הוראות בטיחות לחותמים על ערבות
חתימת ערבות היא הרבה יותר מ"טובה לחבר" - מדובר בהתחייבות כספית לכל דבר, המחייבת התייחסות רצינית. אם בכל זאת החלטתם לחתום לחבר או לקרוב - כדאי לדעת מה הם כללי הזהירות הנדרשים ומתי עדיף פשוט להגיד "לא"
במציאות הכלכלית הלא מזהירה, נוטים יותר ויותר בעלי עסקים לקחת הלוואות, שהבנק מבקש לגבותן בערבות. גם בשוק הנדל"ן הרותח נלקחות בקביעות משכנתאות רבות, המגובות על פי רוב בערבים ללווה.
אלא שערבות, הנתפסת על ידי רבים כצעד חברי, היא למעשה התחייבות קשה שיש לקחת בכובד ראש. על כן, לדברי בן דוד, למרות אי-הנעימות הכרוכה בכך, אפילו חברים טובים אינם נוהגים לחתום על ערבות זה לזה, ובדרך כלל הערבים הם בני משפחה.
גם במקרים כאלו יש טרגדיות וחוסר נעימות, אך בסופו של דבר, למרות החשש, אין ברירה - הורים הרי רוצים שלילדיהם תהיה דירה או הזדמנות לעסק, ונוטים לערוב להם. עם זאת, כל ערב יכול באמצעות התנהלות נבונה להימנע מחלק גדול מהמהמורות ומהסכנות העומדות בפניו, כדי שלא יידרש לפרוע בבוא היום התחייבויות כבדות משקל, שלא התכוון אליהן.
עו"ד יצחק אהרונוב מספר על מקרה שבו נדרש נ', עובד קשה יום שחתם ערבות לחברו על סך עשרות אלפי שקלים, לשלם את כל החוב לאחר שהחבר ברח מן הארץ. "אותו ערב נאלץ ליטול הלוואות ואף למשכן את ביתו לצורך החזרת הלוואה שאינה שלו, רק משום שחתם כערב להתחייבויות חברו", אומר אהרונוב.
חוק הערבות מבחין בין מספר סוגי ערבים: ערב רגיל, ערב יחיד וערב מוגן. לערב יחיד ניתנו מספר הגנות בחוק - הגנות שאינן חלות על הערב הרגיל. ערב מוגן הוא הערב בעל ההגנות הרבות ביותר - חלות עליו הגנות הערב היחיד, בתוספת מספר הגנות ייחודיות.
אז מיהו ערב יחיד? לפי חוק הערבות, מדובר באדם שאיננו קשור ביחסי אישות (בן זוג או בת זוג) ואיננו שותף בעסקים של החייב. תנאי נוסף להגדרת "ערב יחיד" הוא שהמלווה הינו גוף שעיסוקו במתן הלוואות, כמו בנק או חברת ביטוח.
ומיהו ערב מוגן? לפי החוק, מדובר במי שמוגדר כערב יחיד, אך סכום התחייבותו אינה עולה על כ-80,000 שקל - או נמוך מכ-770 אלף שקל במקרה של הלוואת משכנתה.
כנגד ערב מוגן לא ניתן לנקוט הליכי גבייה, עיקול או הוצאה לפועל, אלא אם ניתן פסק דין כנגד החייב, וראש ההוצאה לפועל נתן אישור מיוחד המיידע את נותן ההלוואה כי מוצו כל ההליכים נגד הלווה המקורי.
בפועל, עקב דרישות אלה, יתדפקו אנשי ההוצאה לפועל על דלת ביתו של הערב המוגן רק אחרי חודשים, ואפילו שנים רבות, לאחר שהלווה המקורי נקלע לקשיים. טווח זמן זה מאפשר שהות לניהול משא ומתן מול הגוף המלווה.
ואילו הגנות חלות על מי שמוגדר כערב יחיד (וכתוצאה מכך גם על ערב מוגן)? החוק דורש מהנושה, המוסד שהלווה את הכספים, לספק לערב מידע על מצבו הפיננסי של לוקח ההלוואה, וכמו כן
"היו מקרים שבהם הבנק לא סיפק נתונים לערב טרם החתימה, והערבות התבטלה", מציין עו"ד בן דוד. "נתקלתי במקרים שבהם כפה הבנק על לקוח המצוי בחובות לקחת הלוואה, ודרש ממנו לקחת ערב. אלא שהבנק לא סיפר לערב על מצבו של הלקוח, כמו גם על הסיבות שהובילו אותו לקחת את ההלוואה. בית המשפט החליט במקרים כאלו לא פעם לבטל את הערבות".
הגנה זו, לדבריו, נובעת מכך שהמחוקק ראה לנגד עיניו את הערב כאדם מן היישוב, שאיננו מעורה בפרטי הפרטים של חוזה הערבות, ולפיכך התנה את מתן הערבות בשורה של הליכים שיבטיחו כי הערב אכן מודע לצעד שנקט ולהשלכותיו.
