חיסכון מחושב
הבנקים מנסים להחזיר הביתה את החסכונות ארוכי הטווח שאיבדו בעקבות אובדן קופות הגמל. השיטה: אין-סוף מסלולי חיסכון ארוכי טווח - וללא סיכון. בדקנו מה מציעים הבנקים - ואיפה כדאי לשים את הכסף שלכם
עם זאת, לאחרונה החליט בנק מזרחי-טפחות להשיק מגוון מוצרי השקעה ייחודיים, נטולי סיכון, לטווח ארוך כדי לנסות ולהחזיר את הלקוחות "הביתה".
לטענת הבנק, מסקרים וממחקרים שביצע בחודשים האחרונים עולה כי לקוחות רבים מאוכזבים מהדרך שבה מנוהלים חסכונותיהם הפנסיוניים בשוק ההון ומעוניינים בהשקעה לטווח ארוך באפיקי חיסכון בטוחים ונטולי סיכון, במסגרת המערכת הבנקאית.
בבנק נמנעו מלחשוף מסמכים פנימיים בנושא, אך סמנכ"ל החטיבה הקמעונית במזרחי-טפחות, ישראל אנגל, מסביר שהאכזבה שהלקוחות מביעים קשורה להיעדר תוכנית חיסכון מסודרת וברורה שמשקפת יסודות בסיסיים של תוכנית חיסכון - כבעבר.
"בשנה האחרונה אנשים קיבלו תחושה שקופות הגמל, למשל, מכתיבות להם את ההשקעה ללא קשר לרצונם", אומר אנגל ומוסיף כי "יש מרכיב מאוד חשוב בחיסכון בבנק - הלקוח יכול להפריש כסף בהתאם לנוחות שלו. בתקופת משבר, כמו עכשיו, מדובר בשיקול חשוב".
מי אותם המאוכזבים העיקריים מההסדר החדש שקבע משרד האוצר?
"בעיקר אנשים שכבר הספיקו לחסוך כסף, ובמשבר האחרון הרגישו באופן חזק את ההפסדים. יבוא מומחה מבית ההשקעות ויגיד שלא מסתכלים על חיסכון לטווח ארוך בנקודה של שנה חלשה עם הפסדים - אבל עדיין, הלקוחות נשארו עם טעם מר בפה".
"הם מרגישים שבתי ההשקעות הם כמו קופסה שחורה שלא ברור מה יש בפנים. הם נכוו מרמת השירות ומחוסר הנגישות שלהם למידע החשוב כל-כך". אנגל לא מכחיש שלקוח עם חיסכון לטווח ארוך מסומן אסטרטגית בבנק כלקוח בעדיפות גבוהה.
"העובדה שיש לו חיסכון כזה הופכת אותו מבחינתנו ללקוח עם סיכון נמוך, בעל כושר החזר והתמדה. ברוב המקרים הוא גם יכול לקבל הלוואות בתנאים אטרקטיביים יותר בזכות החיסכון", אומר אנגל.
למעשה, סוגי החיסכון האלה מבחינת הבנק הם "כסף בטוח" שהוא מקבל לאורך זמן מהלקוח ומשלם עליו בריביות סולידיות ביותר שהן זולות ונוחות לבנק. נוסף על כך, חיסכון מהסוג הזה עוזר לבנק לשמר את הלקוחות לטווח ארוך.
מזרחי-טפחות אינו הבנק היחיד שמציע תוכניות חיסכון לטווח ארוך של מעל 15 שנה. האם תוכניות הבנקים יכולות באופן רשמי להחליף את החיסכון הפנסיוני? התשובה היא בהחלט שלילית.
יש לקחת את הדברים בפרופורציה כלכלית ולהבין שבניגוד לכל מוצר פנסיוני רשמי אחר - קרן השתלמות, קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל - בחסכונות בבנק אי-אפשר ליהנות מהטבות המס המשמעותיות שקיימות במוצרים הפנסיוניים.
בנוסף, בקרנות ההשתלמות ובשאר המוצרים, המעסיק מחויב להפריש סכום זהה לזה שהעובד השכיר מפריש - וזהו יתרון שהחיסכון הבנקאי אינו יכול להתחרות איתו.
מלבד זאת, בראשית 2008 נכנס לתוקפו חוק פנסיה חובה, לפיו כל עובד מגיל 21 ועובדת מגיל 20 זכאים לביצוע הפרשות לפנסיה לאחר חצי שנת עבודה.
