שוקלים לקחת משכנתה? בדקו את כל החלופות
לקוחות המעוניינים לקחת משכנתה לא צריכים לסמוך רק על המפקח או על אבינו שבשמים. בעיסקה מורכבת מסוג זה חייבים, ככל שניתן, לבדוק את ההצעות בשוק ו"ללכת על בטוח" - כדי לישון טוב בלילה
השאלה הגדולה היא: האם תהליך החזרה לרווחיות, תוך כדי ירידה תלולה בהיקף ההפרשות לחובות מסופקים, לא היה מהיר מדי? והאם המשק אכן נחלץ מהמיתון באופן סופי?
שאלות אלה ואחרות, לצד העליות החדות במחירי הדיור, מטרידות גם את הפיקוח על הבנקים. מאז המשבר האחרון הפסיקו בבנק ישראל להיות שאננים - והם משאירים את האצבע על הדופק באשר לכל התפתחות חריגה במערכת הפיננסית.
בבנק ישראל חוזים בהיסטריית הביקושים למשכנתאות מצד המעוניינים ברכישת דירות, ומבינים שאחת הסיבות המרכזיות לכך היא הריבית האפסית. אותה ריבית, שהיא כולה מבית היוצר של בנק ישראל עצמו, דוחפת את הלקוחות בעל כורחם להשקעות חלופיות הנושאות תשואה סבירה ומובטחת.
אלא שהלוואת משכנתה היא עיסקה ארוכת טווח. מבחינת מרבית אזרחי המדינה, הסכום שיקבלו לידם מהבנק לצורך רכישת הדירה הוא הגבוה ביותר שיראו אי פעם. הפיתוי לקבל משכנתה בריבית התחלתית של 1.5%-2% הוא גדול.
הלקוח חייב להיזהר, אבל לא תמיד הוא יודע ממה. משכנתה בריבית משתנה, המתניידת לה על פי מצבי הרוח הכלכליים או שגיונותיהם של נגיד זו או אחר, נראית כמו רכיבה על נמר. שכן נגיד בנק ישראל,
שהופיע בוועדת הכספים של הכנסת, לא שלל אתמול את האפשרות שבטווח הנראה לעין הריבית תעלה. אם זה יקרה והריבית תעלה ב-,0.5% השפעתה על הלווים תהיה קשה - והיא משולה לעליית מדד של כמה אחוזים.
הפיקוח על הבנקים, שלמד את כשלי השוק במערכת הבנקאית (כמו פרשת ההשקעות באיגרות הסאב-פריים), כבר לא לוקח סיכונים מיותרים. האצבע על הדופק באה לידי ביטוי בקבלת דיווחים שוטפים על פעילות הבנקים. כרגע עדיין אין סיבה לדאגה - אבל ההתפתחויות עלולות להביא לשינוי המצב.
על כל פנים, לקוחות הבנקים לא צריכים לסמוך על המפקח בלבד ולא רק על אבינו שבשמים. בעיסקה מורכבת מסוג זה חייבים הלקוחות, ככל שניתן, "ללכת על בטוח". לו ניתן היה לקבל את כל המשכנתה בריבית נומינלית קבועה של 6.5%-7%, מה טוב. זאת עיסקת החלומות הכי בטוחה, שכן יהיה מה שיהיה - ההחזר החודשי בגין ההלוואה יהיה קבוע. אם האינפלציה תעלה, קרן ההלוואה תישחק במונחים ריאליים.
מנגד, גם החלופה של קבלת ההלוואה בריבית צמודה וקבועה של 3.5% לשנה היא עיסקה לא רעה: יש כאן אלמנט הצמדה למדד, שעולה ועולה, אבל לאורך זמן גם השכר צמוד. בכל מקרה, בעיסקה מסוג זה "שופינג" הוא המתכון הבטוח ביותר לשינה טובה בלילה. רק אחרי בדיקה בכמה בנקים יוכלו הלקוחות להיות בטוחים שקיבלו את ההצעה הטובה ביותר והמנצחת.
אגב, לא חייבים ללכת לבנק - אפשר לבדוק את ההצעות באינטרנט או באמצעות הטלפון בשיטת "תן לאצבעות ללכת במקומך".
נא להמתין לטעינת התגובות