פריבילגיה נוספת שממנה נהנה הערב היחיד היא נשיאה רק בחלק מחובות הלווה, אם ישנם ערבים נוספים. "מערכת המשפט רואה בערב במעמד של ערב יחיד כאחראי אך ורק על חלק מתוך הערבות, התואם את חלקו היחסי על פי חלוקה שוויונית בין הערבים", מסביר עו"ד בן דוד. כך שבמקרה שיש ארבעה ערבים יערוב כל אחד מהם רק לרבע מהסכום.
ערב יחיד מוגן אף, באופן חלקי, מעלייה בגובה החוב כתוצאה מהצטברות ריביות וקנסות. "פעמים רבות המוסד המלווה נוקט שיטת מצליח, ודורש את מלוא גובה הריבית. הדרך הטובה ביותר להתמודד עם מצב כזה היא להיעזר באיש מקצוע ולפעול ללא דיחוי", אומר בן דוד ומבקש להדגיש: "אנשים רבים שמקבלים תביעה כספית בגין ערבות נכנסים לסחרור ולאובדן עשתונות. מדובר בדרך כלל באנשים נורמטיביים שאינם מורגלים למציאות שבה חשבונותיהם ונכסיהם מעוקלים, ופעמים רבות הם מנסים להבריח נכסים או לחכות לפתרון שמבטיח להם הלווה. פעמים רבות צעדיהם שגויים, והדבר הנכון הוא לפנות לאיש מקצוע".
לא כל המקרים חייבים להסתיים בבתי משפט או בהליכי הוצאה לפועל. ישנן דרכים לצפות מראש את חוסר היציבות של הלווה, ולא להיכנס להתחייבות בכלל. לפני שתתחייבו, הביאו בחשבון גם את חוסנכם הכלכלי, כערבים.
"כל אדם צריך לשאול את עצמו, האם הוא - הערב - יהיה מסוגל בבוא היום לשלם את סכום הערבות. אם התשובה שלילית, הרי שאסור לחתום", קובע עו"ד אהרונוב. "וכמובן שאלו את עצמכם: האם אתם מוכנים לשלם סכום כזה בשביל האדם הזה. ערבות איננה התחייבות ערטילאית, אלא קונקרטית, וכך יש גם לראות אותה", מדגיש אהרונוב.
"במקרה שהחלטתם בכל זאת לחתום על ערבות, אין להקל ראש גם בהליך עצמו", הוא מוסיף. "מומלץ לתת את המסמך לבדיקה של עורך דין, וכן לדרוש ולקבל מידע מלא בנוגע לסיבות העומדות מאחורי לקיחת ההלוואה והתנאים שבהם היא נלקחת. כמו כן בקשו השתתפות של ערבים נוספים - אין מגבלה על מספר הערבים שיכולים לערוב לחוב אחד", הוא מציין. "למעשה, כל ערב נוסף מקטין את הסיכון. אסור לאפשר ללווה להשאיר אתכם חשופים למלוא הסיכון, רק מפני שכבר הסכמתם לחתום, ולו אין כוח לחפש עוד ערבים".
וכיצד לפעול כדי להקטין את הסיכון להתממשות התרחיש שממנו חוששים? גם כאן, מתברר, ניתן להקדים רפואה למכה. לאחר שבדקתם וחתמתם, ייתכן שתגלו כי הלווה איננו עומד בתשלומים, כך שהבעיה שלו עתידה בזמן קצר להפוך לבעיה שלכם.
עמידתו של הלווה בהתחייבויותיו היא הבטוחה של הערב מפני צרות, אומר עו"ד אהרונוב, ולפיכך עליכם לעשות כל אשר ביכולתכם כדי לוודא כי הוא אכן ישלם. "בשלב ראשון רצוי לפנות ללווה ולדרוש שימלא אחר התחייבויותיו. אם הוא לא עשה כן, ולערב ידוע על נכסים של החייב, יכול הערב להודיע לנושה על אותם נכסים ולבקש מהנושה שיממש אותם, תוך קבלת התחייבות שהם ישמשו לכיסוי החוב שבגינו ניתנה הערבות". צעדים אלו צפויים מן הסתם לסיים חברות, אם היתה קיימת, אך בשלב זה לערב אין ברירה, אלא להגן על האינטרסים שלו.
אם גם צעד זה איננו מועיל, והבנק מבקש פירעון מוקדם ומיידי של ההלוואה, זכאי הערב להיכנס לנעלי החייב, אם הודיע לנושה על כוונתו לעשות כן. "אז יוכל הערב לפרוע את ההלוואה כסדרה, על פי התנאים המקוריים שבהם ניתנה ההלוואה ללווה", אומר אהרונוב. צעד זה אמנם זה אינו פותר את הבעיה, אך מקל על הערב שיכול להגיע להסדר תשלומים, במקום להידרש לפירעון מיידי, במקרה שכלו כל הקיצין. בכל מקרה, ולאחר שעשה שימוש בכל האמצעים האחרים, יכול הערב בסופו של דבר לתבוע את הלווה על התשלומים ששילם בגין הערבות.
נא להמתין לטעינת התגובות
