנקים אליהן תגובה בהסכמה חתומה של הלקוח", אומרת פרי זן.
"לצערי לא כל החברות נתנו את הסכמתן. לפוליסות משתתפות ברווחים אין בינתיים אפילו קידוד, שיאפשר להכניס אותן למערכת ממוחשבת. יש קרנות פנסיה שעדיין לא הכניסו מערכות תקשורת בדואר אלקטרוני ודורשות מאיתנו להתקשר אליהן בפקס".
התלוננתם גם על עמלת הייעוץ הנמוכה - אבל אתם עצמכם הסכמתם לעמלה של רבע מדמי הניהול שמשלם הלקוח.
"נכון, אבל מאז כמעט כל הגופים העלו את דמי הניהול. סוכני הביטוח מקבלים עמלה של 50% מדמי הניהול ואין סיבה שהבנקים לא יקבלו עמלה של 40%".
"במצב הנוכחי, הרווחיות של הייעוץ גבולית מאוד. אני לא צופה שהשקעתנו בהקמת מערכות והכשרת יועצים תוחזר בשנים הקרובות".
במשרד האוצר אומרים בתגובה: "הבנקים קיבלו רישיון לייעוץ פנסיוני לאחר שהוכיחו יכולת להציע ייעוץ כזה. ברור שהמערכת עדיין בתחילתה".
"בימים אלה", מציינים באוצר, "מוקמת ביוזמת הגופים הבנקאיים מסלקה פנסיונית שתאפשר להעלות את כל המידע הפנסיוני של כל אחד על מסך מחשב אחד".
"משרד האוצר מעודד את הקמת המערכת, בנקים וגופים פיננסיים רבים כבר הודיעו על השתתפותם, והממונה על ההגבלים העסקיים החלה בבדיקת התנאים שבהם יאושר שיתוף הפעולה בין הגופים. עם זאת איננו יודעים עדיין מתי תושלם הקמת המערכת".
בישיבה הראשונה שקיימו הגופים הפיננסיים הוחלט למנות את מאיר שביט, לשעבר הממונה על הביטוח ושוק ההון באוצר, כראש מנהלת ההקמה.
"יהיה בלתי אחראי לומר כעת מתי תפעל המסלקה", אומר שביט. "היא תוקם בשלבים, ואני מקווה שבתוך שנה תוכל המערכת לספק מידע ממוחשב אונליין על כל אפיקי החיסכון הפנסיוני. בשלב מאוחר יותר ניתן יהיה לבצע העברות בין חשבונות ולהעביר הוראות".
נא להמתין לטעינת התגובות
