לבטח את העתיד
קשה לנו לדמיין שנזדקק לפיליפינית צמודה - במיוחד כשאנחנו בני 20 - אבל חשוב לדאוג לפוליסה מתאימה כבר בגיל צעיר. השינויים בענף הביטוח הסיעודי הפכו את הביטוחים הפרטיים לתחרותיים ביחס לאלה של קופות החולים
מדובר במשימה לא מרנינה במיוחד - ובכל זאת, ענף הביטוח רוחש וגועש בחודשים האחרונים בעקבות שינויים, השקות וחידושים בביטוחים הסיעודיים.
מכבי שירותי בריאות היתה זו שהעירה את השוק מתרדמתו. ביוני אשתקד, לאחר לא מעט עימותים עם המפקח על הביטוח ידין ענתבי, היא נאלצה לשדרג את הביטוח הסיעודי שהציעה לחבריה - והביטוח החדש שלה אמנם יקר אבל איכותי.
שאר הקופות נאלצות עתה לערוך שינויים בביטוחים שלהן כדי לעמוד ברף הגבוה שהציבה מכבי. למעשה, שירותי בריאות כללית וקופת חולים לאומית כבר הרכיבו בחודשים האחרונים פוליסות איכותיות יותר, שממתינות כעת לאישורם של משרד הבריאות והמפקח על הביטוח.
בצד השני של המתרס נמצאות חברות הביטוח, שהציעו עד כה ביטוחי בריאות פרטיים בתחום הסיעודי.
כבר לפני כשנה הן צפו את השינויים שמתרחשים בקופות החולים והחליטו שעליהן להיערך בהתאם, כפי שמתאר יוסי ארי, סגן מנהל אגף הבריאות בחברת הביטוח הפניקס: "מה שקרה במכבי הכניס את כל השחקנים בשוק לאמביציה ללמוד את הנושא על בוריו ולהוציא פוליסות טובות יותר".
הפניקס והראל כבר החלו לפעול בעניין: הפניקס השיקה לפני כמה שבועות פוליסה שהיא משווקת כאטרקטיבית יותר מהביטוחים הקבוצתיים של קופות החולים; וגם הראל הציגה ממש השבוע תוכניות חדשות וייחודיות בתחום הסיעודי, וסביר שבחודשים הקרובים נשמע מחברות ביטוח נוספות על חידושים בנושא.
הן סומכות על כך שהיות שתוחלת החיים מתארכת - גם הצעירים שבינינו לא יישארו אדישים להצעות שלהן.
שתי הפוליסות החדשות ממחישות עד כמה התחום הסיעודי מורכב ומבלבל עבור מי שרוצה לבטח את עצמו ואת היקרים ללבו. הן גם מספקות לנו הזדמנות להבין מה צריך לדעת לפני שחותמים על תוכנית ביטוח זו או אחרת.
הראל, למשל, מעדכנת החודש את סדרת Golden Care הסיעודית שלה ומוסיפה לה מסלולים חדשים, וביניהם מסלול שבו במקרה שהמבוטח הופך לסיעודי, הוא זכאי לפיצוי חודשי קבוע מראש למשך 100 חודשים.
עד היום אפשר היה לקבל בתוכנית הביטוח של הראל פיצויים ל-3 שנים, ל-5 שנים או לכל החיים, בהתאם לפרמיה ששילם המבוטח. בדיקת המסלולים בחברות
מאידך, הראל משיקה מסלול פרמיה חדש, המשלב פרמיה קבועה ומשתנה. כדי להבין את משמעותו, חשוב להבין מה מבדיל בין פרמיה קבועה למשתנה באופן כללי: בפרמיה משתנה המבוטח משלם מגיל צעיר תשלום חודשי נמוך יחסית, שעולה ככל שהוא מזדקן והסיכון לבטח אותו עולה.
חשוב אף יותר, במסגרת פרמיה מסוג זה, כספי המבוטח לא נצברים לזכותו: ברגע שהוא מפסיק לשלם את דמי הביטוח, הוא אינו מבוטח ואינו זכאי לכל פיצוי.