כמו-כן, מי שמתחיל עבודה חדשה וכבר יש לו ביטוח פנסיוני מקבל את ההטבה כבר מיומו הראשון במקום העבודה, מה שאומר שבכל מקרה החיסכון הבנקאי לטווח ארוך יכול לבוא בנוסף לחיסכון הפנסיוני אך לא להחליפו.
ובכל זאת, לחיסכון הבנקאי יש כמה יתרונות שקשה להתעלם מהם: קודם כל, העובדה שבסופו של דבר מקבל החוסך סכום כסף הוני ולא קצבתי, שבו הוא יכול לעשות כל מה שהוא חפץ.
שנית, חיסכון מהסוג הזה מאפשר להפריש מעט כסף בכל חודש ובתנאים נוחים. בנוסף, לחוסך יש היכולת לדעת מראש איזה סכום הוא יקבל באופן
יתרון חשוב אחר שקיים בחיסכון הבנקאי הוא שלא צריך לשלם דמי ניהול. אמנם חל מס של 15% על הרווחים הנומינליים של החיסכון, אך מצד שני דמי הניהול ותשלומים נוספים שבתי השקעות וחברות הביטוח גובים יכולים להגיע במהלך 20 שנות חיסכון בקופת גמל לעשרות אלפי שקלים.
יתרון נוסף הוא שבחלק מחסכונות הבנקים לטווח ארוך אפשר לפדות את הכסף לאחר כמה שנים אם החוסך החליט שהוא זקוק לו עוד לפני שתקופת החיסכון הסתיימה.
שני אלמנטים אחרים שאי-אפשר להקל בהם ראש הם השקט הנפשי והשירות המשופר שקיימים במערכת הבנקאית. יש כאלה שמעדיפים שהכסף שלהם יהיה כמה שיותר קרוב לבלטות ולא יסתובב בבורסה של סין. מבחינה תפעולית וגם מבחינת שירות הלקוחות - המערכת הבנקאית עדיפה על מוסדות פיננסיים אחרים בישראל.
אולם, דווקא מפני שמדובר בתוכנית לטווח ארוך - כדאי לבחון בשבע עיניים את תנאיה של כל תוכנית לפני שמחליטים לצאת לדרך הארוכה והמשותפת עם הבנק הנבחר. כך, למשל, כדאי מאוד שבתוכנית יהיה אפשר למשוך חלק מהסכומים שנצברו במהלך השנים במקרה הצורך ומבלי ששיעור הריבית ייפגע.
שנית, עדיף שיהיה אפשר להפסיק את התשלומים החודשיים ולחדשם בכל עת לפי צורכי המשפחה, בעיקר בזמנים קשים מבחינה כלכלית, שוב ללא פגיעה מהותית בתנאי הריבית שמוצעת במסגרת החיסכון וללא קנסות משמעותיים.
כדאי לבחור מסלול חיסכון גמיש ביותר במובן הזה שיהיו לו כמה שיותר תחנות יציאה לאורך השנים, אך יש לשים לב שכמעט תמיד מתקיים יחס הפוך בין מספר התחנות והתנאים הנלווים להן לאטרקטיביות של ריבית החיסכון - לכן נסו לבחור חיסכון שמאזן בין השניים.
לגבי הריבית - גם כאן יש לשים לב על איזה חלק מהחיסכון ניתנת לכם הריבית - האם היא גם על הפקדות חדשות? על הקרן? או שמא על כל הסכום הנצבר?
טיפ חשוב שנותן אלי כהן, מנהל מחלקת חסכונות ופיקדונות בבנק ירושלים, הוא להקפיד בבחירת מסלול שבו בתחנות היציאה תהיה אפשרות להתאים את החיסכון לשינויים בלתי צפויים בעתיד בשוקי הכספים וההון.
לדוגמה: אם נבחרה תוכנית חיסכון צמודה למדד ולאחר 5 שנות חיסכון האינפלציה תהיה במגמת ירידה, יהיה אפשר לעבור לתוכנית חיסכון לא צמודה למדד - ללא קנסות.
ולבסוף, רגע לפני שאתם חותמים על תוכנית החיסכון הנבחרת, בררו לגבי הטבות נוספות שאתם זכאים להן ונסו על הדרך "לסחוט" מהבנק עוד הטבות נוספות כמו הנחה בעמלות על פעולות בעו"ש ומספר פנקסי המחאות חינם.
נא להמתין לטעינת התגובות