מנגד, מבוטח המשלם פרמיה קבועה מוציא מכיסו סכום חודשי גבוה בהרבה ממבוטח שמשלם פרמיה משתנה - אך במסגרת זו הוא צובר כספים כמו בתוכנית חיסכון.
אם המבוטח שילם פרמיה קבועה במשך 10 שנים אך החליט להפסיק אותה, זכויותיו הכספיות יישמרו ביחס למספר השנים שבהן היה מבוטח. גם אם יהפוך לסיעודי בתקופה שאינו משלם פרמיה ואינו מבוטח פעיל בחברה - כספו יישמר והוא יהיה זכאי לפיצוי חלקי מחברת הביטוח.
היום, כאשר לא כל קופות החולים הספיקו לשדרג את הביטוחים הסיעודיים שלהן, קשה לעשות השוואה אמיתית בין השירותים שמוצעים בתחום. עם זאת, באופן עקרוני ניתן לומר שהן מציעות פוליסות קולקטיביות, שבהן נקבע מחיר אחיד לכל לפי חלוקה לגיל, ובהתאם גם הפיצוי שמקבלים המבוטחים הוא אחיד.
אחרי שישודרגו הפוליסות, הפרמיה בקופות תנוע בין עשרות שקלים לחודש לצעירים - ותעלה באופן הדרגתי בעשרות ואף במאות אחוזים למבוטחים שמתקרבים לגיל פרישה או אחריו.
חשוב להדגיש כי מי שבגיל מבוגר לא יוכל להרשות לעצמו לשלם מדי חודש את הפרמיה לקופת החולים, יישאר ללא כיסוי סיעודי - שכן הביטוחים של הקופות אינם צוברים זכויות כספיות. זאת הביקורת הקשה ביותר שמופנית כיום כלפי מכבי שירותי בריאות והביטוח הסיעודי החדש שהיא מציעה למבוטחיה.
האם לאור זאת כדאי לוותר על הביטוחים הקבוצתיים בקופה ולפנות לביטוחים הפרטיים? רוב אנשי המקצוע בתחום יבהירו שהפוליסות בקופות, בעיקר לאחר השדרוג שיעברו בחודשים הקרובים, נותנות תמורה הולמת עבור התשלום.
גם ארי מהפניקס, למרות התחרות מול הביטוח הסיעודי של הקופות, מבהיר: "אני לא ממליץ לאף אחד לבטל את הביטוח בקופה. בסופו של דבר הסכומים בפרמיה שווים לכל נפש". כמובן, מי שיכול להרשות לעצמו - כדאי שידאג לכיסוי פרטי נוסף של חברות הביטוח.
לסיום, ארי נותן כמה המלצות שיקלו בבחירת ביטוח פרטי: "מעבר לפיצוי החודשי שתקבלו אם תהפכו להיות סיעודיים, שימו לב מהי תקופת ההמתנה המצוינת בפוליסה.
למבוטחים צעירים, גם התקופה שבה הם יקבלו את תגמולי הפיצויים היא חשובה. לרוב התקופות האלה הן 3 שנים, 5 שנים ו-8 שנים, או לכל החיים. אדם מבוגר סביר שלא ישרוד מצב סיעודי יותר מ-3 שנים, אבל צעיר שהופך לסיעודי בעקבות תאונה צריך לדאוג למימון לתקופה ארוכה".
לצעירים הוא ממליץ להשתמש בביטוח הסיעודי גם כדי לדאוג לכיסויים הרלוונטיים לחייהם בהווה: "דאגו שהפוליסה תכלול כיסוי במקרה של תאונות שונות בעבודה או בדרכים. אנחנו רואים הרבה מקרים מצערים של אנשים צעירים סיעודיים ללא ביטוח מתאים".
ייתכן שרבים מאיתנו מאמינים שהם מבוטחים בביטוח סיעודי במסגרת הביטוח המשלים בקופה - אך ברוב המקרים זה לא המצב בפועל. מדובר בשני מוצרים נפרדים, וחשוב לבדוק בקופת החולים אם אתם מכוסים במסגרתה גם בביטוח סיעודי.
הכתבה המלאה מתפרסמת בעסקים שישי
נא להמתין לטעינת התגובות
